Du er begravet under et bjerg af kreditkortregninger, der ser ud til at vokse til nye højder hver måned. Du er på hovedet på din bilbetaling kun et år inde tackle din auto lånebrev. Dine lønningsdagslån er balloonede, og interessen koges som en shish kebab på en åben flamme.

Hvis du står over for en eller – himlen forbyder – alle de scenarier, der er beskrevet ovenfor, overvejer du måske din muligheder for øjeblikkelig lindring, som kan omfatte en gældsstyringsplan (DMP).

Hvad er en gældsstyringsplan?

En gældsstyringsplan er et program, du tilmelder dig, hvor en separat Virksomheden arbejder med kreditorer på dine vegne for at forhandle rentesatser og nye månedlige betalinger. Disse programmer er typisk struktureret til at vare omkring tre til fem år med det mål at betale forbrugergæld helt ned.

Du tænker måske : Okay, jeg er indtil videre med dig. Men hvilken slags gæld taler vi her?

Glad for at du spurgte, fordi din specifikke gæld muligvis ikke engang er berettiget under mange planer. Hvis du har et udestående sikret lån som et fastforrentet realkreditlån, autolån eller ethvert andet lån, der er knyttet til fysisk ejendom, er det ikke kvalificeret til en DMP.

Gældsstyringsplaner fungerer kun med lån uden sikkerhed. Hvad er usikrede lån? Dybest set er usikrede lån de uden sikkerhedsstillelse knyttet til dem. Her er et par eksempler:

• Kreditkortgæld
• Personlige lån
• Løn til lønningsdag
• Indkomstskat
• Medicinske regninger

At vide dette kan udelukke DMP’er for dig lige fra starten. Træk vejret let. Du vil ikke alligevel have en.

Ulemper ved en gældsstyringsplan?

Processen kan virke enkel. Du siger måske, jeg får en lavere rente, og en anden håndterer min gæld. Hvad mere skal jeg vide? Nå, der er et par ting. Lad os se lidt dybere på, hvad man kan forvente af en gældsstyringsplan fra starten.

Forvent at Arbejd med en mellemmand

Enkelt sagt, når du tilmelder dig en DMP, ansætter du et kreditrådgivningsbureau til at fungere som mellemmand mellem dig og dine kreditorer. Når de er ansat, vil de forsøge at forhandle lavere renter og mere konkurrencedygtige tilbagebetalingsplaner på dine vegne. Men hvad er det største, de ikke vil have dig til at vide? Du er mere end i stand til at gøre dette selv. Alt du skal gøre er at løfte telefonen og ringe til dine kreditorer.

Du kan blive overrasket over at finde ud af, at dine kreditorer er villige til at arbejde sammen med dig om en revideret tilbagebetalingsplan for at undgå konkurs. Tænk over det: De vil have deres penge lige så meget som du vil komme ud af gælden. Så prøv at arbejde sammen, før du bringer en fremmed (som måske har skjulte motiver) til partiet.

Pas på skjulte, forudgående og månedlige vedligeholdelsesgebyrer

Desværre for forbrugere opkræver de fleste kreditrådgivningsbureauer et forudgående gebyr bare for at begynde at arbejde med dem. Og oven på det, du kan forvente, at månedlige vedligeholdelsesgebyrer begynder at rulle ind bare for at gøre forretning. Så selvom du muligvis sender lavere månedlige betalinger til dine kreditorer, er der en chance for, at det bliver modregnet i andre skjulte gebyrer, din nye “forretningspartner “er muligvis ikke så gennemsigtig.

Forvent færre afbrydelser

På dette tidspunkt er du muligvis w ondering: Så hvad sker der, hvis jeg går glip af en betaling, mens jeg er i programmet? Det er et glimrende spørgsmål! Desværre, hvis du kun går glip af en betaling, kan du miste de fremskridt, du har gjort med at betale din gæld, siden du rullede alt ind i en gældsstyringsplan. Du kan muligvis også se din kredit score falde som et resultat. Værd at risikere? Det er op til dig.

Har mindre kontrol over din økonomi

I sidste ende, når du tilmelder dig en gældsstyringsplan, tillader du en anden at tage kontrol over din økonomi. Her er måske den farligste ting ved DMP’er, der er usynlige for de fleste mennesker: De gør intet for at ændre udgiftsadfærd. Hvis du vil tage kontrol over dine penge, er personlig finansiering 80% adfærd og kun 20% viden. Ofte når folk konsulterer kredit rådgivningsbureauer, glider de længere og længere ind i gæld, fordi bureauer ikke direkte løser eventuelle problemer for den enkelte.

Hvis du vil komme ud af gælden, skal du eje op til dine tidligere fejl med penge og beslutte at ændre sig til det bedre – startende i dag. Først da vil du være i stand til at sparke den gæld helt ned til kanten.

Andre gældsstyringsalternativer, der skal undgås

Gældsafvikling

I modsætning til en gældsstyringsplan, der sætter dig på en betalingsplan for at betale 100% af dine lån fuldt ud, gældsafvikling er, når du forhandler med dine kreditorer om at betale dem mindre end den samlede saldo af det, du skylder.

Men gældsafvikling kan være en ekstremt langvarig proces, og den kan ende med at blive ekstra kostbar. Nogle virksomheder beder om et gebyr, der kan stige så højt som 15-25% af den samlede gæld, du afvikler.1 Sig, at du skylder $ 20.000 i forbrugergæld. Det betyder, at du kunne betale yderligere $ 3.000 til $ 5.000 bare for at afregne!

Og hvis du tror, du bare kan springe ind i en gældsafviklingsplan med det samme, så tænk igen. Forbrugere kvalificerer sig kun, hvis de har en historie med manglende betalinger. Hvis du kommer oven på dine månedlige betalinger, men står over for en lang tilbagebetalingsperiode, vil gældsafvikling aldrig være i kortene for dig.

Gældskonsolidering

Gældskonsolidering kan synes som en god idé på overfladen. Når alt kommer til alt at stirre ned på et lån versus en håndfuld kan det være fristende at overveje. Men overvej også, at når du konsoliderer din gæld, accepterer du et refinansieret lån med udvidede tilbagebetalingsvilkår. Normalt disse lån er sikret mod visse anlægsaktiver, som er ting købt til langvarig brug som fast ejendom, udstyr eller køretøjer.

Hvis du synes at tage et lån til at afvikle dine andre lån virker lidt, godt, baglæns , vi kunne ikke være mere enige. Plus at stille sikkerhed kun for at refinansiere betyder, at hvis du begynder at gå glip af betalinger, kan du miste dit hjem eller din bil!

Og i næsten alle tilfælde af gældskonsolidering betyder forhandling af en lavere rente en længere tilbagebetalingsperiode . Det betyder, at du vil være i gæld længere, end du ville have været, før du konsoliderede.

Metode for gældsbold

Nu i det øjeblik, du tålmodigt har ventet på. Dette er hvor vi afslører hemmeligheden bag at komme ud af gælden en gang for alle. Er du klar til det? Lytter du? Betal din gæld som millioner af mennesker har ved at bruge gældssnoboldmetoden:

• Trin 1: Liste din gæld mindst til største, uanset rentesats. Betal minimumsbetalinger på alt undtagen den mindste.

• Trin 2: Angreb den mindste gæld med hævn. Når denne gæld er væk, skal du tage den betaling (og eventuelle ekstra penge, du kan presse ud af budgettet) og anvende den på den næstmindste gæld, mens du fortsætter med at foretage minimumsindbetalinger på resten.

• Trin 3: Når den gæld er væk, skal du tage dens betaling og anvende den på den næstmindste gæld. Jo mere du betaler, jo mere vokser dine frigjorte penge og bliver kastet i næste gæld – som en snebal Jeg ruller ned ad bakke.

Gentag denne metode, når du pløjer dig gennem gælden. Jo mere du betaler, jo mere vokser dine frigjorte penge.

Det er det. Det eneste der står i vejen for dig og et gældsfrit liv er valget til at ændre din adfærd og angribe din gæld. Det sker ikke natten over, men næsten 6 millioner mennesker har taget kontrol over deres økonomi ved at gå gennem Financial Peace University. Få de værktøjer, du har brug for til at betale al din gæld, spar i nødsituationer, invester og endda opbyg rigdom. Start din rejse i dag!