ACH vs. Wire – I ett nötskal
ACH & Banköverföringar är två av de vanligaste sätten att överföra pengar från en finansiell institution till en annan. ACH skiljer sig från banköverföringar i avgifter, transaktionshastigheter, säkerhet, & internationella funktioner. Banköverföringar är bättre för internationella betalningar, men ACH-betalningar är billigare och säkrare än kablar.
Fördelar & Nackdelar med ACH-betalningar kontra trådar
- Banköverföringshastigheter är snabbare än ACH-betalningar.
- ACH-betalningar är mindre dyrare än banköverföringar.
- ACH-betalningar är i allmänhet säkrare jämfört med banköverföringar.
- Banköverföringar kan skickas internationellt medan ACH är ett enda USA-nätverk.
- ACH-transaktioner är perfekta för företag som behandlar massbetalningar.
Vad är en banköverföring?
Banköverföringar är elektroniska interbankbetalningar som används för att överföra medel direkt från en enhets bankkonto till en annan. Trådinstruktioner inkluderar bankkontonummer och ABA-banningsruttnummer för betalningsmottagaren som tar emot pengarna.
Varje finansinstitut fastställer sin avbrottstidspolicy för att skicka bankledningar samma arbetsdag. Med bankbetalningar finns medel direkt tillgängliga inom 24 timmar efter ankomst till betalningsmottagarens bankkonto. När pengarna har kopplats in på grund av omedelbarheten är det mycket svårare att återkalla felaktiga transaktioner. När du skickar pengar via banköverföring, särskilt vid stora volymer, kan transaktionsavgifterna vara höga.
Banköverföringar är väl lämpade för att ständigt ändra gränsöverskridande betalningar som görs av parterna i transaktionen till bankkonton i olika länder.
Vad är en ACH-överföring?
En ACH-överföring (aka direkt insättning) är en metod för att skicka medel från en bank till en annan med hjälp av nätverket Automated Clearing House (ACH). För att behandla en ACH-överföring görs en begäran från betalarens bankkonto. Sedan skickas medel via ACH-nätverket till en mottagares bank.
Automated Clearing House-nätverket är ett nätverk av finansinstitut, inklusive banker och kreditföreningar, som samlar transaktioner mellan dem, styrda av regeln -skapande organisation, Nacha. ACH är ett endast USA-nätverk och är därför inte tillgängligt för betalningsmottagare utanför USA.
Vissa människor kan hänvisa till ACH-betalningar som antingen direktinsättning eller direktbetalning via ACH.
ACH-transaktioner är lägre kostnad än banköverföringar, men det kan ta längre tid att landa på betalningsmottagarens bankkonto, vilket försenas när du verifierar att betalningen mottogs. ACH-överföringar görs i allmänhet i grupper eller omgångar och kan ta allt från några timmar till flera dagar innan de är slutförda.
Från och med september 2019 påskyndar en Nacha-funktionsregel tillgången på medel för att ta emot vissa ACH-kreditbetalningar samma dag och nästa dag.
Vad är Global ACH?
Global ACH är begreppsmässigt en internationell version av US ACH som används för gränsöverskridande betalningar genom internationella överföringar. Till skillnad från det amerikanska ACH-systemet har global ACH inga standarder som de som tillhandahålls av Nacha för finansiella nätverksinstitut i USA. Istället utnyttjar internationellt ACH där det är möjligt de befintliga ACH-funktionerna i ett lands banker utanför landet för att utföra gränsöverskridande betalningar effektivt och kostnadseffektivt.
Geografiska begränsningar
Banköverföring: Ledningar har inte den gränsöverskridande betalningsbegränsning som ACH gör. Banköverföringar kan skicka pengar till en bank utanför USA.
ACH: Inhemsk ACH är begränsad till USA, även om globala betalningar kan göras via andra banker till banknätverk i det som kallas Global ACH.
Fördel: Banköverföringar (eller global ACH) för gränsöverskridande betalningar
Transaktionshastigheter
Banköverföring: När en kund skickar en banköverföring vid sin amerikanska finansinstituts sista arbetsdag måste pengarna skickas av banken samma dag och mottas (som tillgängliga medel) på betalningsmottagarens bankkonto i Förenta staterna Stater inom 24 timmar. Om det är efter tidsgränsen för överföring av banköverföringar skickar den ursprungliga banken banan nästa arbetsdag. Internationella banköverföringar tar längre tid att slutföra än inhemska ledningar.
ACH: En ACH-betalningstransaktion kan ta upp till tre dagar att ta emot i USA.En Nacha-driftsregel från september 2019 ger dock snabbare tillgång på tillgångar för vissa ACH-krediter samma dag och nästa dag. Och en ändring av Nacha-regeln i mars 2021 lägger till två timmar via ett tredje behandlingsfönster till deadline för inlämning av arbetsdagar för ACH-debiteringar, vilket också ökar ACH-överföringshastigheten.
Nacha-regeln den 20 september 2019 ”fastställer ytterligare tillgångsstandarder för ACH-krediter:
- Fonder från ACH-krediter samma dag behandlade i det befintliga, första bearbetningsfönstret kommer att göras tillgängligt kl. 13.30 på RDFI: s lokala tid
- Fonder från ACH-krediter som inte är samma dag kommer att finnas tillgängliga kl. 9.00 RDFIs lokala tid på avvecklingsdagen , om krediterna var tillgängliga för RDFI klockan 17.00 lokal tid föregående dag (dvs. tillämpa den befintliga ”PPD-regeln” på alla ACH-krediter) ”
RDFI är mottagande förvaringsinstitut, annars känt som mottagande bank för överföring av medel.
Du kanske också gillar:
Regeländringen i mars 2021 ”skapar ett tredje samma dag ACH-behandlingsfönster som expanderar samma dags ACH-tillgänglighet med 2 timmar
- För närvarande det senaste som en ODFI kan skicka filer av ACH-transaktioner samma dag till en ACH-operatör är 14:45 ET (11:45 PT)
- Det nya fönstret tillåter att samma dag ACH-filer skickas fram till 16:45 ET (1:45 pm PT), vilket ger större tillgång för alla ODFI: er och deras kunder
- Tidpunkten för detta nya behandlingsfönster är avsett att balansera önskan att utöka tillgången till Same Day ACH genom längre tid med behovet av att minimera påverkan på finansinstitutens dagliga verksamhet och återöppningen av nästa bankdag ”
ODFI är det ursprungliga förvaringsinstitutet (den ursprungliga banken) som skickar ACH-överföringen.
I augusti 2019 utfärdade Nacha ett uttalande som uppmuntrade Federal Rese rve Boards plan att flytta till ett ACH-betalnings- och avvecklingssystem i realtid.
Fördel: Banköverföringar men ACH har och kommer att bli mer konkurrenskraftigt och kan vinna
Kostnader & Avgifter
Banköverföringsavgifter för inhemska transaktioner varierar från $ 20 till $ 100 för att skicka, ta emot eller fungera som mellanhand i en banköverföringstransaktion. Internationella banköverföringar är dyrare. Varje bank fastställer sina banköverföringsavgifter och andra kostnader, inklusive serviceavgifter och utredningskostnader, och eventuella avgifter för banköverföring för vilka konsumenterna inte skyddas av CFPB-reglerna.
ACH-avgifter är små avgifter jämfört med avgifter för banköverföring. Betalningsprocessorer, inklusive Intuit Merchant Services (IMS), behandlar betalkort och kreditkort förutom ACH-betalningar. IMS tar ut ACH-transaktionsavgifter för betalningar. Intuit Merchant Services ACH-behandlingsavgifter via QuickBooks-betalningar är till exempel 1% av transaktionsbeloppet upp till $ 10 för kvalificerade QuickBooks Online-användare eller $ 3 per ACH-transaktion för QuickBooks Desktop-användare. IMS debiterar också en ACH / elektronisk avvisningsavgift på $ 25 för varje avvisad ACH-transaktion. För många bankkunder är det gratis att ta emot ACH-betalningar, även om deras bank kan ta ut en avgift.
Fördel: ACH-överföringar
Säkerhet & Risker
Banköverföringar: Banköverföringar är säkra om transaktionen är korrekt och inte beror på bedrägeri. Men ledningar används ofta i bedrägerier.
Bedrägerier kan använda nätfiske för att få användare att klicka på en e-postlänk för en bedräglig webbplats som ska se ut som den autentiska. Eller som ett annat exempel kan de skicka ett e-postmeddelande som en escrow-företag till en fastighetsmäklare som begär att pengar ska överföras till bedragarens bankkonto istället för säljarens bankkonto i en fastighetstransaktion.
Risken är att inte kunna spåra gärningsmannen och återställa medlen för att göra den avsedda mottagaren hel. Banker och konsumentskyddsbyrån (CFPB) erbjuder ett visst bedrägeriskydd och konsumentskydd om konsumenten varnar i tid och oaktsamhet inte är en faktor.
År 2016 utfärdade USA: s regerings CFPB regler för överföringsöverföringar över $ 15 för att skydda amerikanska konsumenter som gör internationella elektroniska betalningar till utländska länder med hjälp av banköverföringar, ACH-transaktioner eller transaktioner som görs via ”pengasändare i detaljhandeln”.”CFPB-reglerna inkluderar:
- upplysningar om:
- alla avgifter, skatter och växelkurs, inklusive de som debiteras av agenter utomlands och mellanhänder
- när medlen kommer att finnas tillgängliga på destinationen
- mottagande av ett kvitto eller detaljerade belopp motsvarande ett kvitto i avslöjandet,
- och rätten att avbryta överföringen inom ett kort tidsfönster på minst upp till 30 minuter
- Vad ska man göra vid fel
- hur man skickar in klagomål
- annat skydd :
- konsumenter får tillbaka pengarna om de avbryter i tid
- betalningssändande företag måste:
- undersöka fel när en konsument rapporterar ett problem till dem
- ge konsumenterna en återbetalning eller skicka överföringen igen gratis om pengarna inte kom fram
ACH: ACH electronic överföringar hanteras säkert som överföringar mellan olika banker. Risken är att ha en bedräglig leverantörsfaktura eller leverantör i leverantörssystemet. En automatiserad leverantörs- och global programvara för massbetalningar erbjuder omfattande kontroller av bedrägeribekämpning för att mildra denna risk.
Fördel: ACH-transaktioner är säkrare och är mindre benägna att locka bedrägerier
Business to Business (B2B) -betalningar
Banköverföringar: Banköverföringar är vettiga för högdollarverksamheten till affärsbetalningar som kommersiella fastighetstransaktioner eller M & En transaktionsbetalning. I dessa fall anses betalningsavgifter inte vara höga i förhållande till transaktionsbeloppet och det är viktigt med snabb tillgång på medel.
ACH: Företag som utför B2B-betalningar är ofta beroende av ett ACH API eller ett bank-API för att göra dessa betalningar. Programvaran för automatisering av betalningar är mycket effektiv för leverantörer, leverantörer och andra betalningar för batchbehandling. Eftersom företag gör så många fakturabetalningar motiverar volymen att använda mindre avgifter ACH snarare än banköverföringar.
Fördel: ACH-transaktioner för normal affärsbetalning
Personliga betalningar
Banköverföringar: Banköverföringar är vettiga för stora personliga inköp av bostäder, inklusive handpenning. De används ofta för internationella gränsöverskridande betalningar som görs av individer antingen direkt eller indirekt.
Kunder kan välja att betala för internationella penningöverföringar som görs via Western Union-systemet för penningöverföring via banköverföring. Western Union kallar denna metod för betalningsalternativ via banköverföring.
ACH: Banker tillåter individer att använda ACH för fakturering via sina bankkonton online.
Fördel: Banköverföringar, särskilt för stora engångstransaktioner
När ska ACH-betalningar användas
Använd ACH-betalningar för B2B-betalningar, där batchbearbetning ger effektivitet och betalningsbelopp kan vara mindre. Överväg också att använda ACH för personliga onlineräkningar i USA för att spara pengar på avgifter. Vissa banker och andra finansinstitut erbjuder kostnadsfri betalning via ACH.
När man ska använda banköverföringar
Använd banköverföringar för stora inhemska transaktionsbelopp för vilka den högre banköverföringsavgiften är obetydlig och du behöver 24-timmars medel tillgängliga om du uppfyller tidsfönstret för inlämning samma dag. Detta inkluderar stora B2B-transaktionsbetalningar, som kommersiella fastigheter och M & A transaktionsbetalningar. Använd banköverföringar för stora personliga betalningar, inklusive utbetalningar av fastigheter och återstående betalning på fastighetsförsäljningspriset plus stängningskostnader. Överväg att använda banköverföringar för andra personliga engångsbetalningar som motiverar att betala bankavgiften. När du gör internationella betalningar, använd antingen Global ACH eller banköverföringar.
Mer om ACH-överföringar och betalningar
En ACH-betalning är en elektronisk penningöverföring som görs via Automated Clearing House. ”NACHAs medlemskap består av företrädare för de 40 regionala ACH-föreningarna i USA. Alla institutioner i ACH-föreningarna måste vara förvaringsinstitut – affärsbanker, sparbanker, spar- och låneföreningar, amerikanska utländska banker, Edge Act enligt Federal Reserve Bank of New York.
ACH-nätverket behandlar elektroniskt ett stort antal transaktioner i en enda sats. Den batchbearbetningsmetod som används vid ACH-överföringar innebär att ibland betalningar Det kan ta flera dagar att rensa och lösa.
Liksom många andra betalningsmetoder är ACH-överföringar finansiella transaktioner som flyttar pengar från ett konto till ett annat. ACH är en betalningsmetod som väljs bland offentliga, privata och statliga enheter. Både småföretag och företag använder ACH som betalningsmetod. ACH-överföringar används vanligtvis för både B2B-betalningar och B2C-betalningar.I vissa fall, till exempel automatisk betalning, används ACH-överföringar också i C2B-överföringar (konsument till företag).
För att utföra en ACH-överföring behöver upphovsmannen bankkontonummer och dirigeringsnummer (ABA RTN) för betalningsmottagaren. Det här är samma nummer som vanligtvis finns längst ner i en check – eller bankinstitutet kan tillhandahålla dem. ACH-överföringar kan skickas av betalaren individuellt eller i satser, men Automated Clearing House bearbetar dem nästan alltid i satser.
EFT vs ACH
I vissa fall görs en ACH-överföring kallad EFT eller elektronisk överföring av pengar. EFT är ett ”paraply” -begrepp som omfattar olika typer av finansiella transaktioner, inklusive ACH-överföringar. Skillnaden mellan ACH och EFT är specificitet. En ACH är som standard en EFT – men en EFT är inte alltid en ACH-överföring. En EFT är helt enkelt en elektronisk överföring av medel mellan konton. EFT-transaktioner kan ske mellan olika konton inom samma bank eller finansinstitut eller över flera banker. EFT-betalningar inkluderar allt från ACH och eChecks till banköverföringar till transaktioner i detaljhandelspengar till ATM- eller POS-transaktioner.
Skillnaden mellan ACH-överföringar & ACH-betalningar
Termen ACH beskriver också en specifik typ av elektronisk överföring av pengar (EFT). Villkor som ACH-överföring eller ACH-betalning avser transaktioner som är beroende av ett elektroniskt clearingsystem (dvs. ACH-nätverket) för att batchbearbeta debet- och kreditöverföringar mellan deltagande finansinstitut och förvaringsinstitut. Att bryta ner villkoren lite mer är frasen ”ACH-överföring” en paraplyter som omfattar ACH-betalningar, ACH-krediter och ACH-debiteringar.
Att behandla ACH-överföringar och ACH-betalningar är en uppdelning mellan den offentliga och privata sektorn. Federal Reserve Bank och dess dotterbolag FedACH behandlar cirka 60 procent av inhemska ACH-transaktioner medan det elektroniska betalningsnätet behandlar de återstående 40 procent.
Skillnaden mellan ACH Debit och ACH Credit
ACH-krediter och ACH-debiteringar är båda typer av EFT som behandlas via ACH-nätverket, men deras skillnader ligger i hur de hanterar transaktioner:
- En ACH-kredit tar ut medel från betalarens konto och sätter in dessa medel på betalningsmottagarens konto. Med andra ord är en ACH-kredit en transaktion som initierats av betalaren. ACH-krediter är vanliga för att göra engångsbetalningar och B2B-betalningar.
- En ACH-debitering godkänner betalningsmottagaren att ta ut pengar från betalarens konto ACH-debiteringar är vanliga för återkommande avgifter som automatisk fakturering.
Vem använder ACH-överföringar?
ACH-överföringar blir allt vanligare eftersom de ersätter papperskontroller för en mängd olika applikationer, inklusive löner (direkt insättning), amerikanska statskassa betalningar, inklusive social trygghet, och konsument- och företagsräkningar.
ACH: s styrkor inkluderar ”ACH: s förmåga att effektivt behandla stora betalningsvolymer och dess förmåga att låta en upphovsman debitera betalarens bankkonto”, enligt Federal Reserve Bank of New York.
När företag och redovisningsorganisationer digitaliserar sina processer för leverantörsskulder har ACH blivit en betalningsmetod för många leverantörs- och leverantörsbetalningar. Många företag, både stora och små, använder ACH-överföringar för sina B2B-betalningar. eftersom Airbnb och Uber ofta förlitar sig på ACH-överföringar för sina partnerutbetalningar (särskilt inhemska).
Jämföra andra betalningsalternativ
Traditionella betalningsalternativ inkluderar penningöverföringstjänster som Western Union och kontantlån tjänster.
Mer moderna betalningsmetoder inkluderar:
- Venmo för person-till-person (P2P) onlinebetalningar med pengar i Venmo-mobilappen eller från ett bankkontokonto ,
- Zelle, vilket gör att du kan göra bankacco till bankkontobetalningar till vänner eller andra med bara deras mobilnummer eller e-postadress, antingen med Zelle-appen eller din banks mobilapp, och
- PayPal erbjuder bättre säkerhet över kreditkort och personlig information.
Slutsatsen
Banköverföringar kan flytta medel snabbt mellan konton (även mellan olika banker eller andra finansinstitut). Banköverföringar är tillräckligt flexibla för gränsöverskridande betalningar med ständigt förändrade regler, även om Global ACH är en annan betalningsmetod att överväga. Ledningar används vanligtvis när tillförlitlighet och hastighet är kritiska faktorer och för stora engångstransaktioner.
ACH-överföringar blir alltmer en betalningsmetod, särskilt för massbetalningar. Lägre kostnad och mindre risk (i vissa fall) gör ACH till ett attraktivt alternativ. ACH-betalningar tenderar att vara bättre lämpade för transaktioner där beloppet är mindre eller frekvensen är mer regelbunden.Federal Reserves plan för övergång till ACH-betalningar och avvecklingar i realtid skulle göra ACH till en ännu mer attraktiv betalningsmetod.
Du kanske också är intresserad av:
Echecks: Effektiva globala B2B-betalningsmetoder
Automatisering av fakturor förbättrar arbetsflödet för leverantörsreskontra
Globala betalningsmetoder: 4 populära typer av e-betalning – Tipalti
eBilling – Vad är elektronisk fakturering?
