De flesta vill hellre ha en rotkanal utan bedövningsmedel än att prata med en insamlingsbyrå. Tro det eller inte, men det är möjligt att förhandla med en insamlingsagent och sluta betala mindre än du är skyldig.

Varför är det? Eftersom inkassobyrån köpte den ursprungliga skulden från din borgenär, troligen för en betydande rabatt. Det betyder att de inte behöver återvinna hela beloppet för att göra vinst. Genom att föreslå en lösning kan du betala av skulden snabbt, vanligtvis för mindre än det ursprungliga beloppet.

Insamlingsagenten uppmuntras att få dig att betala så mycket pengar som möjligt med minsta möjliga ansträngning deras del. Agenten arbetar på provision och får en del av vad du än betalar.

Det bästa resultatet är att få denna skuld av ryggen genom att betala ett engångsbelopp och få ett kvitto och ett åtagande från byrån att uppdatera status för ditt konto i din kreditrapport för att återspegla betalning.

Så här gör du det – Räkna först ut hur mycket du har råd att betala innan du ringer. Det kommer bara att göra saken värre om du lovar att betala mer än du kan. Var beredd att få en vägran för vad du föreslår i början; agenten kommer nästan alltid att säga nej till en början, och det är inte nödvändigtvis slutgiltigt.

I telefon med agenten
Här är ett sätt att börja: ”Det här är Jane Doe. Jag har har meddelats om en insamling på konto #XXXXX. Jag kan betala 2 000 USD som full betalning på kontot. ”

Om du får ett” nej ”ber du att prata med en handledare. Handledaren kan också säga nej eller göra ett moterbjudande. Försök ta reda på hur mycket han eller hon verkligen vill. Till exempel, om handledaren erbjuder att avstå från två månaders ränta om du betalar den ränta som förfaller på ett lån, kanske byrån faktiskt avstår från tre eller fyra månaders ränta. Försök att göra ett moterbjudande.

Om du erbjuder att betala $ 2000 och agenten föreslår $ 7000, erbjuder du dig att dela upp skillnaden till $ 4500, gör det inte. Behandla istället split-the-difference-numret (4500 $) som en ny topp och föreslå ett belopp mellan det och ditt ursprungliga erbjudande på $ 2000.

Om agenten gör ett erbjudande, till exempel för att avstå från ränta, minska betalningar eller låta dig hoppa över en betalning kan du svara genom att säga ”Jag förstår” utan att begå omedelbart. Agenten kan då be om något i utbyte, till exempel att betala högre ränta. Ge inte upp mer än du får.

Om agenten fortsätter att spela hårdboll och insisterar på att du betalar ett visst belopp som du inte har råd med, låt dem inte fånga dig. Det går bra att lägga på vänligt och ringa tillbaka en dag senare. Framgångsrika förhandlingar kan ta veckor.

Avsluta förhandlingarna
När du fortsätter att förhandla, berätta för agenten att du vill att de ska rapportera räkningen som full betald. Detta kan göra stor skillnad i din kreditrapport – så Fortsätt försöka!

När du närmar dig ett avtal, om du nöjer dig med mindre än hela beloppet, var säker på att borgenären undertecknar ett meddelande där du säger r delvis betalning ursäktar dig från att betala återstående saldo.

När du skickar in din betalning, skicka inte efterförda checkar. Inkassobyrån eller borgenären kan göra kontanter när som helst, oavsett datum.

Kom ihåg: Du vill få allt detta skriftligt. Få ett kvitto från inkassobyrån för vad du betalat. Förvara kopior av allt du skickar till byrån och allt de skickar dig i en fil. När du och byrån har nått en överenskommelse, kontrollera att byrån rapporterade din faktura som full betalning. Om byrån inte gör det, skicka alla skriftliga bevis för att du har betalat räkningen till kreditbyrån.

Skatter på skulden
Se till att du förstår hur mycket, om någon, av skulden förlades. Detta beror på att om en del av din skuld förlades måste du betala skatt på den kommer den 15 april. Borgenären kommer att skicka ett 1099-formulär i slutet av året med den informationen, men det är bra att veta det nu, så du kan inkludera denna summa pengar i din skatteplanering.

För att lära dig mer
Granska och känna till dina rättigheter som konsument enligt ”Fair Act Incassing Practices Act.” Konsultera ditt lokala bibliotek eller BALANCE, besök Federal Trade Commission på www.ftc.gov eller Consumer Financial Protection Bureau på www.consumerfinance.gov.