Czy wolałbyś otrzymać 1 000 000 dolarów czy magiczny grosz, który podwaja swoją wartość przez 31 dni?

To pytanie jest podstawą niektórych z moich ulubionych lekcji, kiedy jestem prowadzenie warsztatów z finansów osobistych dla studentów, absolwentów i pracowników. Zobaczmy, czy też potrafisz odgadnąć odpowiedź!

Wędrując pewnego dnia ulicą, dostrzegasz na chodniku błyszczący grosz. Kiedy go podnosisz, dowiadujesz się, że to nie jest zwykły grosz, ale magiczny. Siła tego grosza polega na tym, że jego wartość podwaja się każdego dnia przez miesiąc. Innymi słowy, kiedy budzisz się następnego dnia, w cudowny sposób masz dwa grosze; trzeciego dnia cztery pensy; czwartego dnia, osiem pensów i tak dalej.

Proszę uczestników o oszacowanie wartości magicznego grosza na koniec 31 dni, a następnie sondowanie publiczności, aby zobaczyć, którą opcję preferują ludzie: magiczny grosz lub jednorazowa płatność w wysokości 1 000 000 USD.

Co byś wybrał? Po podjęciu decyzji przewiń w dół poza obraz grosza poniżej, aby zobaczyć odpowiedź.

Gotowy?

Magiczny grosz byłby wart ponad 10 milionów dolarów!

Innymi słowy, bez wątpienia byłoby lepiej, gdybyś wziął magię grosza niż jednorazowa wypłata w wysokości 1000000 USD. Jeśli mi nie wierzysz, możesz obliczyć odpowiedź brutalną siłą, spojrzeć na podsumowaną tabelę poniżej lub kliknąć link do tego internetowego arkusza kalkulacyjnego, aby zobaczyć pełne obliczenia).

Używam przykładu grosza przede wszystkim po to, aby zilustrować siłę łączenia i jak ważna jest wartość pieniądza w czasie, jeśli chodzi o inwestowanie na emeryturę; Jednak piękno magicznego grosza polega na tym, że oferuje on również wiele innych lekcji.

Lekcja podstawowa: wczesne inwestowanie jest kluczowe

Wczesne oszczędzanie jest prawdopodobnie najważniejszym aksjomatem emerytalnym w finansach osobistych . Magiczny grosz nie tylko stanowi żywy przykład czystej siły gwałtownego wzrostu, ale także pomaga wzmocnić wartość wczesnych oszczędności.

Wyobraź sobie, co by się stało, gdybyś przegapił magiczny grosz pierwszego dnia i tylko odebrał go drugiego dnia (i dlatego miał tylko 30 dni na podwojenie się). Otrzymasz tylko połowę mniej pieniędzy lub nieco ponad 5 milionów dolarów. Najłatwiejszym sposobem na to wyczuć jest myślenie, że zasadniczo tracisz ostatni dzień podwojenia (utworzony przeze mnie internetowy arkusz kalkulacyjny również pokazuje pełne obliczenia dla tego scenariusza).

Lub wyobraź sobie, co by się stało jeśli przegapiłeś magiczny grosz i odebrałeś go dopiero dziesiątego dnia. Odpowiedź: miałbyś tylko ~ 20 000 $!

Jak widać na powyższym wykresie, w ostatnich kilku dniach miesiąca całkowity bilans naprawdę zaczyna szybko rosnąć. Ważnym wnioskiem jest to, że podczas gdy ostatnie podwojenie zapewnia największy wzrost w dolarach, osiągniesz to tylko wtedy, gdy zaczniesz oszczędzać wcześnie.

Lekcja 2: Opóźnienie ma konsekwencje

konsekwencją potrzeby wczesnego oszczędzania jest to, że opóźnienie o kilka lat może mieć negatywne konsekwencje i może wymagać przeznaczenia dodatkowych środków w późniejszym okresie życia, aby nadrobić zaległości.

Spójrz na 10. dzień magicznego grosza wykres. Aby dogonić kogoś, kto znalazł grosza w dniu 1, musisz zacząć od 5,12 USD zamiast 0,01 USD. Chociaż może nie wydawać się to dużą różnicą ze względu na skalę, jest to o rzędy wielkości większe.

(W tym momencie zwykle przełączam uczestników na bardziej możliwe do odniesienia liczby i wskaźniki wzrostu, jak na przykładzie, w którym inwestują 2000 $ rocznie i rośnie średnio o 6%)

Lekcja 3: Małe kwoty sumują się

Często studenci lub pracownicy, z którymi rozmawiam, mogą nie być w stanie przelać dużych kwot na emeryturę konto od razu, nie mówiąc już o maksymalnie 401 (k) każdego roku. Wielu zmaga się z konkurującymi żądaniami pieniędzy, w tym spłatą kredytów studenckich, oszczędzaniem na emeryturę i pomocą rodzinom. Niektórzy są onieśmieleni i błędnie myślą, że jeśli nie mogą odłożyć maksymalnej kwoty, równie dobrze mogą niczego nie zaoszczędzić.

Korzystam z przykładu grosza, aby zmniejszyć ich niepokój i omówić, dlaczego ich wybór oszczędności nie jest dwójkowy. To, co podkreśla magiczny grosz, to to, że małe ilości szybko się sumują. Tak, dużo może być lepsze niż trochę, ale coś jest lepsze niż nic. Co więcej, zawsze możesz z czasem zwiększyć stopę oszczędności. Innymi słowy, ilość na rynku jest ważna, ale tak samo jak czas na rynku.

Lekcja 4: Intuicja, aby realistycznie podwoić swoje pieniądze

Większość ludzi intuicyjnie wie, że ich pieniądze nie podwoją się każdego dnia, tak jak magiczny grosz; Jednak eksperyment myślowy otwiera drzwi do rozmowy o realistycznych stopach wzrostu inwestycji i dostarcza praktycznych zasad, z których ludzie mogą korzystać.

Reguła, jeśli 72 pomaga oszacować, ile czasu zajmie, zanim pieniądze podwójnie. Jeśli podzielisz 72 przez oczekiwaną stopę zwrotu, otrzymasz w przybliżeniu informację, ile czasu zajmie podwojenie Twoich pieniędzy. Na przykład, jeśli masz 1000 $ i spodziewasz się zarabiania 8% każdego roku, za 9 lat (72 podzielone przez 8) będziesz miał ~ 2000 $.

Wskazuję im również kalkulatory i badania rzeczywistych stopa zwrotu (tj. skorygowana o inflację) w okresach historycznych. Na przykład między 1985 a 2014 rokiem McKinsey stwierdził, że rzeczywiste całkowite zwroty z akcji w USA i Europie Zachodniej wynoszą średnio 7,9% rocznie; były one jednak wyższe niż średnie ze 100 lat i, co być może bardziej alarmujące, znacznie wyższe niż to, co McKinsey sądzi, że będzie w przyszłości stopa zwrotu.

Lekcja 5: Jeśli to jest zbyt dobre, żeby było prawdziwe, to prawdopodobnie jest

Podczas gdy później poświęcam dużo czasu na moich warsztatach poradom finansowym i znaczeniu pracy tylko z powiernikami, magiczny grosz jest pomocnym przypomnieniem, że pieniądze nie będą się podwajać każdego dnia ani każdego roku. Podkreślam uczestników, że jeśli ktoś próbuje sprzedać Ci gwarantowaną inwestycję i obiecuje podwoić Twoje pieniądze w ciągu roku, powinieneś być bardzo sceptyczny i uciekać.

Lub innymi słowy, nie dawaj mu nawet grosza!