ACH vs. Wire – Resumindo
ACH & Transferências eletrônicas são duas das formas mais comuns para transferir dinheiro de uma instituição financeira para outra. O ACH difere das transferências eletrônicas em taxas, velocidades de transação, segurança e & recursos internacionais. Embora as transferências eletrônicas sejam melhores para pagamentos internacionais, os pagamentos ACH são mais baratos e mais seguros do que transferências eletrônicas.
Vantagens & Desvantagens dos pagamentos ACH versus Wires
- As velocidades de transferência eletrônica são mais rápidas do que os pagamentos ACH.
- Pagamentos ACH são menores mais caro do que as transferências eletrônicas.
- Pagamentos ACH geralmente são mais seguros do que as transferências eletrônicas.
- As transferências eletrônicas podem ser enviadas internacionalmente, enquanto ACH é uma rede apenas nos EUA.
- As transações ACH são ideais para empresas que processam pagamentos em massa.
O que é uma transferência eletrônica?
As transferências eletrônicas são pagamentos interbancários eletrônicos usados para transferir fundos diretamente da conta bancária de uma entidade para outra. As instruções de transferência incluem o número da conta bancária e o número de roteamento do banco ABA para o beneficiário que receberá o dinheiro.
Cada instituição financeira define sua política de horário limite para o envio de transferências bancárias no mesmo dia útil. Com os pagamentos eletrônicos, os fundos ficam disponíveis imediatamente dentro de 24 horas após a chegada na conta bancária do beneficiário. Uma vez que os fundos tenham sido transferidos, por causa do imediatismo, é muito mais difícil recuperar as transações erradas. Ao enviar dinheiro por transferência eletrônica, especialmente em grandes volumes, as taxas de transação podem ser altas.
As transferências eletrônicas são adequadas para alterar constantemente os pagamentos internacionais feitos pelas partes na transação para contas bancárias localizadas em diferentes países.
O que é uma transferência ACH?
Uma transferência ACH (também conhecida como depósito direto) é um método de envio de fundos de um banco para outro usando a rede Automated Clearing House (ACH). Para processar uma transferência ACH, uma solicitação é feita da conta bancária do pagador. Em seguida, os fundos são enviados por meio da rede ACH para o banco do destinatário.
A rede da Câmara de Compensação Automatizada é uma rede de instituições financeiras, incluindo bancos e cooperativas de crédito, que fazem transações em lote entre eles, guiadas pela regra -fazendo organização, Nacha. ACH é uma rede apenas nos EUA, portanto, não está disponível para beneficiários fora dos Estados Unidos.
Algumas pessoas podem se referir aos pagamentos ACH como depósito direto ou pagamento direto via ACH.
As transações ACH têm um custo menor do que as transferências eletrônicas, mas podem levar mais tempo para chegar à conta bancária do beneficiário, o que atrasa quando você verifica se o pagamento foi recebido. As transferências ACH geralmente são feitas em grupos ou lotes e podem levar de algumas horas a vários dias para serem concluídas.
A partir de setembro de 2019, uma regra operacional Nacha acelera a disponibilidade de fundos para receber certos pagamentos de crédito ACH no mesmo dia e ACH no dia seguinte.
O que é ACH global?
ACH global é conceitualmente uma versão internacional do ACH dos EUA usada para pagamentos internacionais feito por meio de transferências internacionais. Ao contrário do sistema ACH dos EUA, o ACH global não tem padrões como os fornecidos pela Nacha para instituições financeiras de rede nos Estados Unidos. Em vez disso, sempre que possível, o ACH internacional aproveita os recursos de ACH existentes dos bancos de um país fora desse país para executar pagamentos transfronteiriços de forma eficiente e econômica.
Limitações geográficas
Transferência bancária: as ligações não têm a limitação de pagamento internacional que o ACH tem. As transferências eletrônicas podem enviar fundos para um banco fora dos Estados Unidos.
ACH: ACH doméstico é limitado aos EUA, embora pagamentos globais possam ser feitos por meio de outro banco para redes bancárias em o que é chamado de ACH global.
Vantagem: transferências eletrônicas (ou ACH global) para pagamentos internacionais
Velocidades de transação
Transferência eletrônica: quando um cliente envia uma solicitação de transferência bancária no mesmo dia útil da instituição financeira dos EUA, o dinheiro deve ser enviado pelo banco no mesmo dia e recebido (como fundos disponíveis) na conta bancária do beneficiário nos Estados Unidos Estados dentro de 24 horas. Se for depois do horário limite para o envio de transferências eletrônicas, o banco de origem enviará a transferência no próximo dia útil. As transferências eletrônicas internacionais demoram mais para serem concluídas do que as nacionais.
ACH: uma transação de pagamento ACH pode levar até três dias para ser recebida nos EUA.No entanto, uma regra operacional Nacha de setembro de 2019 fornece disponibilidade de fundos mais rápida para determinados créditos ACH recebidos no mesmo dia e no dia seguinte. E uma mudança na regra Nacha de março de 2021 adiciona duas horas por meio de uma terceira janela de tempo de processamento ao prazo de envio do dia útil para débitos ACH, também acelerando a velocidade de transferência do ACH.
A regra de Nacha de 20 de setembro de 2019 “estabelece padrões de disponibilidade de fundos adicionais para créditos ACH:
- Fundos de créditos ACH no mesmo dia processados em a primeira janela de processamento existente será disponibilizada até 13h30 no horário local do RDFI
- Os fundos de créditos ACH que não sejam do mesmo dia estarão disponíveis às 9h00, horário local do RDFI na Data de Liquidação , se os créditos estivessem disponíveis para o RDFI até as 17h, horário local do dia anterior (ou seja, aplicar a “regra PPD” existente a todos os créditos ACH) ”
RDFI é o instituição financeira depositária receptora, também conhecida como o banco receptor para a transferência de fundos.
Você também pode gostar de:
A mudança de regra de março de 2021 “cria uma terceira janela de processamento de ACH no mesmo dia que expande a disponibilidade de ACH no mesmo dia em 2 horas
- Atualmente, o último que um ODFI pode enviar arquivos As transações ACH no mesmo dia para um Operador ACH são 14h45 ET (11h45 PT)
- A nova janela permitirá que os arquivos ACH no mesmo dia sejam enviados até as 16h45 ET (13h45 pm PT), proporcionando maior acesso para todos os ODFIs e seus clientes
- O momento desta nova janela de processamento tem como objetivo equilibrar o desejo de expandir o acesso a ACH no mesmo dia por meio de horários estendidos com a necessidade de minimizar os impactos sobre operações de fim de dia de instituições financeiras e reabertura no próximo dia bancário ”
ODFI é a instituição financeira depositária de origem (banco de origem) que envia a transferência ACH.
Em agosto de 2019, Nacha emitiu um comunicado encorajando o Federal Rese O plano do Conselho de Administração rve de mudar para um sistema de liquidação e pagamento em tempo real ACH.
Vantagem: transferências eletrônicas, mas o ACH se tornou e se tornará mais competitivo e pode ganhar
Custos & Taxas
As taxas de transferência eletrônica para transações domésticas variam de $ 20 a $ 100 para enviar, receber ou atuar como intermediário em uma transação de transferência eletrônica. As transferências eletrônicas internacionais são mais caras. Cada banco define suas taxas de transferência eletrônica e quaisquer outros custos, incluindo taxas de serviço e custos de investigação, e quaisquer taxas de reapresentação eletrônica para as quais os consumidores não estão protegidos pelas regras do CFPB.
Taxas ACH são taxas pequenas em comparação com as taxas de transferência eletrônica. Processadores de pagamento, incluindo Intuit Merchant Services (IMS), processam cartões de débito e cartões de crédito, além de pagamentos ACH. A IMS cobra taxas de transação ACH para pagamentos. Por exemplo, as taxas de processamento ACH da Intuit Merchant Services por meio de QuickBooks Payments são de 1% do valor da transação até $ 10 para usuários qualificados do QuickBooks Online ou $ 3 por transação ACH para usuários do QuickBooks Desktop. O IMS também cobra uma taxa de ACH / rejeição de banco eletrônico de $ 25 para cada transação ACH rejeitada. Para muitos clientes de bancos, o recebimento de pagamentos ACH é gratuito, embora o banco possa cobrar uma taxa.
Vantagem: transferências ACH
Segurança & Riscos
Transferências bancárias: As transferências eletrônicas são seguras se a transação for adequada e não resultar de fraude. Mas os fios são frequentemente usados em golpes.
Os fraudadores podem usar esquemas de phishing para que os usuários cliquem em um link de e-mail de um site fraudulento feito para parecer o autêntico. Ou, como outro exemplo, eles podem enviar um e-mail se passando por uma empresa de custódia para um agente imobiliário, solicitando que os fundos sejam transferidos para a conta bancária do golpista em vez da conta bancária do vendedor em uma transação imobiliária.
O risco é não ser capaz de rastrear o autor do crime e restaurar os fundos para completar o destinatário pretendido. Os bancos e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oferecem alguma proteção contra fraude e proteção ao consumidor se o consumidor alertar a tempo e a negligência não for um fator.
Em 2016, o CFPB do governo dos Estados Unidos emitiu regras para transferências de remessas acima de US $ 15 para proteger os consumidores dos EUA que fazem pagamentos eletrônicos internacionais para países estrangeiros usando transferências eletrônicas, transações ACH ou transações feitas por meio de transmissores de dinheiro no varejo.”As regras do CFPB incluem:
- divulgações iniciais sobre:
- todas as taxas, impostos e a taxa de câmbio, incluindo aqueles cobrados por agentes no exterior e intermediários
- quando os fundos estarão disponíveis no destino
- recebimento de um recibo ou valores detalhados equivalentes a um recibo na divulgação,
- e o direito de cancelar a transferência em um curto espaço de tempo de pelo menos 30 minutos
- O que fazer em caso de erro
- como enviar reclamações
- outras proteções :
- os consumidores recebem seu dinheiro de volta se cancelarem a tempo
- as empresas de transmissão de pagamentos devem:
- investigar os erros quando um consumidor relata um problema para eles
- devolva aos consumidores ou reenvie a transferência gratuitamente se o dinheiro não chegar
ACH: ACH eletrônico as transferências são tratadas com segurança como transferências entre bancos diferentes. O risco é ter uma fatura de fornecedor ou fornecedor fraudulento no sistema de contas a pagar. Um aplicativo de software automatizado para pagamentos em massa e contas a pagar fornece controles abrangentes de prevenção de fraude para mitigar esse risco.
Vantagem: as transações ACH são mais seguras e menos propensas a atrair fraudes
Pagamentos Business to Business (B2B)
Transferências eletrônicas: As transferências eletrônicas fazem sentido para pagamentos de alto valor entre empresas, como transações imobiliárias comerciais ou pagamentos de transações M & A. Nesses casos, as taxas de transferência não são consideradas altas em relação ao valor da transação e a disponibilidade rápida de fundos é essencial.
ACH: As empresas que realizam pagamentos B2B geralmente contam com uma API ACH ou uma API de banco para fazer esses pagamentos. O software de automação de contas a pagar é muito eficiente para vendedores de processamento em lote, fornecedores e outros pagamentos. Como as empresas fazem muitos pagamentos de contas, o volume justifica o uso de pequenas taxas ACH em vez de pagamentos por transferência eletrônica.
Vantagem: transações ACH para pagamentos normais de empresa para empresa
Pagamentos pessoais
Transferências bancárias: transferências bancárias fazem sentido para grandes compras pessoais de imóveis residenciais, incluindo adiantamentos. Eles são freqüentemente usados para pagamentos internacionais transfronteiriços feitos por indivíduos direta ou indiretamente.
Os clientes podem escolher pagar por transferências internacionais de dinheiro feitas por meio do sistema de serviços de transferência de dinheiro Western Union com uma transferência eletrônica usando sua conta bancária. A Western Union chama esse método de opção de pagamento por transferência eletrônica.
ACH: os bancos permitem que os indivíduos usem o ACH para pagamentos de contas por meio de suas contas bancárias online.
Vantagem: transferências eletrônicas, especialmente para grandes transações únicas
Quando usar pagamentos ACH
Use pagamentos ACH para pagamentos business to business (B2B), onde o processamento em lote produz eficiência e os valores de pagamento podem ser menores. Além disso, considere usar o ACH para pagamentos de contas pessoais online nos Estados Unidos para economizar em taxas. Alguns bancos e outras instituições financeiras oferecem pagamento gratuito de contas via ACH.
Quando usar as transferências eletrônicas
Use as transferências eletrônicas para grandes transações domésticas para as quais a taxa de transferência eletrônica mais alta é insignificante e você precisa de fundos 24 horas disponíveis se cumprir a janela de tempo para envio no mesmo dia. Isso inclui grandes pagamentos de transações B2B, como imóveis comerciais e pagamentos de transações M & A. Use transferências eletrônicas para grandes pagamentos pessoais, incluindo adiantamentos de imóveis e o restante do pagamento devido sobre o preço de venda dos imóveis mais os custos de fechamento. Considere o uso de transferências eletrônicas para outros pagamentos pessoais únicos que justifiquem o pagamento da taxa de transferência. Ao fazer pagamentos internacionais, use Global ACH ou transferências eletrônicas.
Mais sobre transferências e pagamentos ACH
Um pagamento ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro feita por meio da Câmara de compensação automatizada. “Os membros da NACHA são compostos por representantes das 40 associações regionais da ACH nos Estados Unidos. Todas as instituições nas associações da ACH devem ser instituições depositárias – bancos comerciais, caixas econômicas, associações de poupança e empréstimo, filiais americanas de bancos estrangeiros, Edge Act corporações e cooperativas de crédito ”, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York.
A rede ACH processa eletronicamente um grande número de transações em um único lote. O método de processamento em lote usado nas transferências ACH significa que, às vezes, pagamentos pode levar vários dias para limpar e liquidar.
Como muitos outros métodos de pagamento, as transferências ACH são transações financeiras que movem fundos de uma conta para outra. ACH é um método de pagamento escolhido entre público, privado e governamental entidades. Tanto as pequenas empresas quanto as corporações empresariais usam ACH como método de pagamento. As transferências ACH são comumente usadas para pagamentos B2B e B2C.Em alguns casos, como pagamento de contas automático, transferências ACH também são usadas em transferências C2B (consumidor para empresa).
Para executar uma transferência ACH, o originador precisa do número da conta bancária e do número de roteamento (ABA RTN) do beneficiário. Esses são os mesmos números que geralmente são encontrados na parte inferior de um cheque – ou a instituição bancária pode fornecê-los. As transferências ACH podem ser enviadas pelo pagador individualmente ou em lotes, mas a Câmara de Compensação Automatizada quase sempre as processa em lotes.
EFT vs ACH
Em alguns casos, uma transferência ACH é conhecido como EFT ou transferência eletrônica de fundos. EFT é um termo ‘guarda-chuva’ que abrange vários tipos de transações financeiras, incluindo transferências ACH. A diferença entre ACH e EFT é a especificidade. Um ACH, por padrão, é um EFT – mas um EFT nem sempre é uma transferência ACH. Uma EFT é simplesmente uma transferência eletrônica de fundos entre contas. As transações de EFT podem ser entre contas diferentes dentro do mesmo banco ou instituição financeira ou entre vários bancos. Os pagamentos por EFT incluem tudo, desde ACH e eChecks a transferências eletrônicas a transações de transmissão de dinheiro no varejo a transações em caixas eletrônicos ou POS.
A diferença entre transferências ACH & Pagamentos ACH
O termo ACH também descreve um tipo específico de transferência eletrônica de fundos (TEF). Termos como transferência ACH ou pagamento ACH referem-se a transações que dependem de um sistema de compensação eletrônico (ou seja, a rede ACH) para processar transferências de débito e crédito em lote entre instituições financeiras e depositárias participantes. Dividindo os termos um pouco mais, a frase “transferência ACH” é um termo abrangente que abrange pagamentos ACH, créditos ACH e débitos ACH.
O processamento de transferências ACH e pagamentos ACH é uma tarefa dividida entre os setores público e privado. O Federal Reserve Bank e sua subsidiária FedACH processam cerca de 60% das transações domésticas de ACH, enquanto a Rede de Pagamentos Eletrônicos processa os 40% restantes.
A diferença entre débito ACH e crédito ACH
Créditos ACH e débitos ACH são ambos tipos de EFTs processados por meio da rede ACH; no entanto, suas diferenças residem na forma como lidam com as transações:
- Um crédito ACH retira fundos do pagador conta e deposita esses fundos na conta do beneficiário. Em outras palavras, um crédito ACH é uma transação iniciada pelo pagador. Os créditos ACH são comuns para fazer pagamentos únicos e pagamentos B2B.
- Um débito ACH autoriza o beneficiário deve retirar dinheiro da conta do pagador. Débitos ACH são comuns para cobranças recorrentes como pagamento automático de contas.
Quem usa transferências ACH?
As transferências ACH estão se tornando cada vez mais comuns à medida que substituem cheques em papel para uma variedade de aplicações, incluindo folha de pagamento (depósito direto), pagamentos do Tesouro dos Estados Unidos, incluindo Previdência Social, e pagamento de contas de consumidores e empresas.
Os pontos fortes da ACH incluem “a capacidade da ACH de processar grandes volumes de pagamentos com eficiência e permitir que um originador debite na conta bancária do pagador”, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York.
À medida que as empresas e organizações contábeis digitalizam seus processos de contas a pagar, o ACH se tornou o método de pagamento preferido para muitos fornecedores e fornecedores. Muitas empresas, grandes e pequenas, usam transferências ACH para seus pagamentos B2B. Negócios de economia digital, como já que o Airbnb e o Uber geralmente dependem de transferências ACH para seus pagamentos de parceiros (especialmente domésticos).
Comparando outras opções de pagamento
As opções de pagamento tradicionais incluem serviços de transferência de dinheiro como Western Union e empréstimo em dinheiro antecipado serviços.
Os métodos de pagamento mais modernos incluem:
- Venmo para pagamentos online pessoa a pessoa (P2P) usando dinheiro no aplicativo móvel Venmo ou de uma conta bancária ,
- Zelle, que permite fazer acco bancário não para pagamentos de contas bancárias a amigos ou outras pessoas apenas com seu número de telefone celular ou endereço de e-mail, usando o aplicativo Zelle ou o aplicativo móvel de seu banco e
- PayPal, oferecendo melhor segurança sobre cartão de crédito e informações pessoais.
The Bottom Line
As transferências eletrônicas podem mover fundos rapidamente entre contas (mesmo entre diferentes bancos ou outras instituições financeiras). As transferências eletrônicas são flexíveis o suficiente para pagamentos internacionais com regras em constante mudança, embora o Global ACH seja outro método de pagamento a ser considerado. Os fios são geralmente usados quando a confiabilidade e a velocidade são fatores críticos e para grandes transações únicas.
As transferências ACH estão se tornando cada vez mais o método de pagamento preferido, especialmente para pagamentos em massa. Custo mais baixo e menos risco (em alguns casos) tornam o ACH uma opção atraente. Os pagamentos ACH tendem a ser mais adequados para transações em que o valor é menor ou a frequência é mais regular.O plano do Federal Reserve em consideração para mudar para pagamentos e liquidações ACH em tempo real tornaria o ACH um método de pagamento ainda mais atraente.
Você também pode estar interessado em:
Echecks: métodos de pagamento B2B globais eficientes
A automação de faturas melhora o fluxo de trabalho de contas a pagar
Métodos de pagamento globais: 4 tipos populares de ePayment – Tipalti
eBilling – O que é faturamento eletrônico?
