Avantages & Inconvénients des paiements ACH par rapport aux fils

• Les vitesses de virement électronique sont plus rapides que les paiements ACH.
• Les paiements ACH sont moindres cher que les virements électroniques.
• Les paiements ACH sont généralement plus sécurisés que les virements électroniques.
• Les virements électroniques peuvent être envoyés à l’international alors que ACH est un réseau exclusivement américain.
• Les transactions ACH sont idéales pour les entreprises qui traitent des paiements en masse.

À compter de septembre 2019, une règle de fonctionnement Nacha accélère la disponibilité des fonds pour recevoir certains paiements de crédit ACH le jour même et ACH le jour suivant.

Qu’est-ce que Global ACH?

Global ACH est conceptuellement une version internationale de US ACH utilisée pour les paiements transfrontaliers effectué par virements internationaux. Contrairement au système américain ACH, le système ACH global n’a pas de normes comme celles fournies par Nacha pour les institutions financières de réseau aux États-Unis. Au lieu de cela, dans la mesure du possible, ACH international exploite les capacités ACH existantes des banques d’un pays en dehors de ce pays pour exécuter des paiements transfrontaliers de manière efficace et rentable.

Limitations géographiques

Avantage: virements électroniques (ou ACH global) pour les paiements transfrontaliers

Vitesses de transaction

La règle Nacha du 20 septembre 2019 « établit des normes de disponibilité de fonds supplémentaires pour les crédits ACH:

• Fonds provenant de crédits ACH le jour même traités en la première fenêtre de traitement existante sera rendue disponible avant 13 h 30 à l’heure locale de l’EDTR
• Les fonds provenant de crédits ACH autres que le jour même seront disponibles avant 9 h, heure locale de l’EDTR à la date de règlement , si les crédits étaient disponibles pour le RDFI avant 17 h 00 heure locale la veille (c’est-à-dire, appliquez la « règle PPD » existante à tous les crédits ACH) »

Le RDFI est le institution financière de dépôt destinataire, également connue sous le nom de banque réceptrice pour le transfert de fonds.

Le changement de règle de mars 2021 « crée une troisième fenêtre de traitement Same Day ACH qui étend la disponibilité de Same Day ACH de 2 heures

• Actuellement, la dernière à laquelle un ODFI peut soumettre des fichiers de Les transactions ACH le jour même à un opérateur ACH sont à 14 h 45 HE (11 h 45 HP)
• La nouvelle fenêtre permettra de soumettre les fichiers ACH le jour même jusqu’à 16 h 45 HE (13 h 45 pm PT), offrant un meilleur accès à tous les ODFI et à leurs clients
• Le calendrier de cette nouvelle fenêtre de traitement est destiné à équilibrer le désir d’élargir l’accès à Same Day ACH grâce à des heures prolongées avec la nécessité de minimiser les impacts sur les opérations de fin de journée des institutions financières et la réouverture le jour ouvré suivant »

ODFI est l’institution financière dépositaire d’origine (banque d’origine) qui envoie le virement ACH.

En août 2019, Nacha a publié une déclaration encourageant le gouvernement fédéral rve Board envisage de passer à un système de paiement et de règlement en temps réel ACH.

Avantage: les virements électroniques mais ACH est et deviendra plus compétitif et pourrait gagner

Coûts & Frais

Avantage: virements ACH

Sécurité & Risques

Virements électroniques: Les virements électroniques sont sécurisés si la transaction est correcte et ne résulte pas d’une fraude. Mais les fils sont souvent utilisés dans les escroqueries.

Les fraudeurs peuvent utiliser des stratagèmes d’hameçonnage pour que les utilisateurs cliquent sur un lien de courrier électronique pour un site Web frauduleux conçu pour ressembler au site authentique. Ou, comme autre exemple, ils peuvent envoyer un e-mail se faisant passer pour une société d’entiercement à un agent immobilier demandant que des fonds soient transférés sur le compte bancaire de l’escroc au lieu du compte bancaire du vendeur dans une transaction immobilière.

Le risque est de ne pas être en mesure de retracer l’auteur et de restituer les fonds pour rétablir le destinataire prévu. Les banques et le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) offrent une certaine protection contre la fraude et la protection des consommateurs si les alertes des consommateurs à temps et la négligence n’est pas un facteur.

En 2016, le CFPB du gouvernement des États-Unis a publié des règles pour les transferts de fonds de plus de 15 USD afin de protéger les consommateurs américains qui effectuent des paiements électroniques internationaux vers des pays étrangers à l’aide de virements électroniques, de transactions ACH ou de transactions effectuées via des émetteurs d’argent de détail. »Les règles du CFPB comprennent:

• des informations initiales sur:
  • tous les frais, taxes et taux de change, y compris ceux facturés par les agents à l’étranger et les intermédiaires
  • quand les fonds seront disponibles à destination
  • recevoir un reçu ou des montants détaillés équivalents à un reçu dans la divulgation,
  • et le droit d’annuler le transfert dans un court laps de temps d’au moins 30 minutes
  • Que faire en cas d’erreur
  • comment soumettre une réclamation
• autres protections :
  • les consommateurs récupèrent leur argent s’ils annulent à temps
  • les entreprises de transfert de paiements doivent:
    • enquêter sur les erreurs lorsqu’un consommateur leur signale un problème
    • rembourser ou renvoyer le virement gratuitement si l’argent n’est pas arrivé

ACH: ACH electronic les transferts sont traités en toute sécurité comme des transferts entre différentes banques. Le risque est d’avoir une facture fournisseur ou un fournisseur frauduleux dans le système des comptes fournisseurs. Une application logicielle automatisée des comptes fournisseurs et des paiements de masse mondiaux fournit des contrôles étendus de prévention de la fraude pour atténuer ce risque.

Avantage: les transactions ACH sont plus sécurisées et moins susceptibles d’attirer la fraude

Paiements interentreprises (B2B)

Avantage: transactions ACH pour les paiements d’entreprise à entreprise normaux

Paiements personnels

Virements électroniques: les virements électroniques sont utiles pour les les achats de biens immobiliers résidentiels personnels, y compris les acomptes. Ils sont souvent utilisés pour les paiements transfrontaliers internationaux effectués par des particuliers, directement ou indirectement.

Les clients peuvent choisir de payer les virements internationaux effectués via le système de services de transfert d’argent Western Union par virement bancaire en utilisant leur compte bancaire. Western Union appelle cette méthode une option de paiement par virement bancaire.

ACH: les banques permettent aux particuliers d’utiliser ACH pour payer leurs factures via leurs comptes bancaires en ligne.

Avantage: les virements électroniques, en particulier pour les transactions ponctuelles importantes

Quand utiliser les paiements ACH

Utilisez les paiements ACH pour les paiements interentreprises (B2B), où le traitement par lots est efficace et les montants de paiement peuvent être inférieurs. Pensez également à utiliser ACH pour le paiement de factures personnelles en ligne aux États-Unis afin d’économiser de l’argent sur les frais. Certaines banques et autres institutions financières proposent le paiement gratuit de factures via ACH.

Quand utiliser les virements électroniques

Utilisez les virements électroniques pour les gros montants de transaction nationaux pour lesquels les frais de virement bancaire plus élevés sont insignifiants et vous avez besoin de fonds disponibles 24 heures sur 24 si vous respectez la fenêtre de temps pour une soumission le jour même. Cela inclut les paiements de transactions B2B importantes, comme les transactions immobilières commerciales et les paiements de transaction M & A. Utilisez les virements électroniques pour les paiements personnels importants, y compris les acomptes immobiliers et le paiement restant dû sur le prix de vente de l’immobilier plus les frais de clôture. Envisagez d’utiliser des virements électroniques pour d’autres paiements personnels ponctuels justifiant le paiement des frais de virement électronique. Lorsque vous effectuez des paiements internationaux, utilisez Global ACH ou des virements électroniques.

En savoir plus sur les transferts et paiements ACH

Un paiement ACH est un transfert d’argent électronique effectué via la Chambre de compensation automatisée. «Les membres de la NACHA sont composés de représentants des 40 associations régionales ACH aux États-Unis. Toutes les institutions des associations ACH doivent être des institutions de dépôt – banques commerciales, caisses d’épargne, associations d’épargne et de crédit, succursales américaines de banques étrangères, Edge Act entreprises et coopératives de crédit », selon la Federal Reserve Bank of New York.

Le réseau ACH traite électroniquement un grand nombre de transactions en un seul lot. La méthode de traitement par lots utilisée dans les transferts ACH signifie que parfois les paiements La compensation et le règlement peuvent prendre plusieurs jours.

Comme de nombreux autres modes de paiement, les virements ACH sont des transactions financières qui transfèrent des fonds d’un compte à un autre. ACH est un mode de paiement de choix parmi les secteurs public, privé et gouvernemental Les petites entreprises comme les entreprises utilisent ACH comme moyen de paiement. Les transferts ACH sont couramment utilisés pour les paiements B2B ainsi que pour les paiements B2C.Dans certains cas, comme le paiement automatique de factures, les virements ACH sont également utilisés dans les virements C2B (consommateur vers entreprise).

Pour exécuter un virement ACH, l’expéditeur a besoin du numéro de compte bancaire et du numéro d’acheminement (ABA RTN) du bénéficiaire. Ce sont les mêmes numéros que l’on trouve généralement au bas d’un chèque – ou l’institution bancaire peut les fournir. Les virements ACH peuvent être envoyés par le payeur individuellement ou par lots, mais la chambre de compensation automatisée les traite presque toujours par lots.

EFT vs ACH

Dans certains cas, un virement ACH est appelé TEF ou transfert électronique de fonds. EFT est un terme «générique» qui englobe divers types de transactions financières, y compris les transferts ACH. La différence entre ACH et EFT est la spécificité. Un ACH, par défaut, est un EFT – mais un EFT n’est pas toujours un transfert ACH. Un TEF est simplement un transfert électronique de fonds entre comptes. Les transactions par TEF peuvent être effectuées entre différents comptes au sein de la même banque ou institution financière ou entre plusieurs banques. Les paiements par TEF incluent tout, des ACH aux chèques électroniques, en passant par les virements électroniques, les transactions d’émetteur d’argent au détail, les transactions ATM ou POS.

La différence entre les transferts ACH & Paiements ACH

Le terme ACH décrit également un type spécifique de transfert électronique de fonds (TEF). Des termes comme le transfert ACH ou le paiement ACH font référence aux transactions qui reposent sur un système de compensation électronique (c’est-à-dire le réseau ACH) pour traiter par lots les virements de débit et de crédit entre les institutions financières et de dépôt participantes. En décomposant un peu plus les conditions, l’expression « virement ACH » est un terme générique qui englobe les paiements ACH, les crédits ACH et les débits ACH.

Le traitement des virements ACH et des paiements ACH est une tâche partagée entre les secteurs public et privé. La Federal Reserve Bank et sa filiale FedACH traitent environ 60% des transactions ACH nationales tandis que le réseau de paiements électroniques traite les 40% restants.

La différence entre débit ACH et crédit ACH

Les crédits ACH et les débits ACH sont tous deux des types d’EFT traités via le réseau ACH; cependant, leurs différences résident dans la manière dont ils traitent les transactions:

• Un crédit ACH retire des fonds du payeur et dépose ces fonds sur le compte du bénéficiaire. En d’autres termes, un crédit ACH est une transaction initiée par le payeur. Les crédits ACH sont courants pour effectuer des paiements ponctuels et des paiements B2B.
• Un débit ACH autorise le bénéficiaire doit retirer de l’argent du compte du payeur. Débits ACH sont courants pour les frais récurrents comme le paiement automatique des factures.

Qui utilise les transferts ACH?

Les transferts ACH sont de plus en plus courants car ils remplacent les chèques papier pour diverses applications, y compris la paie (dépôt direct), les paiements du Trésor américain, y compris la sécurité sociale, et le paiement des factures des consommateurs et des entreprises.

Les atouts d’ACH incluent «la capacité d’ACH à traiter efficacement de gros volumes de paiements et sa capacité à permettre à un donneur d’ordre de débiter le compte bancaire du payeur», selon la Federal Reserve Bank of New York.

À mesure que les entreprises et les organisations comptables numérisent leurs processus de comptes fournisseurs, ACH est devenu un mode de paiement de choix pour de nombreux paiements fournisseurs et fournisseurs. De nombreuses entreprises, grandes et petites, utilisent les transferts ACH pour leurs paiements B2B. car Airbnb et Uber comptent souvent sur les transferts ACH pour les paiements de leurs partenaires (en particulier nationaux).

Comparaison d’autres options de paiement

Les options de paiement traditionnelles incluent les services de transfert d’argent comme Western Union et le prêt d’avance de fonds

Les méthodes de paiement plus modernes incluent:

• Venmo pour les paiements en ligne de personne à personne (P2P) en utilisant de l’argent dans l’application mobile Venmo ou à partir d’un compte bancaire. ,
• Zelle, qui vous permet de faire un acco bancaire jusqu’au paiement par compte bancaire à des amis ou à d’autres personnes uniquement avec leur numéro de téléphone portable ou leur adresse e-mail, en utilisant soit l’application Zelle, soit l’application mobile de votre banque, et
• PayPal offrant une meilleure sécurité sur la carte de crédit et les informations personnelles

The Bottom Line

Les virements électroniques peuvent déplacer rapidement des fonds entre les comptes (même entre différentes banques ou autres institutions financières). Les virements électroniques sont suffisamment flexibles pour les paiements transfrontaliers avec des règles en constante évolution, bien que Global ACH soit une autre méthode de paiement à considérer. Les fils sont généralement utilisés lorsque la fiabilité et la vitesse sont des facteurs critiques et pour les transactions ponctuelles importantes.

Les transferts ACH deviennent de plus en plus le moyen de paiement de choix, en particulier pour les paiements de masse. Un coût inférieur et moins de risques (dans certains cas) font de l’ACH une option intéressante. Les paiements ACH ont tendance à être mieux adaptés aux transactions dont le montant est plus petit ou la fréquence est plus régulière.Le plan envisagé par la Réserve fédérale pour passer aux paiements et aux règlements ACH en temps réel ferait d’ACH une méthode de paiement encore plus attrayante.

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