Vantaggi & Svantaggi dei pagamenti ACH rispetto ai bonifici

• Le velocità di trasferimento bancario sono più veloci dei pagamenti ACH.
• I pagamenti ACH sono inferiori costoso dei bonifici.
• I pagamenti ACH sono generalmente più sicuri rispetto ai bonifici.
• I bonifici possono essere inviati a livello internazionale mentre ACH è una rete solo negli Stati Uniti.

ACH sono ideali per le aziende che elaborano i pagamenti in blocco.

A partire da settembre 2019, una regola operativa di Nacha accelera la disponibilità dei fondi per ricevere determinati pagamenti con credito ACH lo stesso giorno e ACH il giorno successivo.

Cos’è Global ACH?

Global ACH è concettualmente una versione internazionale di US ACH utilizzata per i pagamenti transfrontalieri effettuati tramite bonifici internazionali. A differenza del sistema ACH statunitense, l’ACH globale non ha standard come quelli forniti da Nacha per le istituzioni finanziarie di rete negli Stati Uniti. Ove possibile, invece, ACH internazionale sfrutta le capacità ACH esistenti delle banche di un paese al di fuori di tale paese per eseguire pagamenti transfrontalieri in modo efficiente ed economico.

Limitazioni geografiche

Vantaggio: bonifici bancari (o ACH globale) per pagamenti transfrontalieri

Velocità di transazione

La regola Nacha del 20 settembre 2019 “stabilisce standard di disponibilità di fondi aggiuntivi per i crediti ACH:

• Fondi da crediti ACH lo stesso giorno elaborati in la prima finestra di elaborazione esistente sarà resa disponibile entro le 13:30 nell’ora locale dell’RDFI
• I fondi provenienti da crediti ACH non nello stesso giorno saranno disponibili entro le 9:00 ora locale dell’RDFI alla Data di regolamento , se i crediti fossero disponibili per l’RDFI entro le 17:00 ora locale del giorno precedente (ovvero, applicare la “regola PPD” esistente a tutti i crediti ACH) “

RDFI è la istituto finanziario depositario ricevente, altrimenti noto come banca ricevente per il trasferimento di fondi.

La modifica della regola di marzo 2021 “crea una terza finestra di elaborazione ACH nello stesso giorno che espande la disponibilità di ACH nello stesso giorno di 2 ore

• Attualmente, l’ultima a cui un ODFI può inviare file di Le transazioni ACH in giornata per un operatore ACH sono 2:45 pm ET (11:45 PT)
• La nuova finestra consentirà l’invio di file ACH in giornata fino alle 16:45 ET (1:45 pm PT), fornendo un maggiore accesso a tutti gli ODFI e ai loro clienti
• I tempi di questa nuova finestra di elaborazione hanno lo scopo di bilanciare il desiderio di espandere l’accesso a Same Day ACH attraverso orari prolungati con la necessità di ridurre al minimo gli impatti su operazioni di fine giornata degli istituti finanziari e la riapertura del giorno lavorativo successivo “

ODFI è l’istituto finanziario depositario di origine (banca di origine) che invia il trasferimento ACH.

Nell’agosto 2019, Nacha ha rilasciato una dichiarazione in cui incoraggiava la Federal Rese Il piano di rve Board di passare a un sistema di pagamento e regolamento in tempo reale ACH.

Vantaggio: bonifici ma ACH ha e diventerà più competitivo e potrebbe vincere

Costi & Commissioni

Vantaggio: trasferimenti ACH

Sicurezza & Rischi

Bonifici bancari: I bonifici bancari sono sicuri se la transazione è corretta e non derivante da frodi. Ma i cavi sono spesso usati nelle truffe.

I truffatori possono utilizzare schemi di phishing per fare in modo che gli utenti facciano clic su un collegamento di posta elettronica per un sito Web fraudolento fatto per sembrare quello autentico. Oppure, come altro esempio, possono inviare un’e-mail fingendosi una società di deposito a garanzia a un agente immobiliare chiedendo che i fondi vengano trasferiti sul conto bancario del truffatore invece che sul conto bancario del venditore in una transazione immobiliare.

Il rischio è non riuscire a rintracciare l’autore del reato e ripristinare i fondi per rendere integro il destinatario previsto. Le banche e il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offrono una certa protezione dalle frodi e protezione dei consumatori se il consumatore avvisa in tempo e la negligenza non è un fattore.

Nel 2016, il CFPB del governo degli Stati Uniti ha emesso regole per i trasferimenti di rimesse superiori a $ 15 per proteggere i consumatori statunitensi che effettuano pagamenti elettronici internazionali in paesi stranieri utilizzando bonifici, transazioni ACH o transazioni effettuate tramite trasmettitori di denaro al dettaglio.”Le regole del CFPB includono:

• informazioni anticipate su:
  • tutte le commissioni, le tasse e il tasso di cambio, comprese quelle applicate dagli agenti all’estero e dagli intermediari
  • quando i fondi saranno disponibili alla destinazione
  • ricevere una ricevuta o importi dettagliati equivalenti a una ricevuta nella comunicazione,
  • e il diritto di annullare il trasferimento entro un breve periodo di tempo di almeno fino a 30 minuti
  • Cosa fare in caso di errore
  • come inviare reclami
• altre protezioni :
  • i consumatori ricevono indietro i loro soldi se annullano in tempo
  • le società di trasmissione dei pagamenti devono:
    • indagare sugli errori quando un consumatore segnala loro un problema
    • concedi ai consumatori un rimborso o invia nuovamente il bonifico gratuitamente se il denaro non è arrivato

ACH: ACH elettronico i trasferimenti sono gestiti in modo sicuro come trasferimenti tra banche diverse. Il rischio è avere una fattura fornitore fraudolenta o un fornitore nel sistema dei debiti. Un’app software automatizzata per i pagamenti di massa e per i pagamenti globali fornisce ampi controlli di prevenzione delle frodi per mitigare questo rischio.

Vantaggio: le transazioni ACH sono più sicure e hanno meno probabilità di attirare frodi

Pagamenti Business to Business (B2B)

Vantaggio: transazioni ACH per normali pagamenti business to business

Pagamenti personali

Bonifici: i bonifici hanno senso per grandi acquisti di beni immobili residenziali personali, inclusi acconti. Sono spesso utilizzati per i pagamenti transfrontalieri internazionali effettuati da individui direttamente o indirettamente.

I clienti possono scegliere di pagare per i trasferimenti di denaro internazionali effettuati tramite il sistema di servizi di trasferimento di denaro Western Union con un bonifico bancario utilizzando il proprio conto bancario. Western Union definisce questo metodo un’opzione di pagamento tramite bonifico bancario.

ACH: le banche consentono alle persone di utilizzare ACH per il pagamento delle fatture tramite i loro conti bancari online.

Vantaggio: bonifici bancari, soprattutto per transazioni una tantum di grandi dimensioni

Quando utilizzare i pagamenti ACH

Utilizzare i pagamenti ACH per i pagamenti business to business (B2B), dove l’elaborazione in batch produce efficienza e gli importi dei pagamenti possono essere inferiori. Inoltre, prendi in considerazione l’utilizzo di ACH per i pagamenti delle fatture online personali negli Stati Uniti per risparmiare sulle commissioni. Alcune banche e altri istituti finanziari offrono il pagamento gratuito delle bollette tramite ACH.

Quando utilizzare i bonifici

Utilizzare i bonifici per grandi importi di transazioni nazionali per le quali la commissione di bonifico più alta è irrilevante e hai bisogno di fondi disponibili 24 ore su 24 se rispetti la finestra temporale per l’invio in giornata. Ciò include pagamenti di transazioni B2B di grandi dimensioni, come immobili commerciali e pagamenti di transazioni M & A. Utilizzare bonifici bancari per pagamenti personali di grandi dimensioni, inclusi acconti immobiliari e il pagamento rimanente dovuto sul prezzo di vendita immobiliare più i costi di chiusura. Prendi in considerazione l’utilizzo di bonifici bancari per altri pagamenti personali una tantum che giustificano il pagamento della commissione. Quando effettui pagamenti internazionali, utilizza Global ACH o bonifici bancari.

Ulteriori informazioni sui trasferimenti e sui pagamenti ACH

Un pagamento ACH è un trasferimento di denaro elettronico effettuato tramite l’Automated Clearing House. “L’adesione alla NACHA è composta da rappresentanti delle 40 associazioni ACH regionali negli Stati Uniti. Tutte le istituzioni nelle associazioni ACH devono essere istituti di deposito: banche commerciali, casse di risparmio, associazioni di risparmio e prestito, filiali statunitensi di banche estere, Edge Act società e unioni di credito “, secondo la Federal Reserve Bank di New York.

La rete ACH elabora elettronicamente un gran numero di transazioni in un singolo batch. Il metodo di elaborazione batch utilizzato nei trasferimenti ACH significa che a volte i pagamenti possono richiedere diversi giorni per cancellare e regolare.

Come molti altri metodi di pagamento, i trasferimenti ACH sono transazioni finanziarie che spostano fondi da un conto a un altro. ACH è un metodo di pagamento scelto tra pubblico, privato e governativo Entrambe le piccole imprese, così come le società aziendali, utilizzano ACH come metodo di pagamento. I trasferimenti ACH sono comunemente usati per i pagamenti B2B e B2C.In alcuni casi, come il pagamento automatico delle fatture, i trasferimenti ACH vengono utilizzati anche nei trasferimenti C2B (dal consumatore all’azienda).

Per eseguire un trasferimento ACH, il cedente ha bisogno del numero di conto bancario e del numero di instradamento (ABA RTN) del beneficiario. Questi sono gli stessi numeri che generalmente si trovano nella parte inferiore di un assegno o che l’istituto bancario può fornirli. I trasferimenti ACH possono essere inviati dal pagatore individualmente o in batch, ma il Centro di compensazione automatico li elabora quasi sempre in batch.

EFT vs ACH

In alcuni casi, un trasferimento ACH è denominato EFT o trasferimento elettronico di fondi. EFT è un termine “generico” che comprende vari tipi di transazioni finanziarie, inclusi i trasferimenti ACH. La differenza tra ACH ed EFT è la specificità. Un ACH, per impostazione predefinita, è un EFT, ma un EFT non è sempre un trasferimento ACH. Un EFT è semplicemente un trasferimento elettronico di fondi tra conti. Le transazioni EFT possono essere effettuate tra diversi conti all’interno della stessa banca o istituto finanziario o tra più banche. I pagamenti EFT includono di tutto, da ACH e eCheck ai bonifici bancari, alle transazioni di mittenti di denaro al dettaglio, alle transazioni ATM o POS.

La differenza tra i trasferimenti ACH & Pagamenti ACH

Il termine ACH descrive anche un tipo specifico di trasferimento elettronico di fondi (EFT). Termini come trasferimento ACH o pagamento ACH si riferiscono a transazioni che si basano su un sistema di compensazione elettronico (ad esempio, la rete ACH) per elaborare in batch l’addebito e il bonifico tra le istituzioni finanziarie e di deposito partecipanti. Rompendo un po ‘di più i termini, la frase “trasferimento ACH” è un termine generico che comprende pagamenti ACH, crediti ACH e debiti ACH.

L’elaborazione di trasferimenti ACH e pagamenti ACH è un’attività suddivisa tra settore pubblico e privato. La Federal Reserve Bank e la sua controllata FedACH elaborano circa il 60% delle transazioni ACH nazionali mentre la rete di pagamenti elettronici elabora il restante 40%.

La differenza tra debito ACH e credito ACH

I crediti ACH e i debiti ACH sono entrambi tipi di EFT elaborati attraverso la rete ACH; tuttavia, le loro differenze risiedono nel modo in cui gestiscono le transazioni:

• Un credito ACH preleva i fondi dal pagatore conto e deposita tali fondi sul conto del beneficiario. In altre parole, un credito ACH è una transazione avviata dal pagatore. I crediti ACH sono comuni per effettuare pagamenti una tantum e pagamenti B2B.
• Un addebito ACH autorizza il beneficiario di prelevare denaro dal conto del pagatore. ACH addebita sono comuni per addebiti ricorrenti come il pagamento automatico delle fatture.

Chi utilizza i trasferimenti ACH?

I trasferimenti ACH stanno diventando sempre più comuni in quanto sostituiscono gli assegni cartacei per una varietà di applicazioni, compresi i salari (deposito diretto), i pagamenti del Tesoro degli Stati Uniti, inclusa la previdenza sociale e il pagamento delle bollette dei consumatori e delle società.

I punti di forza di ACH includono “la capacità di ACH di elaborare grandi volumi di pagamenti in modo efficiente e la sua capacità di consentire a un cedente di addebitare il conto bancario del pagatore”, secondo la Federal Reserve Bank di New York.

Man mano che le aziende e le organizzazioni contabili digitalizzano i propri processi di contabilità fornitori, ACH è diventato un metodo di pagamento preferito per molti pagamenti di fornitori e fornitori. Molte aziende, grandi e piccole, utilizzano i trasferimenti ACH per i loro pagamenti B2B. Aziende di economia digitale come poiché Airbnb e Uber spesso fanno affidamento sui trasferimenti ACH per i pagamenti dei loro partner (soprattutto nazionali).

Confronto di altre opzioni di pagamento

Le opzioni di pagamento tradizionali includono servizi di trasferimento di denaro come Western Union e prestito con anticipo in contanti servizi.

I metodi di pagamento più moderni includono:

• Venmo per pagamenti online da persona a persona (P2P) utilizzando denaro nell’app mobile Venmo o da un conto corrente bancario ,
• Zelle, che ti consente di rendere conto bancario fino ai pagamenti tramite conto bancario ad amici o altri con il loro numero di cellulare o indirizzo email, utilizzando l’app Zelle o l’app mobile della tua banca e
• PayPal che offre una maggiore sicurezza su carta di credito e informazioni personali.

Conclusione

I bonifici possono spostare rapidamente i fondi tra conti (anche tra banche diverse o altre istituzioni finanziarie). I bonifici bancari sono abbastanza flessibili per i pagamenti transfrontalieri con regole in continua evoluzione, sebbene Global ACH sia un altro metodo di pagamento da considerare. I bonifici vengono generalmente utilizzati quando l’affidabilità e la velocità sono fattori critici e per grandi transazioni una tantum.

I trasferimenti ACH stanno diventando sempre più il metodo di pagamento preferito, soprattutto per i pagamenti di massa. Costi inferiori e rischi inferiori (in alcuni casi) rendono ACH un’opzione interessante. I pagamenti ACH tendono ad essere più adatti per transazioni in cui l’importo è inferiore o la frequenza è più regolare.Il piano della Federal Reserve in esame per passare a pagamenti e accordi ACH in tempo reale renderebbe ACH un metodo di pagamento ancora più interessante.

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