ACH vs. Wire – w skrócie
ACH & Przelewy bankowe to dwa najpopularniejsze sposoby przesyłać pieniądze z jednej instytucji finansowej do drugiej. ACH różni się od przelewów bankowych opłatami, szybkością transakcji, bezpieczeństwem, & możliwościami międzynarodowymi. Podczas gdy przelewy bankowe są lepsze w przypadku płatności międzynarodowych, płatności ACH są tańsze i bezpieczniejsze niż przelewy.
Zalety & Wady płatności ACH w porównaniu z kablami
- Przelewy bankowe są szybsze niż płatności ACH.
- Płatności ACH są mniejsze droższe niż przelewy bankowe.
- Płatności ACH są generalnie bezpieczniejsze niż przelewy bankowe.
- Przelewy bankowe mogą być wysyłane za granicę, podczas gdy ACH to sieć tylko w USA.
- Transakcje ACH są idealne dla firm przetwarzających płatności zbiorczo.
Co to jest przelew bankowy?
Przelewy bankowe to elektroniczne płatności międzybankowe używane do przesyłania środków bezpośrednio z rachunku bankowego jednego podmiotu na rachunek innego podmiotu. Instrukcje przelewu zawierają numer konta bankowego i numer rozliczeniowy banku ABA dla odbiorcy otrzymującego pieniądze.
Każda instytucja finansowa ustala swoje zasady dotyczące ostatecznego terminu wysyłania przelewów bankowych tego samego dnia roboczego. W przypadku płatności przelewem środki są dostępne natychmiast w ciągu 24 godzin od ich wpłynięcia na konto bankowe odbiorcy. Po przekazaniu funduszy, z powodu natychmiastowości, przywołanie błędnych transakcji jest znacznie trudniejsze. W przypadku przesyłania pieniędzy przelewem bankowym, zwłaszcza przy dużych ilościach, opłaty transakcyjne mogą być wysokie.
Przelewy bankowe doskonale nadają się do stale zmieniających się płatności transgranicznych dokonywanych przez strony transakcji na rachunki bankowe w różnych krajach.
Co to jest przelew ACH?
Przelew ACH (inaczej bezpośredni depozyt) to metoda przesyłania środków z jednego banku do drugiego za pomocą sieci Automated Clearing House (ACH). Aby zrealizować przelew ACH, należy złożyć wniosek z rachunku bankowego płatnika. Następnie środki są przesyłane za pośrednictwem sieci ACH do banku odbiorcy.
Sieć Automated Clearing House to sieć instytucji finansowych, w tym banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, które grupują transakcje między sobą, kierując się zasadą -organizacja, Nacha. ACH jest siecią tylko w Stanach Zjednoczonych, dlatego nie jest dostępna dla odbiorców spoza Stanów Zjednoczonych.
Niektóre osoby mogą określać płatności ACH jako bezpośrednie wpłaty lub płatności bezpośrednie za pośrednictwem ACH.
Transakcje ACH są tańsze niż przelewy bankowe, ale mogą zająć więcej czasu, zanim trafią na konto bankowe odbiorcy, co opóźnia się po zweryfikowaniu, że płatność została odebrana. Przelewy ACH są zazwyczaj wykonywane w grupach lub partiach i mogą zająć od kilku godzin do kilku dni.
Od września 2019 r. Zasada działania Nacha przyspiesza dostępność środków za otrzymywanie niektórych płatności kredytowych ACH tego samego dnia i ACH następnego dnia.
Co to jest Global ACH?
Globalny ACH jest koncepcyjnie międzynarodową wersją US ACH używaną do płatności transgranicznych dokonywane za pomocą przelewów międzynarodowych. W przeciwieństwie do amerykańskiego systemu ACH, globalne ACH nie ma standardów, jakie zapewnia Nacha dla sieciowych instytucji finansowych w Stanach Zjednoczonych. Zamiast tego, tam gdzie to możliwe, międzynarodowe ACH wykorzystuje istniejące możliwości ACH banków danego kraju poza tym krajem, aby realizować płatności transgraniczne w sposób efektywny i opłacalny.
Ograniczenia geograficzne
Przelew: Przewody nie mają takiego ograniczenia płatności transgranicznych, jak ACH. Przelewy bankowe mogą wysyłać środki do banku poza Stanami Zjednoczonymi.
ACH: Krajowy ACH jest ograniczony do Stanów Zjednoczonych, chociaż płatności globalne można dokonywać za pośrednictwem innego banku do sieci banków w co nazywa się Global ACH.
Zaleta: przelewy bankowe (lub globalne ACH) dla płatności zagranicznych
Szybkość transakcji
Przelew bankowy: gdy klient przesyła zlecenie przelewu bankowego w terminie tego samego dnia roboczego swojej instytucji finansowej w USA, pieniądze muszą zostać wysłane przez bank tego samego dnia i otrzymane (jako dostępne środki) na rachunek bankowy odbiorcy w Stanach Zjednoczonych Stany w ciągu 24 godzin. Jeśli minęła godzina graniczna dla wysyłania przelewów bankowych, bank inicjujący wysyła przelew następnego dnia roboczego. Międzynarodowe przelewy bankowe trwają dłużej niż przelewy krajowe.
ACH: transakcja płatnicza ACH może potrwać do trzech dni, zanim zostanie odebrana w USA.Jednak zasada działania Nacha z września 2019 r. Zapewnia szybszą dostępność środków na określony dzień i następnego dnia otrzymane kredyty ACH. A zmiana reguły Nacha z marca 2021 r. Dodaje dwie godziny za pośrednictwem trzeciego okna czasowego przetwarzania do terminu składania dni roboczych dla obciążeń ACH, co również przyspiesza prędkość transferu ACH.
Reguła Nacha z 20 września 2019 r. „ustanawia dodatkowe standardy dostępności środków dla kredytów ACH:
- Środki z kredytów ACH tego samego dnia przetwarzanych w istniejące, pierwsze okno przetwarzania zostanie udostępnione do godziny 13:30 czasu lokalnego RDFI
- Środki z kredytów ACH innych niż tego samego dnia będą dostępne do godziny 9:00 czasu lokalnego RDFI w Dniu rozliczenia , jeśli kredyty były dostępne dla RDFI do godziny 17:00 czasu lokalnego poprzedniego dnia (tj. zastosuj istniejącą „regułę PPD” do wszystkich kredytów ACH) ”
RDFI to otrzymująca depozytowa instytucja finansowa, inaczej zwana bankiem otrzymującym przelewy.
Możesz także polubić:
Zmiana reguły z marca 2021 r. „tworzy trzecie okno przetwarzania ACH tego samego dnia, które rozszerza dostępność tego samego dnia ACH o 2 godziny
- Obecnie najpóźniej ODFI może przesyłać pliki Transakcje ACH tego samego dnia do operatora ACH odbywają się o 14:45 ET (11:45 PT)
- Nowe okno pozwoli na przesyłanie plików ACH tego samego dnia do 16:45 ET (13:45 pm PT), zapewniając większy dostęp dla wszystkich ODFI i ich klientów
- Harmonogram tego nowego okna przetwarzania ma zrównoważyć pragnienie rozszerzenia dostępu do ACH tego samego dnia o wydłużone godziny z potrzebą zminimalizowania wpływu na operacje instytucji finansowych na koniec dnia i ponowne otwarcie następnego dnia bankowego ”
ODFI jest inicjującą depozytową instytucją finansową (bankiem inicjującym) wysyłającą przelew ACH.
W sierpniu 2019 roku Nacha wydała oświadczenie zachęcające Federal Rese rve Plan Zarządu dotyczący przejścia na system płatności i rozliczeń w czasie rzeczywistym ACH.
Zaleta: przelewy bankowe, ale ACH jest i będzie bardziej konkurencyjne i może wygrać
Koszty & Opłaty
Opłaty za przelewy w przypadku transakcji krajowych wynoszą od 20 do 100 USD za wysyłanie, odbieranie lub pośredniczenie w transakcjach przelewów bankowych. Międzynarodowe przelewy bankowe są droższe. Każdy bank ustala opłaty za przelew bankowy i wszelkie inne koszty, w tym opłaty za usługi i koszty dochodzenia, a także wszelkie opłaty za ponowne przesłanie przelewu, których konsumenci nie są chronieni przez zasady CFPB.
Opłaty ACH to niewielkie opłaty w porównaniu do opłat za przelewy. Podmioty przetwarzające płatności, w tym Intuit Merchant Services (IMS), przetwarzają karty debetowe i kredytowe oprócz płatności ACH. IMS pobiera opłaty transakcyjne ACH za płatności. Na przykład opłaty za przetwarzanie ACH usług handlowych Intuit za pośrednictwem QuickBooks Payments wynoszą 1% kwoty transakcji do 10 USD dla kwalifikujących się użytkowników QuickBooks Online lub 3 USD za transakcję ACH dla użytkowników programu QuickBooks Desktop. IMS pobiera również opłatę za odrzucenie płatności z ACH / banku elektronicznego w wysokości 25 USD za każdą odrzuconą transakcję ACH. Dla wielu klientów banków otrzymywanie płatności ACH jest bezpłatne, chociaż ich bank może pobierać opłatę.
Zaleta: przelewy ACH
Bezpieczeństwo & Ryzyko
Przelewy bankowe: Przelewy bankowe są bezpieczne, jeśli transakcja jest prawidłowa i nie wynika z oszustwa. Ale przewody są często używane w oszustwach.
Oszuści mogą wykorzystywać próby wyłudzania informacji, aby użytkownicy kliknęli odsyłacz e-mailowy do fałszywej witryny internetowej, która wygląda na autentyczną. Lub, jako inny przykład, mogą wysłać wiadomość e-mail udającą firmę depozytową do agenta nieruchomości z prośbą o przelanie środków na konto bankowe oszusta zamiast na konto bankowe sprzedającego w transakcji dotyczącej nieruchomości.
Ryzyko polega na niemożności wyśledzenia sprawcy i przywrócenia funduszy, aby zapewnić całość zamierzonemu odbiorcy. Banki i Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oferują pewną ochronę przed oszustwami i ochronę konsumentów, jeśli konsument powiadomi go na czas, a zaniedbanie nie jest czynnikiem.
W 2016 r. CFPB rządu Stanów Zjednoczonych wydała przepisy dotyczące przekazów pieniężnych na kwotę powyżej 15 USD, aby chronić amerykańskich konsumentów, którzy dokonują międzynarodowych płatności elektronicznych do innych krajów za pomocą przelewów bankowych, transakcji ACH lub transakcji dokonywanych za pośrednictwem sprzedawców detalicznych.”Zasady CFPB obejmują:
- informacje z góry o:
- wszystkich opłatach, podatkach i kursie wymiany, w tym pobieranych przez agentów za granicą i pośredników
- kiedy środki będą dostępne w miejscu docelowym
- otrzymanie pokwitowania lub szczegółowych kwot odpowiadających pokwitowaniu w ujawnieniu,
- oraz prawo do anulowania przelewu w krótkim czasie co najmniej do 30 minut
- Co zrobić w przypadku błędu
- jak złożyć reklamację
- inne zabezpieczenia :
- konsumenci odzyskają swoje pieniądze, jeśli anulują w terminie
- firmy przekazujące płatności muszą:
- badać błędy, gdy konsument zgłasza im problem
- zwrócić konsumentom zwrot pieniędzy lub ponownie wysłać przelew bezpłatnie, jeśli pieniądze nie dotarły
ACH: ACH elektroniczny przelewy są bezpiecznie obsługiwane jako przelewy między różnymi bankami. Ryzykiem jest posiadanie fałszywej faktury od dostawcy lub dostawcy w systemie zobowiązań. Automatyczna aplikacja do obsługi zobowiązań i globalnych płatności masowych zapewnia rozbudowane mechanizmy kontroli zapobiegania oszustwom w celu ograniczenia tego ryzyka.
Zaleta: transakcje ACH są bezpieczniejsze i rzadziej przyciągają oszustwa
Płatności między firmami (B2B)
Przelewy bankowe: Przelewy bankowe mają sens w przypadku firm, które zarabiają dużo pieniędzy na płatności biznesowe, takie jak transakcje dotyczące nieruchomości komercyjnych lub płatności w ramach transakcji M &. W takich przypadkach opłaty za przelew nie są uważane za wysokie w stosunku do kwoty transakcji, a szybka dostępność środków jest niezbędna.
ACH: Firmy, które dokonują płatności B2B, często polegają na API ACH lub API banku, aby dokonać tych płatności. Oprogramowanie do automatyzacji zobowiązań jest bardzo wydajne w przypadku dostawców przetwarzania wsadowego, dostawców i innych płatności. Ponieważ firmy dokonują tak wielu płatności za rachunki, wielkość ta uzasadnia stosowanie niewielkich opłat ACH zamiast płatności przelewem.
Zaleta: transakcje ACH dla zwykłych płatności biznesowych do firm
Płatności osobiste
Przelewy bankowe: Przelewy bankowe mają sens w przypadku dużych zakup osobistych nieruchomości mieszkalnych, w tym zaliczki. Są często wykorzystywane do międzynarodowych płatności transgranicznych dokonywanych bezpośrednio lub pośrednio przez osoby fizyczne.
Klienci mogą płacić za międzynarodowe przelewy pieniężne dokonywane za pośrednictwem systemu usług przekazów pieniężnych Western Union przelewem bankowym przy użyciu swojego konta bankowego. Western Union nazywa tę metodę płatnością przelewem.
ACH: Banki umożliwiają osobom fizycznym korzystanie z ACH do płacenia rachunków za pośrednictwem kont bankowych online.
Zaleta: przelewy bankowe, szczególnie w przypadku dużych jednorazowych transakcji
Kiedy korzystać z płatności ACH
Korzystaj z płatności ACH w przypadku płatności biznesowych (B2B), w przypadku gdy przetwarzanie wsadowe daje wydajność, a kwoty płatności mogą być mniejsze. Rozważ również użycie ACH do osobistych płatności rachunków online w Stanach Zjednoczonych, aby zaoszczędzić pieniądze na opłatach. Niektóre banki i inne instytucje finansowe oferują bezpłatne opłacenie rachunków za pośrednictwem ACH.
Kiedy korzystać z przelewów bankowych
Używaj przelewów bankowych w przypadku dużych kwot transakcji krajowych, dla których wyższa opłata za przelew bankowy jest nieistotna i potrzebujesz środków dostępnych w ciągu 24 godzin, jeśli dotrzymasz okna czasowego do przesłania tego samego dnia. Obejmuje to duże płatności transakcyjne B2B, takie jak płatności za nieruchomości komercyjne i M & płatności transakcyjne. Używaj przelewów bankowych w przypadku dużych płatności osobistych, w tym zaliczek na nieruchomości i pozostałej płatności należnej z tytułu ceny sprzedaży nieruchomości plus koszty zamknięcia. Rozważ skorzystanie z przelewów bankowych do innych jednorazowych płatności osobistych, które uzasadniają uiszczenie opłaty za przelew. Dokonując płatności międzynarodowych, użyj Global ACH lub przelewów bankowych.
Więcej o przelewach i płatnościach ACH
Płatność ACH to elektroniczny przelew pieniężny dokonywany za pośrednictwem Automatycznej Izby Rozliczeniowej. W skład NACHA wchodzą przedstawiciele 40 regionalnych stowarzyszeń ACH w Stanach Zjednoczonych. Wszystkie instytucje zrzeszone w stowarzyszeniach ACH muszą być instytucjami depozytowymi – banki komercyjne, kasy oszczędnościowe, stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe, amerykańskie oddziały banków zagranicznych, Edge Act korporacje i spółdzielcze kasy pożyczkowe ”, według Federal Reserve Bank of New York.
Sieć ACH przetwarza elektronicznie dużą liczbę transakcji w jednej partii. Metoda przetwarzania wsadowego stosowana w przelewach ACH oznacza, że czasami płatności rozliczenie i rozliczenie może zająć kilka dni.
Podobnie jak wiele innych metod płatności, przelewy ACH to transakcje finansowe przenoszące środki z jednego konta na drugie. ACH to metoda płatności z wyboru spośród publicznych, prywatnych i rządowych Zarówno małe firmy, jak i korporacje wykorzystują ACH jako metodę płatności, a przelewy ACH są powszechnie stosowane zarówno przy płatnościach B2B, jak i B2C.W niektórych przypadkach, takich jak automatyczne opłacanie rachunków, przelewy ACH są również wykorzystywane w przelewach C2B (od klienta do firmy).
Aby wykonać przelew ACH, zleceniodawca potrzebuje numeru konta bankowego i numeru rozliczeniowego (ABA RTN) odbiorcy. Są to te same liczby, które zwykle znajdują się na dole czeku – lub instytucja bankowa może je podać. Przelewy ACH mogą być wysyłane przez płatnika indywidualnie lub w paczkach, ale Automatyczna Izba Rozliczeniowa prawie zawsze przetwarza je partiami.
EFT vs ACH
W niektórych przypadkach przelew ACH jest nazywane EFT lub elektronicznym transferem środków. EFT to termin „parasolowy”, który obejmuje różne rodzaje transakcji finansowych, w tym przelewy ACH. Różnica między ACH i EFT polega na specyficzności. Domyślnie ACH to EFT – ale EFT nie zawsze jest transferem ACH. EFT to po prostu elektroniczny transfer środków między kontami. Transakcje EFT mogą odbywać się między różnymi rachunkami w tym samym banku lub instytucji finansowej lub w wielu bankach. Płatności EFT obejmują wszystko, od ACH i eChecks, przez przelewy bankowe, transakcje z przekazami pieniężnymi w handlu detalicznym, po transakcje w bankomatach lub punktach sprzedaży.
Różnica między przelewami ACH & Płatności ACH
Termin ACH opisuje również określony typ elektronicznego transferu środków (EFT). Terminy takie jak przelew ACH lub płatność ACH odnoszą się do transakcji, które opierają się na elektronicznym systemie rozliczeniowym (tj. Sieci ACH) w celu zbiorczego przetwarzania poleceń zapłaty i przelewu między uczestniczącymi instytucjami finansowymi i depozytowymi. Ujmując nieco bardziej warunki, wyrażenie „przelew ACH” to termin ogólny obejmujący płatności ACH, kredyty ACH i obciążenia ACH.
Przetwarzanie przelewów ACH i płatności ACH jest zadaniem podzielonym między sektor publiczny i prywatny. Bank Rezerwy Federalnej i jego spółka zależna FedACH przetwarzają około 60 procent krajowych transakcji ACH, podczas gdy sieć płatności elektronicznych przetwarza pozostałe 40 procent.
Różnica między debetem ACH a kredytem ACH
Kredyty ACH i obciążenia ACH to oba typy EFT przetwarzane przez sieć ACH; jednak różnice między nimi polegają na sposobie obsługi transakcji:
- Kredyt ACH pobiera środki od płatnika konto i zdeponuje te środki na koncie odbiorcy. Innymi słowy, kredyt ACH to transakcja zainicjowana przez płatnika. Kredyty ACH są typowe dla płatności jednorazowych i płatności B2B.
- Obciążenie ACH upoważnia odbiorca do wypłaty pieniędzy z rachunku płatnika Obciążenia ACH są powszechne w przypadku powtarzających się opłat, takich jak automatyczne opłacanie rachunków.
Kto korzysta z przelewów ACH?
Przelewy ACH stają się coraz bardziej powszechne, ponieważ zastępują czeki papierowe w różnych zastosowaniach, w tym listy płac (wpłaty bezpośrednie), płatności Departamentu Skarbu USA, w tym Ubezpieczenia Społeczne oraz rachunki konsumenckie i korporacyjne.
Mocne strony ACH obejmują „zdolność ACH do wydajnego przetwarzania dużych ilości płatności i możliwość umożliwienia inicjatorowi obciążenia rachunku bankowego płatnika”, według Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku.
W miarę jak firmy i organizacje księgowe digitalizują swoje procesy dotyczące zobowiązań, ACH stało się metodą płatności z wyboru dla wielu dostawców i dostawców. Wiele korporacji, zarówno dużych, jak i małych, korzysta z przelewów ACH do płatności B2B. Przedsiębiorstwa gospodarki cyfrowej, takie jak ponieważ Airbnb i Uber często polegają na przelewach ACH przy wypłatach swoich partnerów (zwłaszcza krajowych).
Porównanie innych opcji płatności
Tradycyjne opcje płatności obejmują usługi przekazów pieniężnych, takie jak Western Union i pożyczka gotówkowa usługi.
Bardziej nowoczesne metody płatności obejmują:
- Venmo do płatności online między osobami (P2P) przy użyciu pieniędzy w aplikacji mobilnej Venmo lub z rachunku bankowego ,
- Zelle, która umożliwia dokonywanie rachunków bankowych do płatności na konto bankowe dla znajomych lub innych osób za pomocą tylko numeru telefonu komórkowego lub adresu e-mail, za pomocą aplikacji Zelle lub aplikacji mobilnej Twojego banku oraz
- PayPal oferujący większe bezpieczeństwo w stosunku do danych karty kredytowej i danych osobowych.
Podsumowanie
Przelewy bankowe mogą szybko przenosić środki między kontami (nawet między różnymi bankami lub innymi instytucjami finansowymi). Przelewy bankowe są wystarczająco elastyczne w przypadku płatności transgranicznych z ciągle zmieniającymi się zasadami, chociaż Global ACH to kolejna metoda płatności do rozważenia. Przewody są zwykle używane, gdy niezawodność i szybkość są czynnikami krytycznymi oraz w przypadku dużych jednorazowych transakcji.
Przelewy ACH stają się coraz częściej używaną metodą płatności, szczególnie w przypadku płatności masowych. Niższy koszt i mniejsze ryzyko (w niektórych przypadkach) sprawiają, że ACH jest atrakcyjną opcją. Płatności ACH zwykle lepiej nadają się do transakcji, w których kwota jest mniejsza lub częstotliwość jest bardziej regularna.Rozważany przez Rezerwę Federalną plan przejścia na płatności i rozliczenia ACH w czasie rzeczywistym uczyniłby ACH jeszcze bardziej atrakcyjną metodą płatności.
Możesz być także zainteresowany:
Echecks: efektywne globalne metody płatności B2B
Automatyzacja faktur usprawnia przepływ pracy w rozrachunkach z dostawcami
Globalne metody płatności: 4 popularne typy płatności elektronicznych – Tipalti
eBilling – Co to są płatności elektroniczne?
