ACH vs. Wire – În scurtă expresie
ACH & Transferurile bancare sunt două dintre cele mai comune moduri să transfere bani de la o instituție financiară la alta. ACH diferă de transferurile bancare în ceea ce privește taxele, viteza tranzacțiilor, securitatea, & capacitățile internaționale. În timp ce transferurile bancare sunt mai bune pentru plățile internaționale, plățile ACH sunt mai puțin costisitoare și mai sigure decât firele.
Avantaje & Dezavantaje ale plăților ACH față de Wire
- Viteza de transfer bancar este mai mare decât plățile ACH.
- Plățile ACH sunt mai mici costisitoare decât transferurile bancare.
- Plățile ACH sunt, în general, mai sigure în comparație cu transferurile bancare.
- Transferurile bancare pot fi trimise la nivel internațional, în timp ce ACH este o rețea exclusiv americană. li> Tranzacțiile ACH sunt ideale pentru companiile care procesează plăți în bloc.
Ce este un transfer bancar?
Transferurile bancare sunt plăți electronice interbancare utilizate pentru a transfera fonduri direct din contul bancar al unei entități în cel al altei entități. Instrucțiunile pentru fir includ numărul contului bancar și numărul de direcționare bancară ABA pentru beneficiarul care primește banii.
Fiecare instituție financiară își stabilește politica privind timpul limită pentru trimiterea firelor bancare în aceeași zi lucrătoare. În cazul plăților bancare, fondurile sunt disponibile imediat în termen de 24 de ore de la sosirea în contul bancar al beneficiarului plății. Odată ce fondurile au fost conectate, din cauza imediatității, amintirea tranzacțiilor eronate este mult mai dificilă. Atunci când trimiteți bani prin transfer bancar, în special la volume mari, taxele de tranzacție pot fi mari.
Transferurile bancare sunt potrivite pentru schimbarea constantă a plăților transfrontaliere efectuate de părți în tranzacție către conturi bancare situate în diferite țări.
Ce este un transfer ACH?
Un transfer ACH (aka depozit direct) este o metodă de trimitere a fondurilor de la o bancă la alta utilizând rețeaua Automated Clearing House (ACH). Pentru a procesa un transfer ACH, se face o cerere din contul bancar al plătitorului. Apoi, fondurile sunt trimise prin intermediul rețelei ACH către banca unui destinatar.
Rețeaua Automated Clearing House este o rețea de instituții financiare, inclusiv bănci și uniuni de credit, care efectuează tranzacții prin lot, ghidate de regulă -organizare de producție, Nacha. ACH este o rețea exclusiv americană, deci nu este disponibilă pentru beneficiarii de plăți din afara Statelor Unite.
Unele persoane pot face referire la plățile ACH fie ca depozit direct, fie ca plată directă prin ACH.
Tranzacțiile ACH au un cost mai mic decât transferurile bancare, dar pot dura mai mult până la aterizare în contul bancar al beneficiarului, ceea ce întârzie atunci când verificați dacă plata a fost primită. Transferurile ACH se fac în general în grupuri sau loturi și pot dura de la câteva ore până la câteva zile pentru a fi finalizate.
Începând cu septembrie 2019, o regulă de operare Nacha accelerează disponibilitatea fondurilor pentru primirea anumitor plăți de credit ACH în aceeași zi și ACH în ziua următoare.
Ce este Global ACH?
Global ACH este conceptual o versiune internațională a US ACH utilizată pentru plăți transfrontaliere efectuate prin transferuri internaționale. Spre deosebire de sistemul ACH din SUA, ACH-ul global nu are standarde precum cele furnizate de Nacha pentru instituțiile financiare de rețea din Statele Unite. În schimb, acolo unde este posibil, ACH internațional folosește capacitățile ACH existente ale băncilor unei țări din afara acelei țări pentru a executa plăți transfrontaliere în mod eficient și rentabil.
Limitări geografice
Transfer bancar: firele nu au limita de plată transfrontalieră pe care o face ACH. Transferurile bancare pot trimite fonduri către o bancă din afara Statelor Unite.
ACH: ACH-ul intern este limitat la SUA, deși plățile globale pot fi efectuate prin alte bănci către rețelele bancare din ceea ce se numește Global ACH.
Avantaj: transferuri bancare (sau ACH global) pentru plăți transfrontaliere
Viteze de tranzacție
Transfer bancar: atunci când un client trimite o cerere de transfer bancar până la data limită a aceleiași zile lucrătoare a instituției sale financiare americane, banii trebuie să fie trimiși de bancă în aceeași zi și primiți (ca fonduri disponibile) în contul bancar al beneficiarului plății în Statele Unite În 24 de ore. Dacă este după limita de timp pentru trimiterea transferurilor bancare, banca inițiată trimite firul în următoarea zi lucrătoare. Transferurile bancare internaționale durează mai mult decât firele domestice.
ACH: o tranzacție de plată ACH poate dura până la trei zile pentru a fi primită în SUA.Cu toate acestea, o regulă de funcționare Nacha din septembrie 2019 oferă disponibilitate mai rapidă a fondurilor pentru anumite credite ACH primite în aceeași zi și a doua zi. Și o modificare a regulii Nacha din martie 2021 adaugă două ore printr-o a treia fereastră de procesare la termenul limită de depunere în ziua lucrătoare pentru debitele ACH, accelerând, de asemenea, viteza de transfer ACH.
Regula Nacha din 20 septembrie 2019 „stabilește standarde suplimentare de disponibilitate a fondurilor pentru creditele ACH:
- Fonduri din creditele ACH din aceeași zi procesate în prima fereastră de procesare existentă va fi disponibilă până la ora 13:30 la ora locală a RDFI
- Fondurile din credite ACH care nu sunt în aceeași zi vor fi disponibile până la ora 9:00 ora locală a RDFI la data decontării , dacă creditele erau disponibile pentru RDFI până la ora 17:00, ora locală a zilei precedente (adică, aplicați „regula PPD” existentă tuturor creditelor ACH) ”
RDFI este instituție financiară depozitară primitoare, cunoscută altfel ca banca primitoare pentru transferul de fonduri.
Vă poate plăcea și:
Modificarea regulii din martie 2021 „creează o a treia fereastră de procesare ACH în aceeași zi care extinde disponibilitatea ACH în aceeași zi cu 2 ore
- În prezent, cel mai recent lucru pe care un ODFI îl poate trimite fișiere de Tranzacțiile ACH din aceeași zi către un operator ACH sunt 14:45 ET (11:45 AM)
- Noua fereastră va permite ca fișierele ACH din aceeași zi să fie trimise până la 16:45 ET (1:45 pm PT), oferind un acces mai mare pentru toate ODFI-urile și clienții lor
- Momentul acestei noi ferestre de procesare este menit să echilibreze dorința de a extinde accesul la aceeași zi ACH prin program prelungit cu necesitatea de a minimiza impactul asupra operațiunile de sfârșit de zi ale instituțiilor financiare și redeschiderea următoarei zile bancare ”
ODFI este instituția financiară de depozit inițială (banca de origine) care trimite transferul ACH.
În august 2019, Nacha a emis o declarație de încurajare a Republicii Federale planul rve Board pentru a trece la un sistem de plăți și decontare ACH în timp real.
Avantaj: transferuri bancare, dar ACH are și va deveni mai competitiv și poate câștiga
Costuri & Taxe
Taxele de transfer bancar pentru tranzacțiile interne variază de la 20 USD la 100 USD pentru a trimite, primi sau acționa ca intermediar într-o tranzacție de transfer bancar. Transferurile bancare internaționale sunt mai scumpe. Fiecare bancă își stabilește comisioanele de transfer bancar și orice alte costuri, inclusiv taxele de servicii și costurile de anchetă, precum și orice taxe de retransmisie bancară pentru care consumatorii nu sunt protejați de regulile CFPB.
Taxele ACH sunt taxe mici în comparație cu taxele de transfer bancar. Procesoarele de plăți, inclusiv Intuit Merchant Services (IMS), procesează carduri de debit și carduri de credit pe lângă plățile ACH. IMS percepe taxe de tranzacție ACH pentru plăți. De exemplu, taxele de procesare ACH ale serviciilor comerciale Intuit prin QuickBooks Payments reprezintă 1% din suma tranzacției până la 10 USD pentru utilizatorii eligibili QuickBooks Online sau 3 USD per tranzacție ACH pentru utilizatorii QuickBooks Desktop. IMS percepe, de asemenea, o taxă de respingere ACH / Electronic Bank de 25 USD pentru fiecare tranzacție ACH respinsă. Pentru mulți clienți ai băncii, primirea plăților ACH este gratuită, deși banca lor poate percepe o taxă.
Avantaj: transferuri ACH
Securitate & Riscuri
Transferuri bancare: Transferurile bancare sunt sigure dacă tranzacția este corectă și nu rezultă din fraude. Dar firele sunt adesea folosite în escrocherii.
Fraudanții pot folosi scheme de phishing pentru ca utilizatorii să facă clic pe un link de e-mail pentru un site web fraudulos care să arate ca cel autentic. Sau, ca un alt exemplu, ei pot trimite un e-mail prezentându-se ca o companie escrow unui agent imobiliar solicitând transferul de fonduri în contul bancar al escrocului în locul contului bancar al vânzătorului într-o tranzacție imobiliară.
Riscul nu poate fi urmărirea făptuitorului și restabilirea fondurilor pentru a face întregul destinatar. Băncile și Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) oferă o anumită protecție împotriva fraudei și protecția consumatorului dacă consumatorul avertizează în timp și neglijență nu este un factor.
În 2016, CFPB al guvernului Statelor Unite a emis reguli pentru transferurile de remitențe de peste 15 USD pentru a proteja consumatorii americani care efectuează plăți electronice internaționale către țări străine utilizând transferuri bancare, tranzacții ACH sau tranzacții efectuate prin intermediul transmițătorilor de bani cu amănuntul.”Regulile CFPB includ:
- Divulgări anticipate despre:
- toate taxele, impozitele și cursul de schimb, inclusiv cele percepute de agenții din străinătate și intermediari
- când fondurile vor fi disponibile la destinație
- primind o chitanță sau sume detaliate echivalente cu o chitanță din dezvăluire,
- și dreptul de a anula transferul într-o perioadă scurtă de timp de cel puțin 30 de minute
- Ce trebuie făcut în caz de eroare
- cum să depuneți reclamații
- alte protecții :
- consumatorii își recuperează banii dacă anulează la timp
- companiile care transmit plăți trebuie:
- să investigheze erorile atunci când un consumator le raportează o problemă
- acordați consumatorilor o rambursare sau retrimiteți din nou transferul gratuit dacă banii nu au sosit
ACH: ACH electronic transferurile sunt gestionate în siguranță ca transferuri între diferite bănci. Riscul este de a avea o factură sau un furnizor fraudulos în sistemul de datorii. O aplicație software de plăți automate și plăți globale în masă oferă controale extinse de prevenire a fraudei pentru a atenua acest risc.
Avantaj: tranzacțiile ACH sunt mai sigure și sunt mai puțin susceptibile de a atrage fraude
Plăți între companii (B2B)
Transferuri bancare: Transferurile bancare au sens pentru plățile de afaceri mari în dolari, cum ar fi tranzacțiile imobiliare comerciale sau plățile pentru tranzacții M &. În aceste cazuri, taxele bancare nu sunt considerate mari în raport cu suma tranzacției și disponibilitatea rapidă a fondurilor este esențială.
ACH: companiile care efectuează plăți B2B se bazează adesea pe un API ACH sau un API bancar pentru a efectua aceste plăți. Software-ul de automatizare a datoriilor este foarte eficient pentru furnizorii de prelucrare pe loturi, furnizori și alte plăți. Deoarece întreprinderile efectuează atât de multe plăți de facturi, volumul justifică utilizarea unor taxe mici ACH, mai degrabă decât plăți prin transfer bancar.
Avantaj: tranzacții ACH pentru plăți normale între companii
Plăți personale
Transferuri bancare: transferurile bancare au sens pentru marile companii achiziții imobiliare rezidențiale personale, inclusiv avansuri. Acestea sunt adesea utilizate pentru plăți transfrontaliere internaționale efectuate de persoane fizice, direct sau indirect.
Clienții pot alege să plătească pentru transferurile internaționale de bani efectuate prin sistemul de servicii de transfer de bani Western Union cu un transfer bancar folosind contul lor bancar. Western Union numește această metodă o opțiune de plată prin transfer bancar.
ACH: băncile permit persoanelor fizice să utilizeze ACH pentru plățile facturilor prin conturile lor bancare online.
Avantaj: transferuri bancare, în special pentru tranzacții unice mari
Când se utilizează plăți ACH
Utilizați plăți ACH pentru plăți între companii (B2B), în cazul în care procesarea pe loturi produce randament și sumele de plată pot fi mai mici. De asemenea, luați în considerare utilizarea ACH pentru plăți de facturi online personale în Statele Unite pentru a economisi bani pe taxe. Unele bănci și alte instituții financiare oferă plata gratuită a facturilor prin ACH.
Când utilizați transferuri bancare
Utilizați transferuri bancare pentru sume mari de tranzacții interne pentru care taxa de transfer bancar mai mare este nesemnificativă și aveți nevoie de fonduri disponibile 24 de ore dacă respectați intervalul de timp pentru depunerea în aceeași zi. Aceasta include plăți mari pentru tranzacții B2B, cum ar fi proprietăți imobiliare comerciale și plăți pentru tranzacții M &. Utilizați transferuri bancare pentru plăți personale mari, inclusiv avansuri imobiliare și plata rămasă datorată la prețul de vânzare imobiliar plus costurile de închidere. Luați în considerare utilizarea transferurilor bancare pentru alte plăți personale care justifică plata taxei bancare. Atunci când efectuați plăți internaționale, utilizați fie ACH global, fie transferuri bancare.
Mai multe despre transferuri și plăți ACH
O plată ACH este un transfer electronic de bani efectuat prin Casa de compensare automatizată. „Membrii NACHA sunt compuși din reprezentanți ai celor 40 de asociații regionale ACH din Statele Unite. Toate instituțiile din asociațiile ACH trebuie să fie instituții de depozitare – bănci comerciale, bănci de economii, asociații de economii și împrumuturi, sucursale americane ale băncilor străine, Edge Act corporații și uniuni de credit „, potrivit Federal Reserve Bank din New York.
Rețeaua ACH procesează electronic un număr mare de tranzacții într-un singur lot. Metoda de procesare a lotului utilizată în transferurile ACH înseamnă că uneori plățile poate dura câteva zile până la compensare și decontare.
La fel ca multe alte metode de plată, transferurile ACH sunt tranzacții financiare care mută fonduri dintr-un cont în altul. ACH este o metodă de plată la alegere între public, privat și guvernamental Ambele întreprinderi mici, precum și corporațiile de întreprinderi, utilizează ACH ca metodă de plată. Transferurile ACH sunt utilizate în mod obișnuit atât pentru plăți B2B, cât și pentru plăți B2C.În unele cazuri, cum ar fi plata automată a facturilor, transferurile ACH sunt de asemenea utilizate în transferurile C2B (de la consumator la firmă).
Pentru a executa un transfer ACH, inițiatorul are nevoie de numărul contului bancar și numărul de rutare (ABA) RTN) a beneficiarului plății. Acestea sunt aceleași numere care se găsesc în general în partea de jos a unui cec – sau instituția bancară le poate furniza. Transferurile ACH pot fi trimise de plătitor individual sau în loturi, dar Camera de compensare automatizată le procesează aproape întotdeauna în loturi.
EFT vs ACH
În unele cazuri, un transfer ACH este denumit EFT sau transfer electronic de fonduri. EFT este un termen „umbrelă” care cuprinde diverse tipuri de tranzacții financiare, inclusiv transferuri ACH. Diferența dintre ACH și EFT este specificitatea. Un ACH, în mod implicit, este un EFT – dar un EFT nu este întotdeauna un transfer ACH. O EFT este pur și simplu un transfer electronic de fonduri între conturi. Tranzacțiile prin TEF pot fi între conturi diferite din cadrul aceleiași bănci sau instituții financiare sau între mai multe bănci. Plățile prin TEF includ totul, de la ACH și eChecks la transferuri bancare la tranzacții cu amănuntul de transmițător de bani la tranzacții ATM sau POS.
Diferența dintre transferurile ACH & Plăți ACH
Termenul ACH descrie, de asemenea, un tip specific de transfer electronic de fonduri (EFT). Termeni precum transferul ACH sau plata ACH se referă la tranzacțiile care se bazează pe un sistem de compensare electronică (de exemplu, rețeaua ACH) pentru procesarea în serie a transferurilor de debit și de credit între instituțiile financiare și de depozitare participante. Descompunând termenii un pic mai mult, expresia „transfer ACH” este un termen general care cuprinde plăți ACH, credite ACH și debite ACH.
Prelucrarea transferurilor ACH și a plăților ACH este o sarcină împărțită între sectoarele public și privat. Banca Federală a Rezervei și filiala sa FedACH procesează aproximativ 60% din tranzacțiile interne ACH, în timp ce rețeaua de plăți electronice procesează restul de 40%.
Diferența dintre debitul ACH vs. creditul ACH
Creditele ACH și debitele ACH sunt ambele tipuri de EFT procesate prin rețeaua ACH; totuși, diferențele lor constă în modul în care gestionează tranzacțiile:
- Un credit ACH retrage fonduri de la plătitor cont și depune aceste fonduri în contul beneficiarului plății. Cu alte cuvinte, un credit ACH este o tranzacție inițiată de plătitor. Creditele ACH sunt obișnuite pentru efectuarea de plăți unice și plăți B2B.
- Un debit ACH autorizează plătitorul să retragă bani din contul plătitorului.Debite ACH sunt frecvente pentru taxele recurente, cum ar fi plata facturilor automate.
Cine folosește transferurile ACH?
Transferurile ACH devin din ce în ce mai frecvente, deoarece înlocuiesc cecurile pe hârtie pentru o varietate de aplicații, inclusiv salarizarea (depunere directă), plățile Trezoreriei SUA, inclusiv securitatea socială, și plata facturilor pentru consumatori și companii.
Punctele forte ale ACH includ „capacitatea ACH de a procesa în mod eficient volume mari de plăți și capacitatea sa de a permite unui emitent să debiteze contul bancar al plătitorului”, potrivit Federal Reserve Bank din New York.
Întrucât companiile și organizațiile de contabilitate își digitalizează procesele de plată a conturilor, ACH a devenit o metodă de plată preferată pentru mulți plăți de furnizori și furnizori. Multe corporații, atât mari cât și mici, utilizează transferuri ACH pentru plățile lor B2B. deoarece Airbnb și Uber se bazează adesea pe transferuri ACH pentru plățile partenerilor lor (în special pe piața internă).
Compararea altor opțiuni de plată
Opțiunile tradiționale de plată includ servicii de transfer de bani, cum ar fi Western Union și împrumutul în avans în numerar servicii.
Metodele de plată mai moderne includ:
- Venmo pentru plăți online de la persoană la persoană (P2P) folosind bani în aplicația mobilă Venmo sau dintr-un cont bancar de verificare ,
- Zelle, care vă permite să creați cont bancar nu plătiți pentru plățile din cont bancar către prieteni sau alte persoane doar cu numărul lor de telefon mobil sau adresa de e-mail, utilizând fie aplicația Zelle, fie aplicația mobilă a băncii dvs. și
- PayPal care oferă o securitate mai bună asupra cardului de credit și a informațiilor personale.
Concluzia
Transferurile bancare pot muta fondurile rapid între conturi (chiar și între diferite bănci sau alte instituții financiare). Transferurile bancare sunt suficient de flexibile pentru plăți transfrontaliere, cu reguli în continuă schimbare, deși Global ACH este o altă metodă de plată de luat în considerare. Sârmele sunt utilizate în general atunci când fiabilitatea și viteza sunt factori critici și pentru tranzacțiile unice mari.
Transferurile ACH devin din ce în ce mai mult metoda de plată, în special pentru plățile în masă. Costul mai mic și riscul mai mic (în unele cazuri) fac din ACH o opțiune atractivă. Plățile ACH tind să fie mai potrivite pentru tranzacțiile în care suma este mai mică sau frecvența este mai regulată.Planul Rezervei Federale în curs de a trece la plăți și decontări ACH în timp real ar face din ACH o metodă de plată și mai atractivă.
S-ar putea să vă intereseze și:
Echecks: Metode de plată B2B globale eficiente
Automatizarea facturilor îmbunătățește fluxul de lucru al conturilor de plătit
Metode de plată globale: 4 tipuri populare de ePayment – Tipalti
eBilling – Ce este facturarea electronică?
