Dårlig kredit behøver ikke vare evigt. Hvis du tager skridt til at forbedre dit økonomiske liv, forsvinder fejl over tid fra din kreditrapport. Kapitel 7 konkurser forbliver på din kreditrapport i 10 år, mens ubetalte eller misligholdte konti kun forbliver syv.

Negativ gæld forsvinder dog ikke altid efter planen. Misforståelser eller fejl kan resultere i, at en gæld overdriver sin velkomst på din kreditrapport. Hvis gammel gæld stadig hjemsøger din kreditrapport, behøver du ikke leve med den. Her er otte trin til at få det fra din kreditrapport.

8 måder at fjerne gammel gæld fra din kreditrapport

Hvis du har bemærket gamle gæld på din kreditrapport, er det bedst at handle så hurtigt som muligt. Her er et par trin, du skal tage.

Bekræft alderen

En af de største faktorer i kampen mod gammel gæld er at bestemme, hvor gammel den virkelig er.

” Hvis det ikke falder fra, har kreditrapporteringsselskaberne ikke modtaget den rigtige dato, ”siger Maxine Sweet, nyligt pensioneret vicepræsident for offentlig uddannelse for kreditbureauet Experian.

Med en retssag (som dom eller konkurs), det er let at bestemme datoen: Du tæller det den dag, den blev indgivet.

Kriminalitet er vanskeligere. “Reguleringssprog om det er meget kompliceret,” siger Sweet. Den dato, hvor du først blev kriminel, og hvorefter den aldrig blev fanget, er den dato, der skal tælle, siger hun.

Hendes eksempel: Du går glip af en betaling i januar. Så gør du det op og betaler også i februar. Så savner du marts, og din regning går til sidst som standard. Din forfaldsdato ville være marts.

Hvorfor dette er vigtigt: Den oprindelige dato for gælden er det, der bestemmer, hvornår den falder af din kreditrapport.

Hvem dette påvirker mest: Dette påvirker alle med gæld, men især de med kriminelle betalinger eller ubesvarede betalinger.

Bekræft alder for udsolgt gæld

Et punkt der forvirrer selv eksperterne: Uanset hvor mange gange en gæld sælges ( og videresolgt), er datoen, der tæller det syv-årige kreditrapportur, datoen for kriminalitet med den oprindelige kreditor.

Hvis et inkassobureau købte din 10-årige detailkortgæld og er startet at lægge den på din kreditrapport med en anden dato, det er et nej-nej.

Hvorfor dette er vigtigt: Igen er det den oprindelige dato for, hvornår gælden er opstået, der bestemmer, hvornår den falder af din kreditrapport. . Du ønsker, at det skal være så nøjagtigt som muligt.

Hvem dette påvirker mest: De med ældre gæld har større sandsynlighed for, at deres gæld sælges til et inkassobureau.

Få alle tre af dine kreditrapporter

Dine tre kreditrapporter fra forbrugerrapporteringsbureauer Equifax, Experian og TransUnion er ikke identiske.

Den aktuelle gæld kan muligvis være opført i nogle kreditrapporter, men ikke andre. Få en kopi af alle tre af dine rapporter for at finde ud af det. Føderal lov giver dig ret til at anmode om en gratis kopi af hver rapport en gang hver 12. måned. Du kan downloade dem gratis på AnnualCreditReport.com.

Når du finder ud af, hvilke bureauer der noterer gælden, skal du kontakte dem. Din kreditrapport vil indeholde kontaktoplysninger og tvistinstruktioner.

Hvorfor dette er vigtigt: Hvis du kun ser på kopien af din kreditrapport fra et kreditbureau, mangler du muligvis unøjagtige oplysninger, der findes på en anden rapport.

Hvem dette påvirker mest: Fejl med kreditrapporter kan ske for alle med gammel gæld på nogen af dine kreditrapporter.

Send breve til kreditbureauerne

Hvis gælden virkelig er for gammel til at blive rapporteret, er det tid til at skrive til kreditbureauet (e) for at anmode om, at det fjernes. Når du bestrider en gammel gæld, beder bureauet kreditor, der rapporterer det, om at kontrollere gælden. Hvis det ikke kan, skal gælden komme ud af din rapport.

Sørg for at udarbejde en sag, der er så stærk, at kreditor bliver nødt til at anerkende, at den er korrekt eller fremlægger håndgribelige beviser for det modsatte. Medtag kopier af alt, der understøtter dit krav, f.eks. Kopier af domstolsarkiver, der viser den korrekte dato for en dom eller konkurs eller et brev fra din oprindelige kreditor, der viser, hvornår kontoen blev overskredet. rapporterer en konto som en anden (og nyere) gæld, medtag papirer, der viser, at de to konti virkelig er den samme gæld.

Send dette brev certificeret med en anmodning om returkvittering, så du kan bevise, hvornår det blev sendt, og at den blev modtaget.

Hvorfor dette er vigtigt: Hvis du kan bevise, at gælden er ældre end lovligt tilladt at vise på din kreditrapport, kan bureauet fjerne den.

Hvem dette påvirker mest: Folk med utrolig gammel gæld har en bedre sag for at få deres gæld fjernet.

Send et brev til den rapporterende kreditor

Du vil også sende et lignende brev til den kreditor, der i øjeblikket rapporterer om gæld.

For at gøre dette skal du enten omskrive dit kreditbureaubrev med kopier af din dokumentation til kreditor eller blot sende en kopi af det samme brev med kopier af alle medfølgende dokumenter.

Som med kreditbureauet skal du sende det certificeret med en anmodet returkvittering. Kreditor har 30 dage til at undersøge dine krav og svare.

Hvorfor dette er vigtigt: Afhængigt af hvem din kreditor er, kan det være hurtigere at arbejde direkte med det for at få din gamle gæld fjernet.

Hvem dette påvirker mest: Dem med ældre gæld hos mere etablerede virksomheder vil have fordel af at kontakte de oprindelige kreditorer. Det kan være lettere for dig at arbejde med større, mere etablerede kreditorer end med mindre inkassobureauer.

Få særlig opmærksomhed

Hvis dine første bogstaver ikke gør tricket, har du muligvis for at sparke din tilgang op, siger Sonya Smith-Valentine, tidligere administrerende advokat hos Valentine Legal Group. Brug et par minutter på at undersøge virksomheden, der rapporterer gælden.

“Ret dit næste brev til præsidentens opmærksomhed på virksomhedens hovedkvarter,” siger hun, “fordi du får en anden form for svar fra kontoret af præsidenten, end du gør fra kundeservice. ”

Send det igen certificeret og opbevar en kopi i dine filer.

Hvorfor det er vigtigt: Det kan nogle gange være udfordrende at finde den rette person eller den rigtige afdeling, når du bestrider gammel gæld, så du bliver muligvis nødt til at eskalere din anmodning.

Hvem dette påvirker mest: De, der ikke har været i stand til at få fjernet deres gamle gæld på andre måder, prøv mere målrettede metoder.

Kontakt tilsynsmyndighederne

Hvis samleren er “på en eller anden måde, form eller dann en bank”, har den en føderal regulator, siger Smith-Valentine. ” De tager faktisk individuelle klager og kontakter virksomhederne om de klager, de modtager. ”

” Jeg siger altid, at det ikke skal være din første mulighed, “siger hun. Brug denne, hvis “du har kontaktet virksomheden og ikke har modtaget nogen løsning eller svar,” siger hun, da tilsynsmyndigheder vil se, at du først har forsøgt at løse det selv.

Igen skal du vælge snegl mail, siger hun. “Du vil være i stand til at sende kopier af din korrespondance og kopier af dine returkvitteringer, og du kan ikke gøre det online.”

En genvej, du kan prøve, er at udskrive agenturets klageformular, udfylde det og sende det klippet til dine dokumenter.

Hvorfor dette er vigtigt: Finansielle tilsynsmyndigheder yder kritisk tilsyn og support til forbrugere, der prøver at sætte rekorden direkte om deres kreditrapport.

Hvem påvirker dette mest: Dette bør være en sidste udvej, men hvis du ikke har været i stand til at få fjernet gammel gæld ved direkte at kontakte kreditbureauerne eller virksomheden, kan finansielle tilsynsmyndigheder muligvis hjælpe.

Tal med en advokat

At konsultere en advokat betyder ikke altid at forfølge en retssag. Nogle gange er alt hvad du behøver, et brev om juridiske papirvarer for at få en kreditor til at gennemgå optegnelserne.

Hvis på trods af din bedste indsats holder kreditor eller opkræver gammel gæld på din rapport, kan en advokat også rådgive dig om en retssag er en god mulighed.

Hvis du vælger at tale med en advokat, skal du vælge en, der har specialiseret sig i forbrugerrettigheder, siger Smith-Valentine. “Når du har at gøre med Fair Credit Reporting Act, er det meget indviklet, og du har brug for nogen, der har gjort det, der forstår det, og som ved, hvor hullerne er.”

En kilde til hjælp er National Association of Consumer Advocates, en organisation af advokater, der specialiserer sig i kredit- og gældsret.

Hvorfor dette er vigtigt: Selvom du ikke anlægger en sag, kan det være lettere at få et brev sendt af en advokat din sag ses af de rigtige mennesker.

Hvem dette påvirker mest: Enhver, der har prøvet de andre muligheder, men stadig har problemer med at få gammel gæld ud af sin kreditrapport, skal kontakte en advokat for at få hjælp.

Hvordan får du noget fjernet fra din kreditrapport efter 7 år?

I teorien skal gæld automatisk fjernes fra din kreditrapport, når de når deres lovlige udløb (syv eller ti år). du ser gæld på din kreditrapport, der er ældre end det, skal du kontakte både kreditor og kreditbureauet pr. post anmoder om en returkvittering. I dit brev skal du medtage al dokumentation om gælden, herunder eventuelle unøjagtigheder.

Hvor længe kan en inkassofolger forfølge en gammel gæld?

Hver stat har en begrænsning for, hvor længe en inkasser kan forfølge gammel gæld.For de fleste stater varierer dette mellem fire og seks år. Disse vedtægter regulerer det tidsrum, som en inkassator kan sagsøge dig, men der er ingen grænse for, hvor længe en opkræver skal prøve at opkræve en gæld. Hvis du bliver kontaktet vedrørende en gæld, som du mener ikke er din eller er uden for forældelsesfristen, skal du ikke gøre krav på gælden; bed i stedet virksomheden om at validere, at gælden er din.

Kan et inkassobureau rapportere en gammel gæld som ny?

Inkassobureauer kan ikke rapportere gammel gæld som ny. Hvis en gæld sælges eller placeres i samlinger, betragtes det juridisk som en fortsættelse af den oprindelige dato. Det vises muligvis flere gange på din kreditrapport med forskellige åbne datoer, men de skal alle beholde den samme forfaldsdato. De skal også alle afskaffes på samme dato – syv år efter den oprindelige åbne dato.

Bundlinjen

Mens gammel gæld skal frigøres fra din kreditrapport, efter at de har når deres juridiske udløb, sker dette ikke altid automatisk. Det er vigtigt at være opmærksom og opmærksom på de oplysninger, der findes på din kreditrapport. Hvis der er fejl eller forkert information, skal du rette det så hurtigt som muligt. Fjernelse af selv en enkelt gæld eller kriminalitet på din kreditrapport kan hæve din kredit score med 50 point eller mere – så tag handling, så snart du bemærker en fejl.

Få flere oplysninger:

• Hvor længe kan en opkræver forfølge gammel gæld?
• Hvad du har brug for at vide om nulstilling af gammel gæld
• Hvornår falder gæld fra din kreditrapport?