Hvis du ønsker at foretage et stort køb – eller har foretaget mange køb i løbet af de sidste par måneder – du undrer sig måske over, hvad der vil ske, hvis du går over din kreditgrænse. Påvirker det din kredit score? Udløser det gebyrer eller påvirker dine andre kreditgrænser i banken? Vi vil se nærmere på dette spørgsmål og give nogle vigtige sammenhænge for at besvare det:
Ny hos The Points Guy? Tilmeld dig vores daglige nyhedsbrev og tjek vores begyndervejledning.
Forklaring af kreditgrænser
Din kreditgrænse er det kreditbeløb, som din finansielle institution er villig til at udvide til dig på en særlig kreditkortkonto. Når du ansøger om et nyt kreditkort, vil udstederen godkende dig for en bestemt kreditgrænse baseret på din kredithistorik, indkomst, nuværende gæld og mere.
Nedenfor kan udstederen tilbyde – eller være villig, hvis du beder – at øge din kreditgrænse over tid, efterhånden som din økonomiske situation forbedres.
Hvad sker der, hvis du overskrider din kreditgrænse?
Hvis du prøver at foretage et køb, der placerer dig over din kreditgrænse, en af tre ting vil ske:
- Transaktionen kan blive nægtet
- Transaktionen kan blive godkendt, hvis du tilmelder dig overbeskyttelse (ikke tilbydes på alle kort)
- Transaktionen kan godkendes enkeltvis fra sag til sag
Nogle kreditkort giver mulighed for at tilmelde sig over-limit-beskyttelse. Hvis du tilmelder dig beskyttelse over grænsen, accepterer du, at du kan blive opkrævet gebyrer, hvis du overskrider din kreditgrænse. Disse gebyrer er begrænset af Consumer Finance Protection Bureau, så du kun kan blive opkrævet op til $ 27 for din første overbegrænsede hændelse og op til $ 38 for eventuelle efterfølgende overbegrænsede hændelser inden for de efterfølgende seks faktureringscyklusser. Bemærk, at disse gebyrer kan justeres for inflation, så dit gebyr kan være lidt højere.
Hvis du går over din kreditgrænse, placeres din konto som standard baseret på de fleste kortmedlemskontrakter. Så du kan blive udsat for forskellige negative konsekvenser, såsom en højere rente, krav om straks at betale overskuddet, en forhøjet minimumsbetaling eller endda annullering af dit kort.
Men især hvis din konto er i orden stående, kan udstederen godkende en transaktion, der sætter dig over din kreditgrænse, selvom du ikke har tilmeldt dig overbegrænset beskyttelse (eller kortet ikke tilbyder overbegrænset beskyttelse). Og det er endda muligt, at du måske ikke møder nogen negative konsekvenser, hvis du hurtigt betaler din saldo.
Relateret læsning: 5 personlige økonomistrategier, der hjælper dig med at rejse mere i år
Skal du tilmelde dig over-limit-beskyttelse?
Jeg anbefaler ikke at tilmelde dig over-limit-beskyttelse, og det gør jeg ikke på mine kreditkort. Dette skyldes, at jeg foretrækker, at en transaktion afvises i stedet for at skubbe mig over min kreditgrænse. Selvom gebyrerne for at overskride din kreditgrænse ikke er for høje, vil jeg hellere ikke pådrage mig disse gebyrer og sætte min konto som standard.
En af grundene til at tilmelde mig beskyttelse over grænse er dog, hvis du ikke vil have en afvist transaktion. For eksempel, hvis du kun har et kreditkort, kan det være værd at vælge beskyttelse over grænsen for at undgå at blive afvist under pinlige eller ubelejlige omstændigheder.
Hvor meget kan du gå over din kreditgrænse?
Din kortmedlemskontrakt kan have sprog i retning af “Vi er ikke forpligtet til at tillade, at din konto overskrider dens kreditgrænse” (det er, hvad kortmedlemsaftalen siger for et af mine Chase-kreditkort).
Så du må muligvis ikke være i stand til overhovedet at gå over din kreditgrænse. Men hvis din konto har god anseelse, kan udsteder muligvis godkende overbegrænsede transaktioner – især hvis du har tilmeldt dig overbegrænset beskyttelse. Det er dog op til udstederen til hvor meget du muligvis kan gå over din kreditgrænse.
Relateret læsning: Hvad sker der med kreditkort, når en kortindehaver dør?
Hvordan undgår man at gå over din kreditgrænse
Det første skridt til ikke at overskride din kreditgrænse er at kende din kreditgrænse. Din kreditgrænse skal være anført på dit månedlige kontoudtog og skal også være synlig, når du logger ind på din online-konto.
Det andet trin er at kende din aktuelle saldo, som også skal være synlig, når du logger ind til din konto. Ideelt set vil du holde dit kreditudnyttelsesforhold 20%. Hvis du har en relativt lav kreditgrænse, kan du betale din kreditkortsaldo oftere end blot en gang om måneden.Men at maksimere din kreditgrænse og betale den flere gange i samme faktureringscyklus kaldes cykelkredit og kan resultere i negative konsekvenser.
Hvis du ofte finder dig selv med en højere kreditudnyttelsesgrad end dig gerne, kan du bede din udsteder om en højere kreditgrænse. Du kan muligvis også opdele betalingen mellem flere kreditkort, hvis du foretager et stort køb, der overskrider din kreditgrænse på et individuelt kort. Ligeledes, hvis du har flere kreditkort fra den samme udsteder, kan du muligvis skifte kredit mellem kort.
Relateret læsning: 7 måder at forbedre din økonomi på 1 uge
Er er det dårligt at gå over din kreditgrænse?
At gå over din kreditgrænse er et tegn på, at du muligvis ikke har din økonomi i orden – især hvis du gør det gentagne gange. Hvis du går over din kreditgrænse, placeres din konto normalt som standard. Og når din konto er gået i misligholdelse, kan du blive udsat for negative konsekvenser såsom højere renter, lavere kreditgrænse, højere minimumbetalinger og mere.
Plus, hvis du overskrider din kreditgrænse, kan det skade din kredit score. Kreditudnyttelse tegner sig for 30% af din FICO-score, hvilket er en af de primære metoder til beregning af kredit score. Generelt vil du have en kreditudnyttelsesgrad på 20% eller lavere. Dette betyder, at hvis du har en kreditgrænse på $ 10.000, bør du ideelt set ikke have en nuværende saldo på mere end $ 2.000 på et givet tidspunkt. Hvis du går over din kreditgrænse, har du mere end 100% udnyttelse på dette kort, hvilket bestemt er dårligere for din kredit score.
Relateret læsning: 6 enkle regler for at holde dig ude af kreditkortgæld
Er det dårligt at anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen?
Det er ikke dårligt at anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen, da udstederen altid kan afvise din anmodning, hvis de ikke er villige til at give en stigning på dette tidspunkt. Og hvis det lykkes dig at opnå en kreditforøgelse, kan din kredit score blive bedre, da din kreditudnyttelse bliver lavere, forudsat at du holder din udgiftsrate den samme.
Bundlinje
Hvis du overskrider din kreditkortgrænse, kan det have negative virkninger, lige fra gebyrer til at få din konto lukket ned. Det kan også medføre ingen konsekvenser, så længe du betaler det overskydende beløb hurtigt. Af hensyn til din kredit score er det bedst at holde din udnyttelsesgrad lav, og at gå over din kreditgrænse kan bringe det i fare.
Fremhævet billede af Isabelle Raphael / The Points Guy.
Redaktionel ansvarsfraskrivelse: De udtalelser, der udtrykkes her, er forfatterens alene, ikke dem fra nogen bank, kreditkortudsteder, flyselskab eller hotelkæde og er ikke gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen af disse enheder. : Svarene nedenfor er ikke leveret eller bestilt af bankannoncøren. Svar er ikke gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af bankannoncøren. Det er ikke bankannoncørens ansvar at sikre, at alle indlæg og / eller spørgsmål besvares.
