- Atualizado em: 14 de janeiro de 2021
- Postado por: Shannon Vissers
Poucas coisas na vida são tão boas quanto começar do zero. Isso é especialmente verdadeiro quando você está lançando um novo negócio e está cheio de entusiasmo para começar a transformar seu sonho em realidade. Mas se você já passou por algumas dificuldades financeiras que deixaram sua pontuação de crédito prejudicada e machucada, pode ser difícil começar de novo. Como você pode obter os fundos iniciais de que precisa se a maioria dos bancos não o atingirá com uma vara de três metros? Quais são as opções para startups com crédito ruim?
É aqui que o financiamento alternativo – empréstimos online, empréstimos pessoais, adiantamentos de dinheiro de comerciante e muitas outras opções – pode entrar. Ao contrário do pensamento popular, é possível para obter um empréstimo inicial com preços razoáveis, mesmo se você tiver uma pontuação de crédito pessoal ruim de 600 ou até menos. Existem até alguns credores que emitem empréstimos comerciais sem verificação de crédito.
O que se segue são oito serviços de empréstimo de alta classificação para startups com crédito ruim. * Há uma chance muito boa de que uma dessas opções de financiamento impulsioná-lo em direção a um novo começo nos negócios com que você sempre sonhou.
Mas primeiro o que é mais importante: verifique sua pontuação de crédito antes de começar a se inscrever para saber para quais opções você se qualifica.
* Observe que, neste artigo, estou falando sobre “startups” como empresas com 6 meses de idade ou mais recentes e “crédito ruim” como uma pontuação de 600 ou menos.
Saiba mais sobre nossas principais escolhas
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Outras opções em destaque:
Leia mais abaixo para saber por que escolhemos essas opções.
Melhores empréstimos iniciais para crédito ruim
Os melhores empréstimos iniciais de crédito ruim ajudam as empresas a obter financiamento quando os empréstimos bancários não estão é uma opção. A maioria desses credores verifica o crédito, mas aceita pontuações tão baixas quanto 500-600. Alguns bons tipos de financiamento para uma empresa iniciante com crédito ruim são empréstimos pessoais, linhas de crédito e financiamento por fatura.
Lendio: Melhor para a maioria das pequenas empresas
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Lendio |
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Lendio é um serviço de combinação de empréstimos on-line fácil de usar que permite comparar e aplicar a vários empréstimos comerciais em apenas 15 minutos e seja financiado em 24 horas. Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito de até 550, provavelmente poderá encontrar algumas opções de financiamento por meio do Lendio. Ao usar este serviço, você pode se pré-qualificar para empréstimos de curto prazo (STLs), linhas de crédito (LOCs), adiantamentos de dinheiro de comerciante (MCAs), financiamento de equipamentos, empréstimos para Small Business Administration (SBA), empréstimos do Paycheck Protection Program (PPP), e mais. Lendio é especialmente útil se você for novo no financiamento de negócios e não tiver certeza de quais opções você pode se qualificar ou trabalharia para seu negócio.
A rede de Lendio inclui mais de 75 credores, incluindo grandes nomes como Kabbage , OnDeck, Amex e BlueVine. Em setembro de 2020, Lendio ainda está aceitando pedidos de empréstimo de PPP na esperança de que o Congresso estenda o financiamento para o programa.
Qualquer empresa pode se inscrever para Lendio, mas para ter a melhor chance de obter financiamento, Lendio recomenda que além de uma pontuação de crédito de 550+, você tem 6 meses no negócio e ganha pelo menos $ 10.000 mensais. Leia nossa análise da Lendio para saber mais sobre o mercado de empréstimos comerciais da Lendio.
Prós
- Economiza tempo enviando seu aplicativo para vários credores de uma só vez
- Ajuda você a descobrir qual produto de financiamento é melhor para suas necessidades
- Permite compare diferentes ofertas de empréstimo para escolher a melhor
Contras
- Nem todos os credores na rede da Lendio aceitam candidatos com crédito ruim
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BlueVine: Melhor para Startups de B2B com faturas não pagas
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O BlueVine é um dos nossos credores online favoritos no espaço de empréstimo para pequenas empresas. Isso ocorre em parte porque a BlueVine relaxou os requisitos do mutuário para serviços de faturação e, em parte, porque os termos da BlueVine são justos e transparentes. O BlueVine também é muito fácil de se inscrever e você pode obter a aprovação e começar a enviar faturas em 24 horas. Ao contrário de alguns credores de factoring de fatura, BlueVine não exige que você use software de faturação; basta carregar suas faturas não pagas no painel on-line conveniente do BlueVine.
No que diz respeito aos requisitos do mutuário, para o serviço de factoring de faturas da BlueVine – perfeito para startups B2B e B2G (empresa para governo) com faturas não pagas – você só precisa de uma pontuação de 530. Observe que para a fatura da BlueVine, disponível apenas para startups que já estão gerando receita, você precisa fazer $ 10.000 / mês para se qualificar.
No futuro, uma vez que você esteja no mercado há pelo menos três anos e tenha aumentado sua pontuação de crédito para 650, você pode se inscrever para uma linha de crédito rotativo através do BlueVine. Anteriormente, seus LOCs também estavam disponíveis para startups, mas recentemente eles mudaram seus termos. (Sua empresa também precisa ser uma corporação ou LLC e render $ 40.000 / mês.)
Prós
- Transparente publicidade
- O financiamento por fatura é fácil de se qualificar
- Você não precisa usar software de faturamento
Contras
- LOCs não disponível para startups
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Caixa de fundos: melhor para empresas que usam software de contabilidade ou faturamento
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Caixa de fundos |
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A caixa de fundos tem dois muito fáceis para se qualificar para produtos: linhas de crédito rotativo e financiamento por fatura.
Caso você não tenha certeza, aqui está a diferença entre financiamento por fatura e fatoração de fatura. Contanto que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 500 e use um software de faturamento / contabilidade compatível ou tenha uma conta bancária comercial compatível, você deve ser elegível para os serviços do Fundbox. Com seu requisito de baixa pontuação de crédito e nenhum requisito de tempo no negócio (exceto usar software de contabilidade ou faturamento por dois meses), o Fundbox é adequado tanto para iniciantes quanto para tomadores de crédito ruim.
Você precisa pague o empréstimo rapidamente – em 12 ou 24 semanas, dependendo de sua oferta – e o valor máximo do empréstimo é de $ 100.000. Portanto, empresas maiores e mais estabelecidas terão melhores condições com outro credor.
Conforme mencionado, o Fundbox exige que você esteja usando um software de contabilidade ou faturamento compatível por pelo menos dois meses antes de se inscrever, ou três meses de transações em uma conta bancária comercial compatível. Leia nossa análise da caixa de fundos para descobrir se o software ou conta bancária que você usa é compatível.
Prós
- Aceitará crédito muito ruim
- Sem exigência de receita
- Sem taxa de sorteio, taxa de pré-pagamento, taxa de originação ou manutenção taxas
Contras
- Condições de reembolso curtas
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Kiva: melhor para startups antes da receita que precisam de microcrédito
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Kiva EUA |
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Kiva US é um microcrédito sem fins lucrativos dedicado a ajudar pequenas empresas a ter sucesso em suas comunidades sem juros financiamento. A Kiva oferece pequenos empréstimos de financiamento coletivo para empreendedores em todo o mundo, mas a Kiva dos EUA é especificamente para empresas com sede nos EUA. Credores individuais garantem esses empréstimos em valores tão pequenos quanto $ 25 por credor.
Alguns benefícios do Kiva é que ele não tem verificação de crédito e você nem mesmo precisa de nenhum tempo nos negócios ou nas receitas do negócio para se qualificar. Melhor ainda, não há cobrança de juros ou taxas e você pode pagar com um plano de reembolso flexível e conveniente. No entanto, isso não significa que o serviço aceitará qualquer pessoa.
A Kiva favorece as empresas voltadas para a comunidade com uma história convincente – afinal, você precisa convencer as pessoas que navegam no site a emprestar para sua empresa de outro negócio. Kiva diz que o candidato ideal para seus serviços é socialmente consciente e tem uma forte presença online e nas redes sociais. Provavelmente, é uma boa ideia acessar o site da Kiva para ver os tipos de negócios que recebem financiamento na plataforma Kiva.
Observe que esses empréstimos são muito pequenos. Embora a Kiva ofereça empréstimos de até US $ 15.000, as empresas iniciantes que estão em operação há menos de um ano são elegíveis para um empréstimo de US $ 1.000.
Prós
- Sem crédito cheque
- Sem juros ou taxas
- Planos de reembolso flexíveis
Contras
- Limite de US $ 1.000 em empréstimos iniciais
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Ação: Melhor para a minoria & Propriedade de mulheres Negócios
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Accion |
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Accion é um CDFI sem fins lucrativos que oferece empréstimos parcelados de curto e médio prazo para startups e empresas existentes. Esses produtos de empréstimo incluem principalmente microcréditos abaixo de US $ 50 mil, mas também há algumas ofertas de empréstimos de até US $ 1 milhão. A Accion é especializada em empréstimos para empresas pertencentes a minorias e empresas de mulheres.
Se você tem crédito pessoal ruim, mas precisa de um pequeno empréstimo inicial, a Accion é um dos poucos credores on-line de boa reputação que pode ajudá-lo sem estragar você acabou. A única ressalva é que os empréstimos são oferecidos em uma base regional. Você só poderá se inscrever para os empréstimos (se houver) disponíveis em sua área.
Para se qualificar para um empréstimo Accion, você precisa de uma pontuação de crédito de 575 ou 550 em algumas áreas e fluxo de caixa suficiente para pagar o empréstimo. As startups também precisam ter menos de $ 3K em dívidas pendentes, um plano de negócios com uma projeção de fluxo de caixa de 12 meses e uma indicação de parceiro (como SCORE ou SBDC). Leia nossa análise da Accion para saber mais sobre esse credor sem fins lucrativos e visite seu site para ver as ofertas de empréstimo em sua área.
Prós
- Microempréstimos a juros baixos
- Direcionados a proprietários de negócios marginalizados
- Pagamentos mensais
Contras
- Ofertas de empréstimo limitadas por região
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Avant: Melhor para novos proprietários de empresas com renda pessoal estável
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Avant |
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Empréstimos pessoais são uma maneira que novas empresas podem receber fundos de inicialização, mesmo se você não tiver credenciais de negócios. Isso ocorre porque esses empréstimos são baseados em sua credibilidade pessoal, não na força de seus negócios. A Avant é um provedor respeitável de empréstimos pessoais parcelados de US $ 2 mil a US $ 35 mil que podem ser usados para negócios, incluindo despesas iniciais. Ele também aceita pontuações de crédito que muitos credores pessoais recusariam (tão baixo quanto 580).
Embora a Avant aceite tomadores de crédito ruim (embora não de crédito muito ruim), você pode ter o financiamento negado para outros razões, como renda pessoal insuficiente para atender aos pagamentos incrementais. No entanto, não há requisitos de receita de negócios.
As taxas da Avant não são baratas, com APRs variando de 9,95% a 35,99%, mas são justas e não predatórias (especialmente em comparação com outros credores pessoais, como como credores do dia de pagamento). Leia nossa análise da Avant para saber mais sobre esse credor pessoal altamente recebido.
Prós
- Sem tempo – Exigência de renda interna ou comercial
- Sem penalidade de pré-pagamento
- Reembolsos mensais
Contras
- Não aceita pontuações em 500s baixos
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Credibilidade: melhor para startups com crédito insuficiente & Fortes receitas de negócios
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Com credibilidade |
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Origina com credibilidade vários tipos de empréstimos de curto prazo, incluindo empréstimos de capital de giro e adiantamentos de dinheiro de comerciante de até $ 400.000, linhas de crédito de negócios até $ 250K e outros. Esta empresa é amigável para startups – embora você precise estar no mercado há seis meses – e irá aceitá-lo mesmo se você tiver crédito muito baixo. Woo-hoo!
Os empréstimos de capital de giro e MCAs com credibilidade têm uma pontuação de crédito mínima exigida de apenas 500, enquanto linhas de crédito de negócios são oferecidas a candidatos com mais de 560 crédito pessoal. Observe que alguns dos produtos do Credibly, incluindo suas linhas de crédito, são disponibilizados por meio da rede de parceiros de financiamento externos do Credibly, em vez de diretamente do Credibly.
Os requisitos de receita do Credibly variam de acordo com o produto, mas estão em alta lado em comparação com os de alguns outros credores online; sua empresa deve gerar $ 15K / mês ($ 180K / ano) para se qualificar para um empréstimo de capital de giro ou MCA; no entanto, o dinheiro sai rápido e as quantias que você pode emprestar são bem altas, considerando os requisitos relaxados do mutuário. A Credibly também é transparente sobre suas taxas e requisitos, listando todas as informações que você precisa saber em seu site. Visite nossa análise de credibilidade para obter mais informações.
Prós
- Pode pedir emprestado até $ 400 mil
- Aceita crédito muito ruim
- Taxas e taxas transparentes
Contras
- Requisitos de alta receita
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Capital de giro do PayPal: melhor para vendedores do PayPal
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Capital de giro do PayPal |
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Ofertas de capital de giro do PayPal empréstimos de curto prazo que funcionam de forma semelhante aos adiantamentos de dinheiro do comerciante. Esses empréstimos não têm requisitos de pontuação de crédito e são boas opções a serem consideradas se você já faz negócios por meio do PayPal.
Como acontece com a maioria das outras opções de empréstimo de curto prazo, o Capital de Giro do PayPal não cobra juros. Em vez disso, é cobrada uma taxa única que você paga junto com o empréstimo. O PayPal irá coletar uma pequena porcentagem de suas vendas diárias até que você pague o empréstimo e a taxa.
O aplicativo pode ser acessado facilmente em sua conta do PayPal e o PayPal não verifica seu crédito porque é estritamente com base em suas vendas do PayPal. Se você tem uma conta PayPal Business ou Premier que está aberta há pelo menos 3 meses e está processando uma determinada quantia de vendas ($ 15K / ano para contas empresariais ou $ 20K / ano para contas Premier), você pode obter fundos dentro de minutos de aceitar uma oferta de empréstimo. O PayPal também oferece empréstimos comerciais por meio do LoanBuilder, e esses empréstimos estão abertos a todas as empresas, não apenas aos vendedores do PayPal. No entanto, as empresas precisam de pelo menos 9 meses de funcionamento para se qualificar para um empréstimo do LoanBuilder. Para saber mais sobre o LoanBuilder, confira nossa Revisão do LoanBuilder.
Prós
- Sem crédito cheque
- Pagamentos fáceis e automáticos
- Acesso rápido ao dinheiro
Contras
- Disponível apenas para vendedores do PayPal
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Outra opção: obtenha financiamento inicial rápido com um cartão de crédito empresarial para crédito ruim
Uma vez que a maioria dos credores exige que você tenha pelo menos algum tempo no negócio e um fluxo de receita de negócios estabelecido, você pode não se qualificar para um empréstimo no início. Se você ainda não estiver pronto para um empréstimo comercial, um cartão de crédito comercial pode ser uma boa maneira de pagar as despesas iniciais enquanto constrói seu crédito. Os cartões de crédito empresariais também são uma forma eficaz de estabelecer um histórico de crédito empresarial e / ou separar seu histórico de crédito pessoal do histórico de crédito empresarial. Alguns cartões também oferecem algum tipo de recompensa ou benefício em troca de dinheiro.
Se você acha que um cartão de crédito pode funcionar para sua situação, verifique nossa postagem sobre os melhores cartões de crédito para empresas com crédito ruim. Esses cartões não oferecem tanto dinheiro de volta quanto aqueles para um bom crédito, e alguns têm uma alta APR. Você também pode não conseguir pedir tanto emprestado no início se sua pontuação de crédito for baixa. No entanto, esses cartões podem ajudá-lo a construir seu crédito e, ao mesmo tempo, a financiar suas despesas comerciais. Se você puder pagar seu saldo todo mês, não terá que pagar nenhuma despesa financeira.
Perguntas frequentes sobre empréstimos iniciais & Crédito ruim
Sim. Na verdade, alguns credores online e credores sem fins lucrativos atendem a novos proprietários de empresas com crédito ruim. No entanto, os empréstimos para tomadores de empréstimos com crédito ruim tendem a ter juros mais altos e prazos de reembolso mais curtos em comparação com os empréstimos comerciais tradicionais. Se você não tiver credenciais de negócios sólidas, também pode ser difícil para você conseguir um empréstimo maior do que um microcrédito (US $ 50 mil e menor).
Avalie e compare diferentes credores que atendem a novos proprietários de negócios com crédito ruim. Geralmente, você deve conseguir encontrar um empréstimo inicial, contanto que tenha pelo menos alguns meses no negócio e sua pontuação de crédito seja de pelo menos 500. Você também precisa mostrar que tem renda suficiente (pessoal ou comercial, dependendo nos requisitos do credor) para pagar o empréstimo.
Se você encontrar um empréstimo no qual está interessado e para o qual é elegível, é fácil se inscrever online. Se você atender aos critérios mínimos e for “pré-aprovado”, o credor entrará em contato e pedirá mais informações para o processo de subscrição. Depois de devolver as informações solicitadas, você receberá uma aprovação “definitiva” e uma oferta de empréstimo. Com a maioria dos credores on-line, você receberá seus fundos em até 24 horas a alguns dias após a aceitação da oferta.
Normalmente não. Ou seja, esses empréstimos geralmente não exigem que você coloque nenhuma garantia específica ou ativos de negócios. No entanto, a maioria dos empréstimos iniciais on-line exige uma garantia geral UCC-1 e / ou uma garantia pessoal.
A garantia geral cobre os ativos de sua empresa como um todo – o que significa que o credor pode confiscar todos os ativos comerciais que você possui em o caso de você parar de pagar o empréstimo. A garantia pessoal é um acordo em que você é pessoalmente responsável por reembolsar o empréstimo, mesmo se sua empresa for dissolvida ou não puder fazer os reembolsos.
Geralmente, não. Normalmente, você precisa ter pelo menos um crédito justo para obter um empréstimo da SBA. O SBA tem diferentes requisitos de pontuação de crédito para diferentes empréstimos, mas os mínimos tendem a ficar na casa dos 600. Por exemplo, o empréstimo SBA 7 (a) requer uma pontuação de 640, enquanto um SBA Microcrédito tem um mínimo de 620.
Existem algumas exceções, no entanto. Por exemplo, o SBA não exigia verificações de crédito para o programa de empréstimo temporário do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP), mas os credores participantes podiam sacar o crédito dos candidatos e tomar uma decisão de empréstimo com base nos próprios requisitos do credor.
Isso realmente depende de suas necessidades – por exemplo, quão rápido você precisa do dinheiro e qual o montante de uma quantia que você precisa – e suas credenciais, como sua pontuação de crédito, sua receita e em que estágio de crescimento sua startup está. Se sua startup ainda está no estágio de “ideia” e você só precisa de alguns milhares de dólares para obter fora do terreno, você pode estar limitado a credores pessoais.Se sua pontuação está na casa dos 500 e sua empresa já está ganhando dinheiro, você terá mais opções, incluindo empréstimos de curto prazo e linhas de crédito.
Para encontrar o melhor credor para o qual você se qualifica, seja certifique-se de ler comentários sobre empréstimos a pequenas empresas para verificar se um credor é confiável antes de aplicar. Depois de encontrar alguns bons candidatos, você pode se inscrever para vários empréstimos e comparar as ofertas de pré-aprovação para ver qual é a melhor (em termos de valor do empréstimo, taxa de juros etc.).
Considerações finais
A melhor coisa sobre todos esses empréstimos iniciais com crédito ruim é que, com algumas exceções, o processo de inscrição é rápido, indolor e totalmente conectados. Além disso, não há risco de ser pré-aprovado, pois isso geralmente requer apenas uma verificação de crédito “suave”, que não afeta sua pontuação de crédito. Isso significa que você pode se pré-qualificar para vários empréstimos e, em seguida, comparar suas ofertas para escolher o o melhor.
Se você verificar algumas opções de empréstimo ou cartão de crédito e não estiver satisfeito com as ofertas que está recebendo, pode tentar melhorar sua pontuação de crédito ou procurar outras ideias de financiamento. Os recursos a seguir contêm algumas informações sobre como financiar sua startup.
- Como obter financiamento para startups: 5 tipos de financiamento para startups & 5 dicas para ajudar Você pode começar
- Como obter um empréstimo comercial para uma startup se você não puder fornecer garantia
- Crowdfunding para startups: 8 dicas para lançar
- 8 Financiamento alternativo Fontes se o capital de risco não for adequado para sua startup ou pequena empresa
- As 6 melhores empresas de processamento de cartão de crédito para novos negócios & Startups
- Obtenha o equipamento necessário para seu negócio inicial com um empréstimo ou aluguel
- Noções básicas sobre rollovers como startups de negócios (ROBS)
- Quando você deve lançar sua startup com uma incubadora de pequenas empresas
- Investidores anjo VS capitalistas de risco: qual é a diferença & Qual é a certa para sua startup?
Observe também que, quando você estiver no mercado há 12 meses, muito mais opções de empréstimo estarão disponíveis para você. Portanto, pode valer a pena esperar um pouco mais para solicitar o financiamento, se possível. Apenas certifique-se de não perder tempo solicitando um monte de empréstimos para os quais você não atende às qualificações mínimas.
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Em resumo: Melhores empréstimos iniciais para crédito ruim
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