ACH vs. Wire – I en nøddeskal
ACH & Bankoverførsler er to af de mest almindelige måder at overføre penge fra en finansiel institution til en anden. ACH adskiller sig fra bankoverførsler i gebyrer, transaktionshastigheder, sikkerhed, & internationale kapaciteter. Mens bankoverførsler er bedre til internationale betalinger, er ACH-betalinger billigere og mere sikre end ledninger.
Fordele & Ulemper ved ACH-betalinger versus ledninger
- Bankoverførselshastigheder er hurtigere end ACH-betalinger.
- ACH-betalinger er mindre dyre end bankoverførsler.
- ACH-betalinger er generelt mere sikre sammenlignet med bankoverførsler.
- Bankoverførsler kan sendes internationalt, mens ACH er et kun USA-netværk.
- ACH-transaktioner er ideelle til virksomheder, der behandler massebetalinger.
Hvad er en bankoverførsel?
Bankoverførsler er elektroniske interbankbetalinger, der bruges til at overføre penge direkte fra en enheds bankkonto til en anden. Ledningsinstruktioner inkluderer bankkontonummer og ABA-bankrute nummer for betalingsmodtager, der modtager pengene.
Hver finansinstitut fastlægger deres politik for afskæringstid for afsendelse af bankledninger til hver bankdag. Ved bankbetalinger er midler umiddelbart tilgængelige inden for 24 timer efter ankomst til betalingsmodtagerens bankkonto. Når der først er trukket penge på grund af umiddelbarheden, er det meget vanskeligere at huske fejlagtige transaktioner. Når du sender penge via bankoverførsel, især ved store mængder, kan transaktionsgebyrer være høje.
Bankoverførsler er velegnede til konstant at ændre grænseoverskridende betalinger foretaget af parter i transaktionen til bankkonti i forskellige lande.
Hvad er en ACH-overførsel?
En ACH-overførsel (også kaldet direkte indbetaling) er en metode til at sende penge fra en bank til en anden ved hjælp af Automated Clearing House (ACH) -netværket. For at behandle en ACH-overførsel fremsættes en anmodning fra betalerens bankkonto. Derefter sendes midler via ACH-netværket til en modtagers bank.
Det automatiserede clearinghus-netværk er et netværk af finansielle institutioner, herunder banker og kreditforeninger, der batches transaktioner mellem dem, styret af reglen -fremstillingsorganisation, Nacha. ACH er et kun USA-netværk og er derfor ikke tilgængeligt for betalingsmodtagere uden for USA.
Nogle mennesker henviser muligvis til ACH-betalinger som enten direkte indskud eller direkte betaling via ACH.
ACH-transaktioner er billigere end bankoverførsler, men det kan tage længere tid at lande på betalingsmodtagerens bankkonto, hvilket forsinkes, når du bekræfter, at betalingen er modtaget. ACH-overførsler udføres generelt i grupper eller batcher og kan tage alt fra et par timer til flere dage, før de er gennemført.
Fra og med september 2019 frembringer en Nacha-driftsregel midlerne til rådighed til modtagelse af visse ACH-kreditbetalinger samme dag og næste dag.
Hvad er global ACH?
Global ACH er konceptuelt en international version af US ACH, der bruges til grænseoverskridende betalinger foretaget gennem internationale overførsler. I modsætning til det amerikanske ACH-system har global ACH ingen standarder som dem, der leveres af Nacha til netværksfinansielle institutioner i USA. I stedet, hvor det er muligt, udnytter international ACH de eksisterende ACH-kapaciteter i et lands banker uden for dette land til at udføre grænseoverskridende betalinger effektivt og omkostningseffektivt.
Geografiske begrænsninger
Bankoverførsel: Ledninger har ikke den grænseoverskridende betalingsbegrænsning, som ACH har. Bankoverførsler kan sende penge til en bank uden for USA.
ACH: Indenlandsk ACH er begrænset til USA, selvom globale betalinger kan foretages via anden bank til banknetværk i hvad der hedder Global ACH.
Fordel: Bankoverførsler (eller global ACH) til grænseoverskridende betalinger
Transaktionshastigheder
Bankoverførsel: Når en kunde indsender en bankoverførselsanmodning inden deres amerikanske finansielle instituts samme arbejdsdag, skal pengene sendes af banken samme dag og modtages (som disponible midler) på betalingsmodtagerens bankkonto i USA Stater inden for 24 timer. Hvis det er efter fristen for afsendelse af bankoverførsler, sender den oprindelige bank ledningen den næste hverdag. Internationale bankoverførsler tager længere tid at gennemføre end indenlandske ledninger.
ACH: Det kan tage op til tre dage at modtage en ACH-betalingstransaktion i USA.Imidlertid giver en Nacha-driftsregel fra september 2019 hurtigere tilgængelighed af midler til bestemte modtagne ACH-kreditter samme dag og næste dag. Og en ændring af Nacha-regel fra marts 2021 tilføjer to timer via et tredje behandlingsperiode til fristen for indsendelse af arbejdsdag for ACH-debet, hvilket også øger ACH-overførselshastigheden.
Nacha-reglen fra 20. september 2019 “fastlægger yderligere tilgængelighedsstandarder for ACH-kreditter:
- Midler fra ACH-kreditter samme dag behandlet i det eksisterende, første behandlingsvindue gøres tilgængeligt kl. 13:30 i RDFIs lokale tid
- Midler fra ACH-kreditter, der ikke er samme dag, vil være tilgængelige kl. 9:00 RDFIs lokale tid på afregningsdatoen , hvis kreditterne var tilgængelige for RDFI kl. 17.00 lokal tid den foregående dag (dvs. anvende den eksisterende “PPD-regel” på alle ACH-kreditter) ”
RDFI er den modtagende depotbank, ellers kendt som den modtagende bank til overførsel af midler.
Du kan muligvis også lide:
Regelændringen fra marts 2021 “skaber et tredje samme dag ACH-behandlingsvindue, der udvider samme dags ACH-tilgængelighed med 2 timer
- I øjeblikket det seneste, som en ODFI kan sende filer af Samme dag ACH-transaktioner til en ACH-operatør er 14:45 ET (11:45 am PT)
- Det nye vindue giver mulighed for at indsende ACH-filer fra samme dag indtil kl. 16.45 ET (1:45 pm PT), der giver større adgang til alle ODFI’er og deres kunder
- Tidspunktet for dette nye behandlingsvindue er beregnet til at afbalancere ønsket om at udvide adgangen til Same Day ACH gennem udvidede timer med behovet for at minimere indvirkningen på finansielle institutioners daglige drift og genåbning af den næste bankdag ”
ODFI er det oprindelige depotinstitut (den oprindelige bank), der sender ACH-overførslen.
I august 2019 udsendte Nacha en erklæring, der opfordrede Federal Rese rve Boards plan om at skifte til et ACH-betalings- og afviklingssystem i realtid.
Fordel: Bankoverførsler, men ACH er og bliver mere konkurrencedygtig og kan vinde
Omkostninger & Gebyrer
Bankoverførselsgebyrer for indenlandske transaktioner spænder fra $ 20 til $ 100 for at sende, modtage eller fungere som mellemmand i en bankoverførselstransaktion. Internationale bankoverførsler er dyrere. Hver bank fastsætter sine bankoverførselsgebyrer og andre omkostninger, herunder servicegebyrer og efterforskningsomkostninger, og eventuelle gebyrer for bankoverførsel, som forbrugerne ikke er beskyttet af CFPB-regler for.
ACH-gebyrer er mindre gebyrer sammenlignet med bankoverførselsgebyrer. Betalingsprocessorer, herunder Intuit Merchant Services (IMS), behandler betalingskort og kreditkort udover ACH-betalinger. IMS opkræver ACH-transaktionsgebyrer for betalinger. Som eksempel er Intuit Merchant Services ACH-behandlingsgebyrer via QuickBooks-betalinger 1% af transaktionsbeløbet op til $ 10 for kvalificerede QuickBooks Online-brugere eller $ 3 pr. ACH-transaktion for QuickBooks Desktop-brugere. IMS opkræver også et ACH / elektronisk afvisningsgebyr på $ 25 for hver afvist ACH-transaktion. For mange bankkunder er det gratis at modtage ACH-betalinger, selvom deres bank kan opkræve et gebyr.
Fordel: ACH-overførsler
Sikkerhed & Risici
Bankoverførsler: Bankoverførsler er sikre, hvis transaktionen er korrekt og ikke skyldes svindel. Men ledninger bruges ofte i svindel.
Bedragerne kan bruge phishing-ordninger for at få brugerne til at klikke på et e-mail-link for at få et svigagtigt websted til at ligne det autentiske. Eller som et andet eksempel kan de sende en e-mail, der udgør et deponeringsselskab til en ejendomsmægler, der anmoder om, at midler overføres til svindlerens bankkonto i stedet for sælgers bankkonto i en ejendomstransaktion.
Risikoen er ikke at kunne spore gerningsmanden og gendanne midlerne for at gøre den tilsigtede modtager hel. Banker og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyder svindelbeskyttelse og forbrugerbeskyttelse, hvis forbrugeren advarer i tide og uagtsomhed ikke er en faktor.
I 2016 udstedte den amerikanske regerings CFPB regler for pengeoverførsler over $ 15 for at beskytte amerikanske forbrugere, der foretager internationale elektroniske betalinger til fremmede lande ved hjælp af bankoverførsler, ACH-transaktioner eller transaktioner foretaget via “pengesendere fra detailhandlen”.”CFPB-reglerne inkluderer:
- forhåndsoplysninger om:
- alle gebyrer, skatter og valutakurser, inklusive dem, der opkræves af agenter i udlandet og mellemled
- når midlerne vil være tilgængelige på destinationen
- modtager en kvittering eller detaljerede beløb svarende til en kvittering i videregivelsen
- og retten til at annullere overførslen inden for et kort tidsvindue mindst op til 30 minutter
- Hvad skal jeg gøre i tilfælde af en fejl
- hvordan man indsender klager
- anden beskyttelse :
- forbrugere får deres penge tilbage, hvis de annullerer til tiden
- betalingssendende virksomheder skal:
- undersøge fejl, når en forbruger rapporterer et problem til dem
- give forbrugerne en refusion eller sende overførslen igen gratis, hvis pengene ikke ankom
ACH: ACH electronic overførsler håndteres sikkert som overførsler mellem forskellige banker. Risikoen er at have en svigagtig leverandørfaktura eller leverandør i gældssystemet. En automatiseret gæld og en global app til massebetaling giver omfattende kontrol med svindelforebyggelse for at mindske denne risiko.
Fordel: ACH-transaktioner er mere sikre og mindre tilbøjelige til at tiltrække svindel
Business to Business (B2B) -betalinger
Bankoverførsler: Bankoverførsler giver mening for virksomheden med høj dollar til forretningsbetalinger som kommercielle ejendomstransaktioner eller M & En transaktionsbetaling. I disse tilfælde anses kabelgebyrer ikke for høje i forhold til transaktionsbeløbet, og hurtig tilgængelighed af midler er vigtig.
ACH: Virksomheder, der udfører B2B-betalinger, er ofte afhængige af en ACH API eller en bank-API for at foretage disse betalinger. Automatiseringssoftware til gæld er meget effektiv for batchbehandlingsleverandører, leverandører og andre betalinger. Fordi virksomheder foretager så mange faktureringsbetalinger, berettiger volumen brug af mindre gebyr ACH snarere end bankoverførsel.
Fordel: ACH-transaktioner for normale forretnings- til forretningsbetalinger
Personlige betalinger
Bankoverførsler: Bankoverførsler giver mening for store køb af privat fast ejendom, herunder udbetalinger. De bruges ofte til internationale grænseoverskridende betalinger foretaget af enkeltpersoner enten direkte eller indirekte.
Kunder kan vælge at betale for internationale pengeoverførsler foretaget via Western Union-pengeoverførselssystemer med en bankoverførsel ved hjælp af deres bankkonto. Western Union kalder denne metode en betalingsmulighed via bankoverførsel.
ACH: Banker tillader enkeltpersoner at bruge ACH til betaling af fakturaer via deres online bankkonti.
Fordel: Bankoverførsler, især for store engangstransaktioner
Hvornår skal man bruge ACH-betalinger
Brug ACH-betalinger til B2B-betalinger, hvor batchbehandling giver effektivitet, og betalingsbeløbene kan være mindre. Overvej også at bruge ACH til personlige onlineregningsbetalinger i USA for at spare penge på gebyrer. Nogle banker og andre finansielle institutioner tilbyder gratis regningsbetaling via ACH.
Hvornår skal du bruge bankoverførsler
Brug bankoverførsler til store indenlandske transaktionsbeløb, for hvilke det højere bankoverførselsgebyr er ubetydeligt, og du har brug for 24-timers midler til rådighed, hvis du overholder tidsvinduet til indsendelse samme dag. Dette inkluderer store B2B-transaktionsbetalinger, som kommerciel fast ejendom og M & En transaktionsbetalinger. Brug bankoverførsler til store personlige betalinger, herunder udbetalinger af fast ejendom og den resterende betaling på salgssummen plus ejendomsomkostninger. Overvej at bruge bankoverførsler til andre engangs personlige betalinger, der berettiger til at betale kabelgebyret. Når du foretager internationale betalinger, skal du bruge enten global ACH eller bankoverførsler.
Mere om ACH-overførsler og betalinger
En ACH-betaling er en elektronisk pengeoverførsel foretaget gennem Automated Clearing House. “NACHAs medlemskab består af repræsentanter for de 40 regionale ACH-foreninger i USA. Alle institutionerne i ACH-foreningerne skal være depotinstitutioner – kommercielle banker, sparekasser, opsparings- og låneforeninger, amerikanske udenlandske bankers filialer, Edge Act virksomheder og kreditforeninger “, ifølge Federal Reserve Bank of New York.
ACH-netværket behandler elektronisk et stort antal transaktioner i en enkelt batch. Den batchbehandlingsmetode, der anvendes i ACH-overførsler, betyder, at nogle gange betalinger det kan tage flere dage at rydde og afvikle.
Som mange andre betalingsmetoder er ACH-overførsler finansielle transaktioner, der flytter midler fra en konto til en anden. ACH er en betalingsmetode, der vælges blandt offentlige, private og statslige enheder. Både små virksomheder såvel som virksomhedsselskaber bruger ACH som betalingsmetode. ACH-overførsler bruges ofte til B2B-betalinger såvel som B2C-betalinger.I nogle tilfælde, såsom automatisk regning, anvendes ACH-overførsler også i C2B-overførsler (forbruger til virksomhed).
For at udføre en ACH-overførsel har ophavsmanden brug for bankkontonummer og routingnummer (ABA RTN) for betalingsmodtageren. Dette er de samme tal, der generelt findes i bunden af en check – eller bankinstituttet kan give dem. ACH-overførsler kan sendes af betaleren individuelt eller i batches, men Automated Clearing House behandler næsten altid dem i batches.
EFT vs ACH
I nogle tilfælde er en ACH-overførsel kaldet en EFT eller elektronisk pengeoverførsel. EFT er et ‘paraply’ udtryk, der omfatter forskellige typer finansielle transaktioner, herunder ACH-overførsler. Forskellen mellem ACH og EFT er specificitet. En ACH er som standard en EFT – men en EFT er ikke altid en ACH-overførsel. En EFT er simpelthen en elektronisk overførsel af midler mellem konti. EFT-transaktioner kan være mellem forskellige konti inden for samme bank eller finansielle institution eller på tværs af flere banker. EFT-betalinger inkluderer alt fra ACH og eChecks til bankoverførsler til detailtransmittertransaktionstransaktioner til ATM- eller POS-transaktioner.
Forskellen mellem ACH-overførsler & ACH-betalinger
Udtrykket ACH beskriver også en bestemt type elektronisk pengeoverførsel (EFT). Vilkår som ACH-overførsel eller ACH-betaling henviser til transaktioner, der er afhængige af et elektronisk clearingsystem (dvs. ACH-netværket) til batchbehandling af debet- og kreditoverførsler mellem deltagende finansielle og depotinstitutioner. Ved at nedbryde vilkårene lidt mere er sætningen “ACH-overførsel” et paraplyudtryk, der omfatter ACH-betalinger, ACH-kreditter og ACH-debet.
Behandling af ACH-overførsler og ACH-betalinger er en opgavefordeling mellem offentlig og privat sektor. Federal Reserve Bank og dets datterselskab FedACH behandler ca. 60 procent af indenlandske ACH-transaktioner, mens det elektroniske betalingsnetværk behandler de resterende 40 procent.
Forskellen mellem ACH-debet og ACH-kredit
ACH-kreditter og ACH-debiteringer er begge typer EFT’er, der behandles gennem ACH-netværket; deres forskelle ligger imidlertid i, hvordan de håndterer transaktioner:
- En ACH-kredit trækker midler tilbage fra betalerens konto og indbetaler disse midler på betalingsmodtagerens konto. Med andre ord er en ACH-kredit en transaktion, der er startet af betaleren. ACH-kreditter er almindelige for at foretage engangsbetalinger og B2B-betalinger.
- En ACH-debet godkender betalingsmodtageren til at trække penge fra betalerens konto. ACH debiterer er almindelige for tilbagevendende afgifter som automatisk betaling af fakturaer.
Hvem bruger ACH-overførsler?
ACH-overførsler bliver mere og mere almindelige, da de erstatter papirchecks til en række applikationer, inklusive lønningsliste (direkte indbetaling), amerikanske statskassebetalinger, herunder social sikring, og forbruger- og virksomhedsregningsløn.
ACHs styrker inkluderer “ACHs evne til at behandle store betalingsmængder effektivt og dets evne til at tillade en ophavsmand at debitere betalerens bankkonto”, ifølge Federal Reserve Bank of New York.
Da virksomheder og regnskabsorganisationer digitaliserer deres betalingspligtige processer, er ACH blevet en betalingsmetode for mange leverandør- og leverandørbetalinger. Mange virksomheder, både store og små, bruger ACH-overførsler til deres B2B-betalinger. da Airbnb og Uber ofte stoler på ACH-overførsler til deres partnerudbetalinger (især indenlandske).
Sammenligning af andre betalingsmuligheder
Traditionelle betalingsmuligheder inkluderer pengeoverførselstjenester som Western Union og kontant forskudslån tjenester.
Mere moderne betalingsmetoder inkluderer:
- Venmo til online-betalinger fra person til person (P2P) ved hjælp af penge i Venmo-mobilappen eller fra en bankkontokonto ,
- Zelle, som giver dig mulighed for at foretage bankacco til bankkontobetalinger til venner eller andre med bare deres mobiltelefonnummer eller e-mail-adresse ved hjælp af enten Zelle-appen eller din banks mobilapp og
- PayPal giver bedre sikkerhed over kreditkort- og personlige oplysninger.
Bundlinjen
Bankoverførsler kan flytte midler hurtigt mellem konti (selv mellem forskellige banker eller andre finansielle institutioner). Bankoverførsler er fleksible nok til grænseoverskridende betalinger med konstant skiftende regler, skønt Global ACH er en anden betalingsmetode at overveje. Ledninger bruges generelt, når pålidelighed og hastighed er kritiske faktorer og for store engangstransaktioner.
ACH-overførsler bliver i stigende grad go-to-betalingsmetoden, især for massebetalinger. Lavere omkostninger og mindre risiko (i nogle tilfælde) gør ACH til en attraktiv mulighed. ACH-betalinger er ofte bedre egnet til transaktioner, hvor beløbet er mindre, eller hyppigheden er mere regelmæssig.Federal Reserve’s plan under overvejelse om at flytte til ACH-betalinger og afviklinger i realtid ville gøre ACH til en endnu mere attraktiv betalingsmetode.
Du kan også være interesseret i:
Genkontrol: Effektive globale B2B-betalingsmetoder
Automatisering af faktura forbedrer arbejdsgangen til leverandørregnskab
Globale betalingsmetoder: 4 populære typer ePayment – Tipalti
eBilling – Hvad er elektronisk fakturering?
