ACH vs. Wire – v kostce
ACH & Drátové převody jsou dva nejběžnější způsoby k převodu peněz z jedné finanční instituce do druhé. ACH se liší od bankovních převodů v poplatcích, rychlostech transakcí, zabezpečení, & mezinárodních schopnostech. Zatímco bankovní převody jsou lepší pro mezinárodní platby, platby ACH jsou levnější a bezpečnější než bankovní převody.
Výhody & Nevýhody plateb ACH oproti Wires
- Rychlost bankovního převodu je rychlejší než u plateb ACH.
- Platby ACH jsou nižší drahé než bankovní převody.
- Platby ACH jsou obecně bezpečnější ve srovnání s bankovními převody.
- Bankovní převody lze odesílat mezinárodně, zatímco ACH je síť pouze pro USA.
- ACH transakce jsou ideální pro firmy, které zpracovávají platby hromadně.
Co je to bankovní převod?
Bankovní převody jsou elektronické mezibankovní platby používané k převodu finančních prostředků přímo z bankovního účtu jednoho subjektu na jiný. Pokyny pro bankovní převod zahrnují číslo bankovního účtu a směrovací číslo banky ABA pro příjemce, který přijímá peníze.
Každá finanční instituce nastavuje zásady mezního času pro odesílání bankovních převodů ve stejný pracovní den. U bankovních plateb jsou prostředky okamžitě k dispozici do 24 hodin po příjezdu na bankovní účet příjemce. Jakmile jsou finanční prostředky propojeny, z důvodu bezprostřednosti je odvolání chybných transakcí mnohem obtížnější. Při zasílání peněz bankovním převodem, zejména při vysokých objemech, mohou být transakční poplatky vysoké.
Bankovní převody jsou vhodné pro neustále se měnící přeshraniční platby prováděné stranami v transakci na bankovní účty v různých zemích.
Co je převod ACH?
Převod ACH (neboli přímý vklad) je způsob odesílání prostředků z jedné banky do druhé pomocí sítě Automated Clearing House (ACH). Ke zpracování převodu ACH je podána žádost z bankovního účtu plátce. Poté jsou prostředky zasílány prostřednictvím sítě ACH do banky příjemce.
Síť Automated Clearing House je síť finančních institucí, včetně bank a družstevních záložen, které mezi sebou dávají transakce a řídí se pravidlem organizace na výrobu, Nacha. ACH je síť pouze pro USA, a proto není k dispozici pro příjemce mimo USA.
Někteří lidé mohou označovat platby ACH buď jako přímý vklad, nebo jako přímá platba prostřednictvím ACH.
Transakce ACH jsou levnější než bankovní převody, ale jejich doručení na bankovní účet příjemce může trvat déle, což se zpožďuje, když ověříte, že platba byla přijata. Převody ACH se obvykle provádějí ve skupinách nebo v dávkách a jejich dokončení může trvat několik hodin až několik dní.
S účinností od září 2019 provozní pravidlo Nacha urychluje dostupnost fondů pro příjem určitých plateb ACH ve stejný den a ACH následující den.
Co je globální ACH?
Globální ACH je koncepčně mezinárodní verze amerického ACH používaná pro přeshraniční platby uskutečněné prostřednictvím mezinárodních převodů. Na rozdíl od amerického systému ACH nemá globální ACH žádné standardy, jaké poskytuje společnost Nacha pro síťové finanční instituce ve Spojených státech. Místo toho, kde je to možné, využívá mezinárodní ACH stávající možnosti ACH bank v zemi mimo tuto zemi k účinnému a nákladově efektivnímu provádění přeshraničních plateb.
Geografická omezení
Bankovní převod: Dráty nemají přeshraniční omezení plateb, jaké má ACH. Bankovní převody mohou posílat finanční prostředky do banky mimo Spojené státy.
ACH: Domácí ACH je omezen na USA, ačkoli globální platby lze provádět prostřednictvím sítí jiných bank do bank v co se nazývá Global ACH.
Výhoda: bankovní převody (nebo globální ACH) pro přeshraniční platby
Transakční rychlosti
Bankovní převod: Když zákazník podá žádost o bankovní bankovní převod ve stejné finanční lhůtě finanční instituce v USA, musí být peníze odeslány bankou ve stejný den a přijaty (jako dostupné prostředky) na bankovní účet příjemce ve Spojených státech Státy do 24 hodin. Pokud je po uplynutí časového limitu pro odeslání bankovních převodů, odesílající banka pošle bankovní převod následující pracovní den. Dokončení mezinárodních převodů trvá déle než u domácích převodů.
ACH: Přijetí platební transakce ACH v USA může trvat až tři dny.Provozní pravidlo Nacha ze září 2019 však poskytuje rychlejší dostupnost prostředků pro přijaté kredity ACH ve stejný den a následující den. A změna pravidla Nacha z března 2021 přidává dvě hodiny prostřednictvím třetího časového okna zpracování k termínu odeslání v pracovní den pro debety ACH, čímž také zrychluje rychlost přenosu ACH.
Pravidlo Nacha ze dne 20. září 2019 „stanoví další standardy dostupnosti fondů pro kredity ACH:
- Fondy z kreditů ACH ve stejný den zpracované v stávající první okno zpracování bude k dispozici do 13:30 místního času RDFI
- Prostředky z kreditů ACH, které nejsou ve stejný den, budou k dispozici do 9:00 místního času RDFI v den vypořádání , pokud byly kredity k dispozici RDFI do 17:00 místního času předchozího dne (tj. použít stávající „pravidlo PPD“ na všechny kredity ACH) ”
RDFI je přijímající depozitní finanční instituce, jinak známá jako přijímající banka pro převod finančních prostředků.
Také by se vám mohlo líbit:
Změna pravidla z března 2021 „vytvoří třetí okno zpracování ACH stejného dne, které rozšíří dostupnost ACH stejného dne o 2 hodiny
- V současné době nejnovější, kterou může ODFI odesílat soubory Transakce ACH ve stejný den operátorovi ACH jsou 14:45 ET (11:45 PT)
- Nové okno umožňuje odesílání souborů ACH ve stejný den do 16:45 ET (13:45 pm PT), poskytující lepší přístup pro všechny ODFI a jejich zákazníky
- Načasování tohoto nového okna zpracování má vyvážit touhu rozšířit přístup k ACH stejného dne prostřednictvím prodloužených hodin s potřebou minimalizovat dopady na operace finančních institucí na konci dne a znovuotevření následujícího bankovního dne “
ODFI je původní depozitní finanční instituce (původní banka), která zasílá převod ACH.
V srpnu 2019 vydala Nacha prohlášení podporující Federal Rese plán společnosti rve Board přejít na platební a vypořádací systém ACH v reálném čase.
Výhoda: Bezhotovostní převody, ale ACH má a bude konkurenceschopnější a může vyhrát
Náklady & Poplatky
Poplatky za bankovní převody u domácích transakcí se pohybují od 20 do 100 USD za odeslání, přijetí nebo zprostředkování transakce bankovním převodem. Mezinárodní bankovní převody jsou dražší. Každá banka stanoví své poplatky za bankovní převody a další náklady, včetně poplatků za služby a náklady na vyšetřování, a jakékoli poplatky za opětovné zaslání bankovního účtu, na které spotřebitelé nejsou chráněni pravidly CFPB.
ACH poplatky jsou malé poplatky ve srovnání s poplatky za bankovní převody. Zpracovatelé plateb, včetně služeb Intuit Merchant Services (IMS), kromě plateb ACH zpracovávají debetní karty a kreditní karty. IMS si za platby účtuje transakční poplatky ACH. Jako příklad lze uvést, že poplatky za zpracování Intuit Merchant Services ACH prostřednictvím plateb QuickBooks Payments jsou 1% z částky transakce až do výše 10 $ pro způsobilé uživatele QuickBooks Online nebo 3 $ za ACH transakci pro uživatele QuickBooks Desktop. IMS také účtuje poplatek za odmítnutí ACH / elektronické banky ve výši 25 USD za každou odmítnutou transakci ACH. Pro mnoho zákazníků bank je příjem plateb ACH zdarma, i když si jejich banka může účtovat poplatek.
Výhoda: ACH převody
Zabezpečení & Rizika
Bankovní převody: Bankovní převody jsou bezpečné, pokud je transakce správná a nevyplývá z podvodu. Dráty se ale často používají v podvodech.
Podvodníci mohou pomocí phishingových schémat přimět uživatele, aby klikli na e-mailový odkaz, aby podvodný web vypadal jako ten autentický. Nebo, jako další příklad, mohou poslat e-mail vydávající se za úschovu společnosti realitnímu agentovi se žádostí o převod finančních prostředků na bankovní účet podvodníka namísto bankovního účtu prodejce v realitní transakci.
Riziko spočívá v nemožnosti dohledat pachatele a obnovit finanční prostředky, aby byl zamýšlený příjemce celistvý. Banky a Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) nabízejí určitou ochranu proti podvodům a ochranu spotřebitele, pokud na to spotřebitel upozorní včas a nedbalost není faktorem.
V roce 2016 vydala vláda Spojených států CFPB pravidla pro převody peněz přes 15 USD na ochranu spotřebitelů v USA, kteří provádějí mezinárodní elektronické platby do zahraničí pomocí bankovních převodů, transakcí ACH nebo transakcí prováděných prostřednictvím maloobchodních „převodníků peněz“.„Pravidla CFPB zahrnují:
- úvodní informace o:
- všech poplatcích, daních a směnném kurzu, včetně poplatků účtovaných agenty v zahraničí a zprostředkovateli
- kdy budou prostředky k dispozici v cílovém místě
- obdržení stvrzenky nebo podrobné částky ekvivalentní stvrzence ve zveřejnění,
- a právo zrušit převod v krátké době minimálně do 30 minut
- Co dělat v případě chyby
- jak podávat stížnosti
- další ochrany :
- Spotřebitelé dostanou peníze zpět, pokud je zruší včas
- Společnosti provádějící platby musí:
- Vyšetřit chyby, když jim spotřebitel nahlásí problém
- vrácení peněz spotřebitelům nebo opětovné zaslání převodu zdarma, pokud peníze nedorazí
ACH: ACH electronic převody jsou bezpečně zpracovávány jako převody mezi různými bankami. Riziko spočívá v tom, že máte v systému závazků podvodnou fakturu dodavatele nebo dodavatele. Softwarová aplikace s automatizovanými závazky a globálními hromadnými platbami poskytuje rozsáhlé ovládací prvky pro prevenci podvodů ke zmírnění tohoto rizika.
Výhoda: Transakce ACH jsou bezpečnější a méně pravděpodobné, že přilákají podvody.
Platby mezi podniky (B2B)
Bankovní převody: Bezhotovostní převody mají smysl pro platby mezi podniky za vysoké dolary, jako jsou obchodní transakce s nemovitostmi nebo platby M & A. V těchto případech se bankovní poplatky nepovažují za vysoké ve vztahu k částce transakce a je nezbytná rychlá dostupnost finančních prostředků.
ACH: Podniky, které provádějí B2B platby, se při provádění těchto plateb často spoléhají na ACH API nebo bankovní API. Software pro automatizaci závazků je velmi efektivní pro dávkové zpracování dodavatelů, dodavatelů a dalších plateb. Protože podniky provádějí tolik plateb na účet, je objem oprávněn použít spíše malý poplatek ACH než platby bankovním převodem.
Výhoda: ACH transakce pro běžné platby mezi podniky
Osobní platby
Bankovní převody: Bankovní převody mají smysl pro velké osobní nákup rezidenčních nemovitostí, včetně záloh. Často se používají k mezinárodním přeshraničním platbám prováděným jednotlivci buď přímo, nebo nepřímo.
Zákazníci se mohou rozhodnout platit za mezinárodní převody peněz provedené prostřednictvím systému služeb převodu peněz Western Union bankovním převodem pomocí jejich bankovního účtu. Společnost Western Union nazývá tuto metodu možností platby bankovním převodem.
ACH: Banky umožňují jednotlivcům používat ACH k platbám účtů prostřednictvím jejich online bankovních účtů.
Výhoda: Bezhotovostní převody, zejména u velkých jednorázových transakcí
Kdy použít platby ACH
Použijte platby ACH pro platby mezi podniky (B2B), kde dávkové zpracování přináší efektivitu a částky plateb mohou být menší. Zvažte také použití ACH pro osobní online platby účtů ve Spojených státech, abyste ušetřili peníze na poplatcích. Některé banky a další finanční instituce nabízejí bezplatné placení účtů prostřednictvím ACH.
Kdy použít bankovní převody
Použijte bankovní převody pro velké částky tuzemských transakcí, pro které je vyšší poplatek za bankovní převod zanedbatelný a potřebujete 24hodinové prostředky, pokud splníte časové okno pro odeslání ve stejný den. To zahrnuje platby velkých transakcí B2B, jako jsou komerční nemovitosti a transakce M & A. Použijte bankovní převody pro velké osobní platby, včetně záloh na nemovitosti a zbývající platby splatné z prodejní ceny nemovitosti plus náklady na uzavření. Zvažte použití bankovních převodů pro jiné jednorázové osobní platby, které odůvodňují platbu bankovním poplatkem. Při provádění mezinárodních plateb používejte buď globální ACH, nebo bankovní převody.
Další informace o převodech a platbách ACH
Platba ACH je elektronický převod peněz prováděný prostřednictvím Automated Clearing House. „Členství NACHA je složeno ze zástupců 40 regionálních asociací ACH ve Spojených státech. Všechny instituce v asociacích ACH musí být depozitní instituce – komerční banky, spořitelny, spořitelní a úvěrové asociace, americké pobočky zahraničních bank, Edge Act korporace a družstevní záložny “, uvádí Federal Reserve Bank of New York.
Síť ACH elektronicky zpracovává velké množství transakcí v jedné dávce. Metoda dávkového zpracování používaná při převodech ACH znamená, že někdy platby clearing a vypořádání může trvat několik dní.
Stejně jako mnoho jiných platebních metod jsou převody ACH finanční transakce, které přesouvají prostředky z jednoho účtu na druhý. ACH je platební metoda volby mezi veřejnými, soukromými a vládními entity. Jak malé, tak podnikové korporace používají ACH jako platební metodu. Převody ACH se běžně používají pro platby B2B i platby B2C.V některých případech, jako je automatické placení účtů, se převody ACH používají také v převodech C2B (spotřebitel na podnik).
K provedení převodu ACH potřebuje původce číslo bankovního účtu a směrovací číslo (ABA) RTN) příjemce. Jedná se o stejná čísla, která se obvykle nacházejí v dolní části šeku – nebo je může poskytnout bankovní instituce. Převody ACH mohou být odesílány plátcem jednotlivě nebo v dávkách, ale Automatizované zúčtovací středisko je téměř vždy zpracovává v dávkách.
EFT vs ACH
V některých případech je převod ACH označované jako EFT nebo elektronický převod prostředků. EFT je zastřešující pojem, který zahrnuje různé typy finančních transakcí, včetně převodů ACH. Rozdíl mezi ACH a EFT je specifičnost. ACH je ve výchozím nastavení EFT – ale EFT není vždy převod ACH. EFT je jednoduše elektronický převod prostředků mezi účty. Transakce EFT mohou probíhat mezi různými účty ve stejné bance nebo finanční instituci nebo ve více bankách. Platby EFT zahrnují vše od ACH a eChecks přes bankovní převody až po transakce převaděčů maloobchodních peněz po transakce ATM nebo POS.
Rozdíl mezi převody ACH & Platby ACH
Pojem ACH také popisuje konkrétní typ elektronického převodu peněz (EFT). Pojmy jako převod ACH nebo platba ACH se vztahují na transakce, které se spoléhají na elektronický clearingový systém (tj. Síť ACH) pro dávkové zpracování debetních a kreditních převodů mezi zúčastněnými finančními a depozitními institucemi. Rozdělení těchto podmínek o něco více je fráze „převod ACH“ zastřešujícím pojmem, který zahrnuje platby ACH, kredity ACH a debety ACH.
Zpracování převodů ACH a plateb ACH je rozdělením úkolů mezi veřejný a soukromý sektor. Federální rezervní banka a její dceřiná společnost FedACH zpracovávají přibližně 60 procent domácích transakcí ACH, zatímco síť elektronických plateb zpracovává zbývajících 40 procent.
Rozdíl mezi debetem ACH a kreditem ACH
Kredity ACH a debety ACH jsou oba typy EFT zpracovávaných prostřednictvím sítě ACH; jejich rozdíly však spočívají v tom, jak zpracovávají transakce:
- Kredit ACH vybírá prostředky z plátce účet a vloží tyto prostředky na účet příjemce. Jinými slovy, kredit ACH je transakce iniciovaná plátcem. Kredity ACH jsou běžné pro provádění jednorázových plateb a plateb B2B.
- debet ACH autorizuje příjemce k výběru peněz z účtu plátce. debety ACH jsou běžné pro opakující se poplatky, jako je automatická platba účtů.
Kdo používá převody ACH?
Převody ACH jsou stále běžnější, protože nahrazují papírové šeky pro různé aplikace, včetně mezd (přímý vklad), plateb ministerstva financí USA, včetně sociálního zabezpečení, a plateb spotřebitelům a společnostem.
Mezi silné stránky ACH patří „schopnost ACH efektivně zpracovávat velké objemy plateb a schopnost umožnit původci inkasovat z bankovního účtu plátce,“ uvádí Federální rezervní banka v New Yorku.
Jelikož podniky a účetní organizace digitalizují své procesy splatnosti účtů, stala se ACH platební metodou volby pro mnoho plateb dodavatelů a dodavatelů. Mnoho společností, malých i velkých, používá převody ACH pro své B2B platby. protože Airbnb a Uber se při výplatách svých partnerů (zejména tuzemských) často spoléhají na převody ACH.
Porovnání dalších platebních možností
Tradiční platební možnosti zahrnují služby převodu peněz, jako je Western Union a půjčka v hotovosti služby.
Mezi modernější platební metody patří:
- Venmo pro online platby mezi lidmi (P2P) pomocí peněz v mobilní aplikaci Venmo nebo z bankovního běžného účtu ,
- Zelle, které vám umožní vytvořit bankovní účet platit na bankovní účet přátelům nebo ostatním pouze pomocí jejich mobilního telefonního čísla nebo e-mailové adresy pomocí aplikace Zelle nebo mobilní aplikace vaší banky a
- PayPal nabízí lepší zabezpečení prostřednictvím kreditní karty a osobních údajů.
Sečteno a podtrženo
Bankovní převody mohou rychle přesouvat finanční prostředky mezi účty (i mezi různými bankami nebo jinými finančními institucemi). Bezhotovostní převody jsou dostatečně flexibilní pro přeshraniční platby s neustále se měnícími pravidly, i když je třeba zvážit Global ACH. Dráty se obecně používají, když jsou spolehlivost a rychlost rozhodujícími faktory a pro velké jednorázové transakce.
Převody ACH se stále častěji stávají běžnou platební metodou, zejména u hromadných plateb. Nižší náklady a menší riziko (v některých případech) činí ACH atraktivní volbou. Platby ACH mají tendenci být vhodnější pro transakce, kde je částka menší nebo je frekvence pravidelnější.Zvažovaný plán Federálního rezervního systému přejít na platby a vypořádání ACH v reálném čase by z ACH učinil ještě atraktivnější platební metodu.
Mohlo by vás také zajímat:
Echecks: Efektivní globální platební metody B2B
Automatizace faktur vylepšuje pracovní postup účtů
Globální platební metody: 4 Oblíbené typy ePlatby – Tipalti
eBilling – Co je elektronická fakturace?
