ACH vs. Wire – In a Nutshell
ACH & Overboekingen zijn twee van de meest voorkomende manieren om geld over te maken van de ene financiële instelling naar de andere. ACH verschilt van bankoverschrijvingen in vergoedingen, transactiesnelheden, veiligheid, & internationale mogelijkheden. Hoewel overboekingen beter zijn voor internationale betalingen, zijn ACH-betalingen goedkoper en veiliger dan overboekingen.
Voordelen & Nadelen van ACH-betalingen versus draden
- Overboekingssnelheden zijn sneller dan ACH-betalingen.
- ACH-betalingen zijn minder duurder dan overboekingen.
- ACH-betalingen zijn over het algemeen veiliger in vergelijking met overboekingen.
- Overboekingen kunnen internationaal worden verzonden, terwijl ACH een netwerk is dat alleen in de VS is.
- ACH-transacties zijn ideaal voor bedrijven die betalingen in bulk verwerken.
Wat is een bankoverschrijving?
Overboekingen zijn elektronische interbancaire betalingen die worden gebruikt om geld rechtstreeks van de bankrekening van de ene entiteit naar de andere over te boeken. Overboekingsinstructies bevatten het bankrekeningnummer en het ABA-bankrouteringsnummer voor de begunstigde die het geld ontvangt.
Elke financiële instelling stelt haar cutoff time-beleid vast voor het verzenden van bankoverschrijvingen op dezelfde werkdag. Bij overboekingen is het geld onmiddellijk beschikbaar binnen 24 uur na aankomst op de bankrekening van de begunstigde. Als het geld eenmaal is overgemaakt, is het vanwege de directheid veel moeilijker om foutieve transacties terug te roepen. Bij het verzenden van geld via overboeking, vooral bij hoge volumes, kunnen transactiekosten hoog oplopen.
Bankoverschrijvingen zijn zeer geschikt voor constant veranderende grensoverschrijdende betalingen die door partijen bij de transactie naar bankrekeningen in verschillende landen worden gedaan.
Wat is een ACH-overboeking?
Een ACH-overboeking (ook bekend als directe storting) is een methode om geld van de ene bank naar de andere te sturen met behulp van het Automated Clearing House (ACH) -netwerk. Om een ACH-overboeking te verwerken, wordt er een verzoek ingediend vanaf de bankrekening van de betaler. Vervolgens worden fondsen via het ACH-netwerk naar de bank van een ontvanger gestuurd.
Het Automated Clearing House-netwerk is een netwerk van financiële instellingen, waaronder banken en kredietverenigingen, die onderling batchgewijs transacties uitvoeren, geleid door de regel -makende organisatie, Nacha. ACH is een netwerk dat alleen in de VS is en dus niet beschikbaar voor begunstigden buiten de Verenigde Staten.
Sommige mensen noemen ACH-betalingen directe storting of directe betaling via ACH.
ACH-transacties zijn goedkoper dan overboekingen, maar het kan langer duren voordat ze op de bankrekening van de begunstigde terechtkomen, wat vertraagt wanneer u verifieert dat de betaling is ontvangen. ACH-overboekingen worden over het algemeen gedaan in groepen of batches en het kan enkele uren tot enkele dagen duren voordat het voltooid is.
Met ingang van september 2019 versnelt een Nacha-regel de beschikbaarheid van fondsen voor het ontvangen van bepaalde Same-Day ACH- en Next-Day ACH-kredietbetalingen.
Wat is Global ACH?
Global ACH is conceptueel een internationale versie van US ACH die wordt gebruikt voor grensoverschrijdende betalingen gemaakt door internationale overschrijvingen. In tegenstelling tot het Amerikaanse ACH-systeem heeft ACH wereldwijd geen standaarden zoals die van Nacha voor financiële netwerkinstellingen in de Verenigde Staten. In plaats daarvan maakt de internationale ACH waar mogelijk gebruik van de bestaande ACH-mogelijkheden van de banken van een land buiten dat land om grensoverschrijdende betalingen efficiënt en kosteneffectief uit te voeren.
Geografische beperkingen
Bankoverschrijving: Wires hebben niet de grensoverschrijdende betalingsbeperking die ACH wel heeft. Overboekingen kunnen geld overmaken naar een bank buiten de Verenigde Staten.
ACH: Binnenlands ACH is beperkt tot de VS, hoewel wereldwijde betalingen via andere banken kunnen worden gedaan aan banknetwerken in wat Global ACH heet.
Voordeel: bankoverschrijvingen (of wereldwijde ACH) voor grensoverschrijdende betalingen
Transactiesnelheden
Bankoverschrijving: wanneer een klant een bankoverschrijvingsverzoek indient binnen de deadline van dezelfde werkdag van zijn Amerikaanse financiële instelling, moet het geld op dezelfde dag door de bank worden verzonden en (als beschikbare middelen) worden ontvangen op de bankrekening van de begunstigde in de Verenigde Staten. Staten binnen 24 uur. Als het na het verstrijken van de tijd valt voor het verzenden van overboekingen, verstuurt de bank de overboeking de volgende werkdag. Internationale overboekingen duren langer dan binnenlandse overboekingen.
ACH: het kan tot drie dagen duren voordat een ACH-betalingstransactie is ontvangen in de VS.Een Nacha-regel van september 2019 biedt echter een snellere beschikbaarheid van fondsen voor dezelfde dag en de volgende dag ontvangen ACH-tegoeden. En een wijziging van de Nacha-regel in maart 2021 voegt twee uur toe via een derde verwerkingstijdvenster aan de deadline voor het indienen van ACH-afschrijvingen op de werkdag, waardoor ook de ACH-overdrachtssnelheid wordt versneld.
De Nacha-regel van 20 september 2019 “stelt aanvullende beschikbaarheidsnormen vast voor ACH-tegoeden:
- Gelden van ACH-tegoeden op dezelfde dag verwerkt in het bestaande, eerste verwerkingsvenster wordt beschikbaar gesteld om 13.30 uur in de lokale tijd van de RDFI.
- Fondsen van ACH-tegoeden die niet op dezelfde dag zijn, zijn beschikbaar om 9.00 uur lokale tijd van de RDFI op de afwikkelingsdatum , als de credits de vorige dag om 17.00 uur lokale tijd beschikbaar waren voor de RDFI (dwz pas de bestaande “PPD-regel” toe op alle ACH-credits) “
RDFI is de ontvangende financiële instelling, ook wel bekend als de ontvangende bank voor de overdracht van gelden.
Misschien vind je dit ook leuk:
De regelwijziging van maart 2021 “creëert een derde Same Day ACH-verwerkingsvenster dat de Same Day ACH-beschikbaarheid met 2 uur uitbreidt
- Momenteel is het laatste dat een ODFI bestanden kan indienen van ACH-transacties op dezelfde dag naar een ACH-operator zijn 14.45 uur ET (11:45 uur PT)
- In het nieuwe venster kunnen ACH-bestanden op dezelfde dag worden ingediend tot 16.45 uur ET (13.45 uur). pm PT), waardoor alle ODFI’s en hun klanten meer toegang krijgen.
- De timing van dit nieuwe verwerkingsvenster is bedoeld om de wens om de toegang tot Same Day ACH gedurende langere uren uit te breiden in evenwicht te brengen met de noodzaak om de impact op de eindedagoperaties van financiële instellingen en de heropening van de volgende bankwerkdag ”
ODFI is de oorspronkelijke bewaarinstelling (oorspronkelijke bank) die de ACH-overdracht verzendt.
In augustus 2019 gaf Nacha een verklaring af waarin ze de Federal Rese aanmoedigde Het plan van de Raad van Bestuur om over te stappen op een ACH real-time betalings- en afwikkelingssysteem.
Voordeel: bankoverschrijvingen, maar ACH is en zal competitiever worden en kan winnen
Kosten & Kosten
Overboekingskosten voor binnenlandse transacties variëren van $ 20 tot $ 100 voor het verzenden, ontvangen of optreden als tussenpersoon bij een overboekingstransactie. Internationale overschrijvingen zijn duurder. Elke bank stelt haar kosten voor overboekingen en alle andere kosten vast, inclusief servicekosten en onderzoekskosten, en eventuele vergoedingen voor het opnieuw indienen van overboekingen waarvoor consumenten niet worden beschermd door de CFPB-regels.
ACH-kosten zijn kleine vergoedingen in vergelijking met overboekingskosten. Betalingsverwerkers, waaronder Intuit Merchant Services (IMS), verwerken naast ACH-betalingen ook bankpassen en creditcards. IMS brengt ACH-transactiekosten in rekening voor betalingen. De ACH-verwerkingskosten van Intuit Merchant Services via QuickBooks Payments bedragen bijvoorbeeld 1% van het transactiebedrag tot $ 10 voor in aanmerking komende QuickBooks Online-gebruikers of $ 3 per ACH-transactie voor QuickBooks Desktop-gebruikers. IMS berekent ook een ACH / Electronic Bank Reject Fee van $ 25 voor elke geweigerde ACH-transactie. Voor veel bankklanten is het ontvangen van ACH-betalingen gratis, hoewel hun bank hiervoor kosten in rekening kan brengen.
Voordeel: ACH-overschrijvingen
Beveiliging & Risico’s
Overschrijvingen: Bankoverschrijvingen zijn veilig als de transactie correct is en niet het gevolg is van fraude. Maar draden worden vaak gebruikt bij oplichting.
Fraudeurs kunnen phishing-schema’s gebruiken om gebruikers op een e-maillink te laten klikken voor een frauduleuze website die eruitziet als de authentieke website. Of, als een ander voorbeeld, ze kunnen een e-mail sturen die zich voordoet als een escrow-bedrijf naar een makelaar met het verzoek om geld over te maken naar de bankrekening van de oplichter in plaats van de bankrekening van de verkoper bij een onroerendgoedtransactie.
Het risico is dat je de dader niet kunt opsporen en het geld niet kunt herstellen om de beoogde ontvanger gezond te maken. Banken en het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bieden enige bescherming tegen fraude en consumentenbescherming als de consument tijdig waarschuwt en nalatigheid geen factor is.
In 2016 heeft de CFPB van de Amerikaanse overheid regels uitgevaardigd voor overboekingen van meer dan $ 15 om Amerikaanse consumenten te beschermen die internationale elektronische betalingen doen naar het buitenland met behulp van overboekingen, ACH-transacties of transacties die worden gedaan via ‘retail’ geldtransmitters.”De CFPB-regels omvatten:
- openbaarmakingen vooraf over:
- alle vergoedingen, belastingen en de wisselkoers, inclusief die in rekening worden gebracht door buitenlandse agenten en tussenpersonen
- wanneer het geld beschikbaar zal zijn op de bestemming
- ontvangst van een ontvangstbewijs of gedetailleerde bedragen gelijk aan een ontvangstbewijs in de openbaarmaking,
- en het recht om de overboeking binnen een kort tijdsbestek te annuleren van ten minste 30 minuten
- Wat te doen in geval van een fout
- hoe klachten indienen
- andere beveiligingen :
- consumenten krijgen hun geld terug als ze op tijd annuleren
- bedrijven die betalingen verzenden moeten:
- fouten onderzoeken wanneer een consument een probleem aan hen meldt
- geef consumenten een terugbetaling of stuur de overschrijving gratis opnieuw als het geld niet is aangekomen
ACH: ACH electronic overschrijvingen worden veilig afgehandeld als overschrijvingen tussen verschillende banken. Het risico bestaat dat er een frauduleuze leveranciersfactuur of leverancier in het crediteurenstelsel staat. Een geautomatiseerde software-app voor schulden en wereldwijde massale betalingen biedt uitgebreide fraudepreventiecontroles om dit risico te beperken.
Voordeel: ACH-transacties zijn veiliger en leiden minder tot fraude.
Business-to-Business (B2B) betalingen
Bankoverschrijvingen: Overboekingen zijn zinvol voor betalingen met hoge dollars, zoals transacties met commercieel onroerend goed of M & A-transactiebetalingen. In deze gevallen worden de overboekingskosten niet als hoog beschouwd in verhouding tot het transactiebedrag en is snelle beschikbaarheid van fondsen essentieel.
ACH: bedrijven die B2B-betalingen uitvoeren, vertrouwen vaak op een ACH-API of een bank-API om deze betalingen uit te voeren. Automatiseringssoftware voor crediteuren is zeer efficiënt voor leveranciers, leveranciers en andere betalingen in batchverwerking. Omdat bedrijven zoveel factuurbetalingen doen, rechtvaardigt het volume het gebruik van een kleine ACH-vergoeding in plaats van overboekingen.
Voordeel: ACH-transacties voor normale zakelijke betalingen
Persoonlijke betalingen
Bankoverschrijvingen: bankoverschrijvingen zijn zinvol voor grote persoonlijke aankopen van residentieel onroerend goed, inclusief aanbetalingen. Ze worden vaak gebruikt voor internationale grensoverschrijdende betalingen die door individuen direct of indirect worden gedaan.
Klanten kunnen ervoor kiezen om voor internationale geldoverboekingen die via het geldovermakingsservicesysteem van Western Union worden uitgevoerd, te betalen met een bankoverschrijving met hun bankrekening. Western Union noemt deze methode een betalingsoptie via overboeking.
ACH: banken staan individuen toe ACH te gebruiken voor het betalen van rekeningen via hun online bankrekeningen.
Voordeel: bankoverschrijvingen, vooral voor grote eenmalige transacties
Wanneer ACH Payments gebruiken
Gebruik ACH-betalingen voor zakelijke (B2B) betalingen, waar batchverwerking efficiëntie oplevert en de betalingsbedragen mogelijk kleiner zijn. Overweeg ook om ACH te gebruiken voor persoonlijke online factuurbetalingen in de Verenigde Staten om geld te besparen op kosten. Sommige banken en andere financiële instellingen bieden gratis betaling via ACH aan.
Wanneer u overboekingen moet gebruiken
Gebruik overboekingen voor grote binnenlandse transactiebedragen waarvoor de hogere kosten voor overboekingen onbeduidend zijn en u 24-uurs geld nodig heeft als u binnen het tijdsbestek komt voor indiening op dezelfde dag. Dit omvat betalingen voor grote B2B-transacties, zoals commercieel onroerend goed en M & A-transactiebetalingen. Gebruik bankoverschrijvingen voor grote persoonlijke betalingen, inclusief aanbetalingen voor onroerend goed en de resterende betaling op de verkoopprijs van het onroerend goed plus afsluitingskosten. Overweeg om overboekingen te gebruiken voor andere eenmalige persoonlijke betalingen die het betalen van de overboekingskosten rechtvaardigen. Gebruik bij internationale betalingen Global ACH of bankoverschrijvingen.
Meer over ACH-overboekingen en -betalingen
Een ACH-betaling is een elektronische geldoverboeking die wordt uitgevoerd via het Automated Clearing House. “Het lidmaatschap van NACHA is samengesteld uit vertegenwoordigers van de 40 regionale ACH-verenigingen in de Verenigde Staten. Alle instellingen in de ACH-verenigingen moeten depositaris-instellingen zijn: commerciële banken, spaarbanken, spaar- en kredietverenigingen, Amerikaanse filialen van buitenlandse banken, Edge Act. bedrijven en kredietverenigingen ”, aldus de Federal Reserve Bank of New York.
Het ACH-netwerk verwerkt elektronisch grote aantallen transacties in een enkele batch. De batchverwerkingsmethode die wordt gebruikt bij ACH-overboekingen betekent dat betalingen soms kan enkele dagen duren om te vereffenen.
Net als veel andere betaalmethoden zijn ACH-overboekingen financiële transacties die geld van de ene rekening naar de andere verplaatsen. ACH is een betaalmethode bij uitstek voor openbare, particuliere en overheidsinstanties. entiteiten Zowel kleine bedrijven als grote ondernemingen gebruiken ACH als betaalmethode. ACH-overboekingen worden vaak gebruikt voor zowel B2B-betalingen als B2C-betalingen.In sommige gevallen, zoals automatische factuurbetaling, worden ACH-overboekingen ook gebruikt bij C2B-overboekingen (consument naar bedrijf).
Om een ACH-overboeking uit te voeren, heeft de opdrachtgever het bankrekeningnummer en het routeringsnummer (ABA RTN) van de begunstigde. Dit zijn dezelfde nummers die meestal onderaan een cheque worden gevonden – of de bankinstelling kan ze verstrekken. ACH-overboekingen kunnen door de betaler afzonderlijk of in batches worden verzonden, maar het Automated Clearing House verwerkt ze bijna altijd in batches.
EFT versus ACH
In sommige gevallen is een ACH-overboeking waarnaar wordt verwezen als een EFT of elektronische overboeking. EFT is een ‘overkoepelende’ term die verschillende soorten financiële transacties omvat, inclusief ACH-overboekingen. Het verschil tussen ACH en EFT is specificiteit. Een ACH is standaard een EFT – maar een EFT is niet altijd een ACH-overdracht. Een EFT is gewoon een elektronische overboeking van geld tussen rekeningen. EFT-transacties kunnen plaatsvinden tussen verschillende rekeningen binnen dezelfde bank of financiële instelling of tussen meerdere banken. EFT-betalingen omvatten alles, van ACH en eChecks tot bankoverschrijvingen en transacties voor geldtransmissies in de detailhandel tot ATM- of POS-transacties.
Het verschil tussen ACH-overboekingen & ACH-betalingen
De term ACH beschrijft ook een specifiek type elektronische overboeking (EFT). Termen als ACH-overboeking of ACH-betaling verwijzen naar transacties die afhankelijk zijn van een elektronisch verrekeningssysteem (d.w.z. het ACH-netwerk) om debet- en overboekingen batchgewijs te verwerken tussen deelnemende financiële en bewaarinstellingen. Als we de voorwaarden nog wat verder opsplitsen, is de uitdrukking ‘ACH-overdracht’ een overkoepelende term die ACH-betalingen, ACH-tegoeden en ACH-afschrijvingen omvat.
Het verwerken van ACH-overboekingen en ACH-betalingen is een taakverdeling tussen de publieke en private sector. De Federal Reserve Bank en haar dochteronderneming FedACH verwerken ongeveer 60 procent van de binnenlandse ACH-transacties, terwijl het Electronic Payments Network de resterende 40 procent verwerkt.
Het verschil tussen ACH Debit vs. ACH Credit
ACH-tegoeden en ACH-afschrijvingen zijn beide soorten elektronische overboekingen die via het ACH-netwerk worden verwerkt; hun verschillen liggen echter in de manier waarop ze transacties afhandelen:
- Een ACH-tegoed neemt geld op van de betaler rekening en stort dat geld op de rekening van de begunstigde. Met andere woorden, een ACH-krediet is een transactie die wordt geïnitieerd door de betaler. ACH-tegoeden zijn gebruikelijk voor het uitvoeren van eenmalige betalingen en B2B-betalingen.
- Een ACH-afschrijving autoriseert de begunstigde om geld op te nemen van de rekening van de betaler komen vaak voor voor terugkerende kosten, zoals automatische betaling van facturen.
Wie gebruikt ACH-overschrijvingen?
ACH-overschrijvingen komen steeds vaker voor omdat ze papieren cheques vervangen voor een verscheidenheid aan toepassingen, inclusief salarisadministratie (directe storting), betalingen van Amerikaanse schatkist, inclusief sociale zekerheid, en betaling van rekeningen aan consumenten en bedrijven.
De sterke punten van ACH zijn onder meer “ACH’s vermogen om grote hoeveelheden betalingen efficiënt te verwerken en het vermogen om een opdrachtgever in staat te stellen de bankrekening van de betaler te debiteren”, aldus de Federal Reserve Bank of New York.
Nu bedrijven en boekhoudkundige organisaties hun crediteurenprocessen digitaliseren, is ACH een betaalmethode bij uitstek geworden voor veel leveranciers- en leveranciersbetalingen. Veel bedrijven, zowel grote als kleine, gebruiken ACH-overschrijvingen voor hun B2B-betalingen. Bedrijven in de digitale economie, zoals aangezien Airbnb en Uber vaak afhankelijk zijn van ACH-overboekingen voor hun partnerbetalingen (vooral binnenlands).
Andere betalingsopties vergelijken
Traditionele betalingsopties omvatten geldovermakingsdiensten zoals Western Union en contante vooruitlening services.
Modernere betalingsmethoden zijn onder meer:
- Venmo voor online betalingen van persoon tot persoon (P2P) met geld in de mobiele Venmo-app of vanaf een bankrekening ,
- Zelle, waarmee u bankaccounts kunt maken om betalingen aan vrienden of anderen te betalen met alleen hun mobiele telefoonnummer of e-mailadres, met behulp van de Zelle-app of de mobiele app van uw bank, en
- PayPal biedt betere beveiliging van creditcard- en persoonlijke gegevens.
Waar het op neerkomt
Bankoverschrijvingen kunnen geld snel tussen rekeningen verplaatsen (zelfs tussen verschillende banken of andere financiële instellingen). Bankoverschrijvingen zijn flexibel genoeg voor grensoverschrijdende betalingen met voortdurend veranderende regels, hoewel Global ACH een andere betalingsmethode is om te overwegen. Draden worden over het algemeen gebruikt wanneer betrouwbaarheid en snelheid kritische factoren zijn en voor grote eenmalige transacties.
ACH-overboekingen worden steeds meer de meest gangbare betaalmethode, vooral voor massale betalingen. Lagere kosten en minder risico (in sommige gevallen) maken ACH een aantrekkelijke optie. ACH-betalingen zijn over het algemeen beter geschikt voor transacties waarbij het bedrag kleiner is of de frequentie regelmatiger is.Het huidige plan van de Federal Reserve om over te gaan op realtime ACH-betalingen en schikkingen zou ACH een nog aantrekkelijkere betaalmethode maken.
Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in:
Echecks: efficiënte wereldwijde B2B-betalingsmethoden
Factuurautomatisering verbetert de workflow voor crediteurenadministratie
Wereldwijde betalingsmethoden: 4 populaire soorten ePayment – Tipalti
eBilling – Wat is elektronische facturering?
