Möchten Sie lieber 1.000.000 USD oder einen magischen Penny erhalten, dessen Wert sich 31 Tage lang verdoppelt?

Diese Frage ist die Grundlage für einige meiner Lieblingsstunden, wenn ich bin Unterrichten von persönlichen Finanzworkshops für Studenten, Absolventen und Mitarbeiter. Mal sehen, ob Sie die Antwort auch erraten können!

Wenn Sie eines Tages auf der Straße spazieren, bemerken Sie einen glänzenden Penny auf dem Bürgersteig. Wenn Sie es aufheben, erfahren Sie, dass dies kein gewöhnlicher, sondern ein magischer Penny ist. Die Kraft dieses Pennys besteht darin, dass sich sein Wert einen Monat lang jeden Tag verdoppelt. Mit anderen Worten, wenn Sie am nächsten Tag aufwachen, haben Sie auf wundersame Weise zwei Pennys; am dritten Tag vier Cent; am vierten Tag acht Pennys und so weiter.

Ich bitte die Teilnehmer, zu schätzen, wie viel der magische Penny am Ende von 31 Tagen wert ist, und dann das Publikum zu befragen, welche Option die Leute bevorzugen: den magischen Penny oder eine einmalige Zahlung von 1.000.000 USD.

Welche würden Sie nehmen? Scrollen Sie nach Ihrer Entscheidung über das Bild des Pennys unten nach unten, um die Antwort anzuzeigen.

Fertig?

Der magische Penny wäre mehr als 10 Millionen Dollar wert!

Mit anderen Worten, Sie wären eindeutig besser dran, die Magie zu nehmen Penny als eine einmalige Zahlung von 1.000.000 $. Wenn Sie mir nicht glauben, können Sie die Antwort mit brutaler Gewalt berechnen, die unten stehende Tabelle zusammenfassen oder dem Link zu dieser Online-Tabelle folgen, um die vollständige Berechnung anzuzeigen.

Ich verwende das Penny-Beispiel in erster Linie, um die Kraft der Aufzinsung und die Bedeutung des Zeitwerts von Geld für Investitionen in den Ruhestand zu veranschaulichen; Das Schöne am magischen Penny ist jedoch, dass er auch viele andere Lektionen bietet.

Grundlegende Lektion: Frühes Investieren ist entscheidend

Frühes Sparen ist vielleicht das wichtigste Axiom für den Ruhestand in der persönlichen Finanzierung . Der magische Penny ist nicht nur ein anschauliches Beispiel für die schiere Kraft des exponentiellen Wachstums, sondern stärkt auch den Wert früher Ersparnisse.

Stellen Sie sich vor, was passieren würde, wenn Sie den magischen Penny nur am ersten Tag verpassen würden holte es am zweiten Tag ab (und hatte daher nur 30 Tage Zeit, um es zu verdoppeln). Sie würden nur halb so viel Geld oder etwas mehr als 5 Millionen Dollar haben. Der einfache Weg, dies zu verstehen, besteht darin, zu glauben, dass Sie am letzten Tag der Verdoppelung im Wesentlichen etwas verpassen (die von mir erstellte Online-Tabelle zeigt auch die vollständige Berechnung für dieses Szenario).

Oder stellen Sie sich vor, was passieren würde wenn Sie den magischen Penny verpasst und ihn erst am zehnten Tag abgeholt haben. Die Antwort: Sie hätten nur ~ 20.000 US-Dollar!

Wie Sie der obigen Tabelle entnehmen können, beginnt Ihr Gesamtguthaben in den letzten Tagen des Monats wirklich schnell zu wachsen. Die wichtige Erkenntnis ist, dass die letzte Verdoppelung zwar das größte Wachstum in US-Dollar bietet, Sie sie jedoch nur erreichen, wenn Sie frühzeitig mit dem Sparen begonnen haben.

Lektion 2: Verzögerung hat Konsequenzen

Die Eine Folge der Notwendigkeit, frühzeitig zu sparen, ist, dass eine Verzögerung von einigen Jahren negative Folgen haben kann und Sie möglicherweise später im Leben zusätzliche Mittel umleiten müssen, um aufzuholen.

Schauen Sie sich Tag 10 des magischen Pfennigs an Diagramm. Um jemanden einzuholen, der den Penny an Tag 1 gefunden hat, müssten Sie mit 5,12 USD anstelle von 0,01 USD beginnen. Obwohl dies aufgrund der Skala nicht als großer Unterschied erscheint, sind es Größenordnungen mehr.

(An diesem Punkt wechsle ich normalerweise die Teilnehmer zu relatableren Zahlen und Wachstumsraten, wie in einem Beispiel, in dem Sie investieren 2.000 USD pro Jahr und es wächst durchschnittlich um 6%.

Lektion 3: Kleine Beträge summieren sich

Oft sind die Studenten oder Mitarbeiter, mit denen ich spreche, nicht in der Lage, große Beträge in den Ruhestand zu versetzen Konto sofort, geschweige denn ein 401 (k) jedes Jahr maximal. Viele haben Schwierigkeiten, die konkurrierenden Anforderungen an ihr Geld zu erfüllen, einschließlich der Rückzahlung von Studentenkrediten, des Sparens für den Ruhestand und der Unterstützung ihrer Familien. Einige werden eingeschüchtert und denken fälschlicherweise, wenn sie den Höchstbetrag nicht weglegen können, könnten sie genauso gut nichts sparen.

Ich verwende das Penny-Beispiel, um ihre Angst zu verringern und zu diskutieren, wie ihre Sparwahl nicht ist binär. Was die magischen Höhepunkte des Pennys sind, ist, dass sich kleine Mengen im Laufe der Zeit schnell summieren. Ja, vieles mag besser sein als wenig, aber etwas ist auch besser als nichts. Darüber hinaus können Sie Ihre Sparquote im Laufe der Zeit jederzeit erhöhen. Mit anderen Worten, die Menge auf dem Markt ist wichtig, aber auch die Zeit auf dem Markt.

Lektion 4: Intuition, Ihr Geld realistisch zu verdoppeln

Die meisten Menschen wissen intuitiv, dass sich ihr Geld nicht jeden Tag verdoppelt wie der magische Penny. Das Gedankenexperiment öffnet jedoch die Tür, um über realistische Wachstumsraten für Investitionen zu sprechen und Faustregeln für die Verwendung durch die Benutzer bereitzustellen.

Mit der Regel if 72 können Sie abschätzen, wie lange es dauern wird, bis Ihr Geld reicht doppelt. Wenn Sie 72 durch die erwartete Rendite dividieren, erfahren Sie ungefähr, wie lange es dauern wird, bis Sie Ihr Geld verdoppeln. Wenn Sie beispielsweise 1000 US-Dollar haben und erwarten, in 9 Jahren 8% zu verdienen (72 geteilt durch 8), haben Sie ~ 2000 US-Dollar.

Ich verweise sie auch auf Taschenrechner und Recherchen zum Real Rendite (dh inflationsbereinigt) über historische Zeiträume. Beispielsweise stellte McKinsey zwischen 1985 und 2014 fest, dass die realen Gesamtrenditen für Aktien in den USA und Westeuropa durchschnittlich 7,9% pro Jahr betragen. Diese waren jedoch höher als die 100-Jahres-Durchschnittswerte und, vielleicht alarmierender, viel höher als McKinsey glaubt, dass die zukünftige Rendite sein wird.

Lektion 5: Wenn es zu gut ist, um wahr zu sein, ist es wahrscheinlich

Während ich später in meinen Workshops viel Zeit der Finanzberatung und der Wichtigkeit widme, nur mit Treuhändern zu arbeiten, ist der magische Penny eine hilfreiche Erinnerung daran, dass sich das Geld nicht jeden Tag oder jedes Jahr realistisch verdoppelt. Ich betone gegenüber den Teilnehmern, dass wenn jemand versucht, Ihnen eine garantierte Investition zu verkaufen und verspricht, Ihr Geld in einem Jahr zu verdoppeln, Sie äußerst skeptisch sein und rennen sollten.

Oder mit anderen Worten, geben Sie es nicht sogar ein einziger Cent!