Você prefere receber $ 1.000.000 ou um centavo mágico que dobra de valor por 31 dias?

Esta pergunta é a base para algumas das minhas aulas favoritas quando estou ministrando workshops de finanças pessoais para alunos de graduação, pós-graduação e funcionários. Vamos ver se você também consegue adivinhar a resposta!

Vagando na rua um dia, você nota uma moeda brilhante na calçada. Ao pegá-lo, você aprende que não se trata de um centavo comum, mas sim mágico. O poder desse centavo é que ele dobra de valor a cada dia durante um mês. Em outras palavras, quando você acorda no dia seguinte, milagrosamente tem dois centavos; no dia três, quatro centavos; no quarto dia, oito centavos e assim por diante.

Peço aos participantes que estimem quanto vale o centavo mágico ao final de 31 dias e, em seguida, faço uma pesquisa com o público para ver qual opção as pessoas preferem: o centavo mágico ou um pagamento único de $ 1.000.000.

Qual você aceitaria? Depois de decidir, role para baixo além da imagem da moeda abaixo para ver a resposta.

Pronto?

O centavo mágico valeria mais de $ 10 milhões de dólares!

Em outras palavras, você seria inequivocamente melhor pegando a mágica centavo do que um pagamento único de $ 1.000.000. Se você não acredita em mim, pode calcular a resposta com força bruta, olhe para a tabela resumida abaixo ou siga o link para esta planilha online para ver o cálculo completo).

Eu uso o exemplo do centavo principalmente para ilustrar o poder da capitalização e a importância do valor do dinheiro no tempo quando se trata de investir para a aposentadoria; no entanto, a beleza do centavo mágico é que ele também oferece muitas outras lições.

Lição primária: Investir cedo é crucial

Economizar cedo talvez seja o axioma mais importante da aposentadoria nas finanças pessoais . O centavo mágico não apenas fornece um exemplo vívido do poder absoluto do crescimento exponencial, mas também ajuda a reforçar o valor da economia antecipada.

Imagine o que aconteceria se você perdesse o centavo mágico no primeiro dia e apenas peguei no segundo dia (e, portanto, só tinha 30 dias para dobrar). Você acabaria com apenas metade do dinheiro ou um pouco mais de $ 5 milhões. A maneira fácil de intuir isso é pensar que você está essencialmente perdendo o último dia da duplicação (a planilha online que criei mostra o cálculo completo para este cenário também).

Ou imagine o que aconteceria se você perdeu o centavo mágico e só o pegou no décimo dia. A resposta: você teria apenas ~ $ 20.000!

Como você pode ver no gráfico acima, os últimos dias do mês são onde seu saldo total realmente começa a crescer rapidamente. O insight importante é que, embora a última duplicação forneça o maior crescimento em dólares, você só conseguirá se tiver começado a economizar cedo.

Lição 2: O atraso tem consequências

O o corolário da necessidade de economizar cedo é que um atraso de alguns anos pode ter consequências negativas e pode exigir que você desvie fundos adicionais mais tarde na vida para recuperar o atraso.

Veja o 10º dia do centavo mágico gráfico. Para alcançar alguém que encontrou o centavo no Dia 1, você precisaria começar com $ 5,12 em vez de $ 0,01. Embora possa não parecer uma grande diferença por causa da escala, tem ordens de magnitude mais.

(Neste ponto, eu geralmente troco os participantes para números e taxas de crescimento mais relacionáveis, como um exemplo em que eles investem $ 2.000 por ano e cresce 6% em média)

Lição 3: Somam-se pequenas quantias

Freqüentemente, os alunos ou funcionários com quem estou falando podem não estar em posição de investir grandes quantias em uma aposentadoria conta imediatamente, quanto mais um máximo de 401 (k) a cada ano. Muitos estão lutando para lidar com as demandas conflitantes por seu dinheiro, incluindo o pagamento de empréstimos estudantis, poupança para a aposentadoria e ajuda às famílias. Alguns ficam intimidados e pensam erroneamente que, se não conseguirem economizar, é melhor não economizar nada.

Eu uso o exemplo do centavo para reduzir sua ansiedade e discuto como sua escolha de economizar não é binário. O que o centavo mágico destaca é que pequenas quantidades aumentam rapidamente com o tempo. Sim, muito pode ser melhor do que pouco, mas algo também é melhor do que nada. Além disso, você sempre pode aumentar sua taxa de economia ao longo do tempo. Em outras palavras, a quantidade no mercado é importante, mas o tempo no mercado também.

Lição 4: Intuição para dobrar o seu dinheiro de forma realista

A maioria das pessoas sabe intuitivamente que seu dinheiro não dobrará de valor todos os dias como um centavo mágico; no entanto, o experimento mental abre a porta para falar sobre taxas de crescimento realistas para investimentos e fornecer regras básicas para as pessoas usarem.

A regra se 72 ajuda a estimar quanto tempo levará para seu dinheiro em dobro. Se você dividir 72 pela taxa de retorno esperada, isso lhe dirá aproximadamente quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro. Por exemplo, se você tem $ 1000 e espera ganhar 8% a cada ano, em 9 anos (72 dividido por 8), você teria ~ $ 2.000.

Também os aponto para calculadoras e pesquisas sobre o real taxa de retorno (ou seja, ajustada pela inflação) durante os períodos históricos. Por exemplo, entre 1985 e 2014, a McKinsey descobriu que os retornos totais reais para ações nos EUA e na Europa Ocidental são em média 7,9% ao ano; no entanto, estes foram mais altos do que as médias de 100 anos e, talvez mais alarmante, muito mais altos do que a McKinsey pensa que será a taxa de retorno futura.

Lição 5: Se é bom demais para ser verdade, provavelmente é

Embora eu devote muito tempo depois em meus workshops para aconselhamento financeiro e a importância de trabalhar apenas com fiduciários, o centavo mágico é um lembrete útil de que o dinheiro não dobrará realisticamente todos os dias ou todos os anos. Enfatizo para os participantes que se alguém está tentando vender um investimento garantido e promete dobrar seu dinheiro em um ano, você deve ser altamente cético e fugir.

Ou, em outras palavras, não dê a eles até mesmo um único centavo!