Chtěli byste raději dostat 1 000 000 $ nebo magický cent, který se zdvojnásobí v hodnotě po dobu 31 dnů?

Tato otázka je základem některých mých oblíbených lekcí, když jsem výuka seminářů osobních financí pro studenty, studenty a zaměstnance. Uvidíme, jestli dokážete uhodnout i odpověď!

Jednoho dne bloudíte po ulici a na chodníku si všimnete lesklého penny. Když to zvednete, zjistíte, že to není obyčejný penny, ale magický. Síla tohoto penny spočívá v tom, že každý den po dobu měsíce zdvojnásobuje hodnotu. Jinými slovy, když se probudíte další den, máte zázračně dva centy; třetí den čtyři haléře; ve čtvrtý den osm haléřů atd.

Žádám účastníky, aby na konci 31 dnů odhadli, kolik má magický penny hodnotu, a poté oslovil publikum, aby zjistil, kterou možnost lidé preferují: magický penny nebo jednorázová platba ve výši 1 000 000 USD.

Kterou z nich byste si vzali? Poté, co se rozhodnete, přejděte dolů za obrázek penny níže a podívejte se na odpověď.

Jste připraveni?

Magický cent by měl hodnotu více než 10 milionů dolarů!

Jinými slovy, bylo by vám jednoznačně lépe se kouzlem věnovat penny než jednorázová platba 1 000 000 $. Pokud mi nevěříte, můžete odpověď vypočítat hrubou silou, podívat se na souhrnnou tabulku níže nebo zobrazit celý výpočet pomocí odkazu na tuto online tabulku).

Používám penny příklad primárně pro ilustraci síly skládání a toho, jak důležitá je časová hodnota peněz, pokud jde o investování do důchodu; kouzlem magického penny však je, že nabízí i mnoho dalších lekcí.

Primární lekce: Investice včasná je klíčová

Předčasné ukládání je možná nejdůležitější axiom odchodu do důchodu v osobních financích . Magický penny poskytuje nejen živý příklad naprosté síly exponenciálního růstu, ale také pomáhá posílit hodnotu časných úspor.

Představte si, co by se stalo, kdybyste magický cent minul první den a pouze vyzvedl to druhý den (a měl tedy jen 30 dní na to, aby se zdvojnásobil). Skončili byste jen s poloviční částkou peněz nebo něco málo přes 5 milionů dolarů. Snadný způsob, jak to intuitovat, je myslet si, že poslední den zdvojnásobení v zásadě přicházíte (online tabulka, kterou jsem vytvořil, také ukazuje celý výpočet pro tento scénář).

Nebo si představte, co by se stalo pokud jste zmeškali magický cent a vyzvedli jste si ho až desátý den. Odpověď: měli byste jen ~ 20 000 $!

Jak můžete vidět z grafu výše, posledních několik dní v měsíci začíná váš celkový zůstatek rychle růst. Důležitým poznatkem je, že zatímco poslední zdvojnásobení poskytuje největší růst v dolarech, dostanete se k němu pouze tehdy, pokud jste začali spořit dříve.

Lekce 2: Zpoždění má důsledky

Důsledkem nutnosti včasného spoření je to, že několikaleté zpoždění může mít negativní důsledky a může vyžadovat, abyste později v životě odvrátili další prostředky, abyste je dohnali.

Podívejte se na 10. den magického penny schéma. Chcete-li dohnat někoho, kdo našel penny 1. den, musíte začít s 5,12 $ místo 0,01 $. I když se to kvůli rozsahu nemusí zdát jako velký rozdíl, je to řádově více.

(V tomto okamžiku obvykle přepínám účastníky na relativnější čísla a rychlosti růstu, jako příklad, kde investují 2 000 $ ročně a rostou v průměru o 6%)

Lekce 3: Sčítání malých částek

Studenti nebo zaměstnanci, s nimiž mluvím, často nemusí být v pozici, aby mohli do důchodu dávat velké částky okamžitě, natož maximálně 401 (k) každý rok. Mnozí se snaží orientovat v konkurenčních požadavcích na své peníze, včetně splácení studentských půjček, spoření na důchod a pomoci svým rodinám. Někteří se nechají zastrašit a mylně si myslí, že pokud nemohou odložit maximální částku, mohli by také nic neukládat.

Příklad penny používám ke snížení jejich úzkosti a diskusi o tom, jak jejich volba úspor není binární. Kouzelný cent zdůrazňuje, že malá množství se časem rychle sčítají. Ano, hodně může být lepší než málo, ale něco je také lepší než nic. Navíc můžete vždy časem zvýšit svoji míru úspor. Jinými slovy, množství na trhu je důležité, ale stejně tak i čas na trhu.

Lekce 4: Intuice k realistickému zdvojnásobení vašich peněz

Většina lidí intuitivně ví, že jejich peníze se každý den neznásobí v hodnotě jako magický cent; myšlenkový experiment však otevírá dveře k rozhovoru o realistickém tempu růstu investic a poskytování pravidel, která mají lidé používat.

Pravidlo if 72 vám pomůže odhadnout, jak dlouho bude trvat, než vaše peníze dvojnásobek. Pokud vydělíte 72 mírou návratnosti, kterou očekáváte, řekne vám zhruba, jak dlouho bude zdvojnásobení vašich peněz trvat. Například pokud máte 1 000 $ a očekáváte, že každý rok vyděláte 8%, za 9 let (72 děleno 8) byste měli ~ 2 000 $.

Rovněž je poukazuji na kalkulačky a výzkum skutečných míra návratnosti (tj. očištěná o inflaci) za historická období. Například v letech 1985 až 2014 McKinsey zjistil, že skutečná celková návratnost akcií v USA a západní Evropě činí průměrně každý rok 7,9%; tyto hodnoty však byly vyšší než 100leté průměry a možná znepokojivější bylo, že mnohem vyšší, než si McKinsey myslí, že budoucí míra návratnosti bude.

Lekce 5: Pokud je příliš dobré na to, aby to byla pravda, tak to pravděpodobně je

I když se později na svých workshopech hodně času věnuji finančnímu poradenství a důležitosti práce pouze s fiduciáři, magický penny je užitečnou připomínkou, že peníze se nebudou realisticky zdvojnásobovat každý den nebo každý rok. Zdůrazňuji účastníkům, že pokud se vám někdo snaží prodat garantovanou investici a slibuje, že za rok zdvojnásobí vaše peníze, měli byste být velmi skeptičtí a utíkat.

Jinými slovy, nedávejte jim i jediný cent!