ACH vs. lanka – pähkinänkuoressa
ACH & Pankkisiirrot ovat kaksi yleisintä tapaa siirtää rahaa yhdeltä rahoituslaitokselta toiselle. ACH eroaa pankkisiirroista palkkioissa, tapahtumanopeuksissa, tietoturvassa, & kansainvälisissä ominaisuuksissa. Vaikka pankkisiirrot ovat parempia kansainvälisille maksuille, ACH-maksut ovat halvempia ja turvallisempia kuin pankkisiirrot.
Edut & ACH-maksujen haitat verrattuna lankoihin
- Pankkisiirtonopeus on nopeampi kuin ACH-maksujen.
- ACH-maksut ovat vähemmän kalliimpia kuin pankkisiirrot.
- ACH-maksut ovat yleensä turvallisempia kuin pankkisiirrot.
- Pankkisiirtoja voidaan lähettää kansainvälisesti, kun taas ACH on vain Yhdysvalloissa käytettävä verkko.
- ACH-tapahtumat ovat ihanteellisia yrityksille, jotka käsittelevät maksuja kerralla.
Mikä on pankkisiirto?
Pankkisiirrot ovat sähköisiä pankkienvälisiä maksuja, joita käytetään varojen siirtämiseen suoraan yhteisön pankkitililtä toisen tilille. Lankaohjeet sisältävät pankkitilin numeron ja ABA-pankin reititysnumeron rahaa vastaanottajalle.
Kukin rahoituslaitos asettaa katkaisuaikaperiaatteensa saman pankkipäivän pankkisiirtojen lähettämistä varten. Ennakkomaksujen avulla varat ovat heti käytettävissä 24 tunnin kuluessa saapumisesta maksunsaajan pankkitilille. Kun varat on kytketty, välittömien tapahtumien vuoksi virheellisten tapahtumien palauttaminen on paljon vaikeampi. Lähetettäessä rahaa tilisiirrolla, erityisesti suurilla määrillä, transaktiomaksut voivat olla korkeita.
Pankkisiirrot sopivat hyvin tapahtuman osapuolten suorittamien ulkomaanmaksujen vaihtamiseen jatkuvasti eri maissa sijaitseville pankkitileille.
Mikä on ACH-siirto?
ACH-siirto (alias suora talletus) on tapa lähettää varoja pankista toiseen automaattisen selvitystilan (ACH) verkon kautta. ACH-siirron käsittelemiseksi pyydetään maksajan pankkitililtä. Sitten varat lähetetään ACH-verkon kautta vastaanottajan pankkiin.
Automated Clearing House -verkko on rahoituslaitosten, mukaan lukien pankit ja luotto-osuuskunnat, verkosto, joka harjoittaa niiden välisiä erätapahtumia säännön ohjaamana. -järjestö, Nacha. ACH on vain Yhdysvalloissa käytettävä verkko, joten se ei ole käytettävissä maksunsaajille Yhdysvaltojen ulkopuolella.
Jotkut ihmiset saattavat viitata ACH-maksuihin joko suorana talletuksena tai suorana maksuna ACH: n kautta.
ACH-maksut ovat pienempiä kuin pankkisiirrot, mutta niiden laskeutuminen maksunsaajan pankkitilille voi kestää kauemmin, mikä viivästyy, kun vahvistat, että maksu on vastaanotettu. ACH-siirrot tehdään yleensä ryhmissä tai erissä, ja niiden suorittaminen voi kestää muutamasta tunnista useisiin päiviin.
Syyskuusta 2019 alkaen Nachan käyttösääntö nopeuttaa varojen saatavuutta. tiettyjen samana päivänä maksettavien ACH- ja seuraavan päivän ACH-luottomaksujen vastaanottamiseksi.
Mikä on globaali ACH?
Global ACH on käsitteellisesti kansainvälinen versio Yhdysvaltain ACH: sta, jota käytetään rajatylittävissä maksuissa. kansainvälisillä siirroilla. Toisin kuin Yhdysvaltain ACH-järjestelmä, globaalilla ACH: lla ei ole standardeja, kuten Nacha tarjoaa Yhdysvaltojen verkkorahoituslaitoksille. Sen sijaan, jos mahdollista, kansainvälinen ACH hyödyntää maan ulkopuolisten pankkien olemassa olevia ACH-valmiuksia suorittaa rajatylittävät maksut tehokkaasti ja kustannustehokkaasti.
Maantieteelliset rajoitukset
Pankkisiirto: Langoilla ei ole rajat ylittäviä maksurajoituksia, joita ACH: lla. Pankkisiirrolla voidaan lähettää varoja Yhdysvaltain ulkopuoliseen pankkiin.
ACH: Kotimainen ACH on rajoitettu Yhdysvaltoihin, vaikka globaalit maksut voidaan suorittaa muiden pankkien kautta pankkiverkostoihin Yhdysvalloissa. mitä kutsutaan Global ACH: ksi.
Etu: Pankkisiirrot (tai globaali ACH) rajatylittäviin maksuihin
Tapahtumanopeudet
Pankkisiirto: Kun asiakas lähettää pankkisiirtopyynnön yhdysvaltalaisen rahoituslaitoksensa samaan pankkipäivään mennessä, pankin on lähetettävä raha samana päivänä ja vastaanotettava (käytettävissä olevina varoina) maksunsaajan pankkitilille Yhdistyneessä kuningaskunnassa. 24 tunnin kuluessa. Jos tilisiirtojen lähettämisen aikaraja on kulunut, lähettävä pankki lähettää pankkisiirron seuraavana arkipäivänä. Kansainvälisten pankkisiirtojen suorittaminen kestää kauemmin kuin kotimaanlangat.
ACH: ACH-maksutapahtuman vastaanottaminen voi kestää jopa kolme päivää Yhdysvalloissa.Syyskuun 2019 Nacha-toimintasääntö tarjoaa kuitenkin nopeamman varojen saatavuuden tietyille saman päivän ja seuraavan päivän ACH-hyvityksille. Ja maaliskuun 2021 Nacha-säännön muutos lisää kaksi tuntia kolmannen käsittelyaikaikkunan kautta ACH-veloitusten arkipäivän lähetyspäivään, mikä myös nopeuttaa ACH-siirtonopeutta.
20. syyskuuta 2019 Nacha-sääntö ”vahvistaa ylimääräiset varojen saatavuusstandardit ACH-hyvityksille:
- saman päivän ACH-luottojen varat käsitellään nykyinen ensimmäinen käsittelyikkuna on käytettävissä viimeistään klo 13.30 RDFI: n paikallista aikaa.
- Varat, jotka eivät ole saman päivän ACH-hyvityksiä, ovat käytettävissä viimeistään klo 9.00. RDFI: n paikallista aikaa selvityspäivänä , jos hyvitykset olivat RDFI: n käytettävissä edellisen päivän kello 17.00 mennessä paikallista aikaa (ts. sovelletaan nykyistä ”PPD-sääntöä” kaikkiin ACH-hyvityksiin) ”.
RDFI on vastaanottava säilytysyhteisö, joka tunnetaan myös nimellä vastaanottava pankki varojen siirtoa varten.
Saatat pitää myös näistä:
Maaliskuun 2021 sääntömuutos ”luo kolmannen saman päivän ACH-käsittelyikkunan, joka laajentaa saman päivän ACH: n saatavuutta 2 tunnilla.
- Tällä hetkellä viimeisin, jonka ODFI voi lähettää Saman päivän ACH-tapahtumat ACH-operaattorille ovat klo 14.45 ET (11.45 PT)
- Uusi ikkuna sallii saman päivän ACH-tiedostojen lähettämisen klo 16.45 ET (13.45). pm PT), joka tarjoaa paremman pääsyn kaikille ODFI: ille ja heidän asiakkailleen.
- Tämän uuden käsittelyikkunan ajoituksen on tarkoitus tasapainottaa halu laajentaa pääsyä saman päivän ACH: lle pitkiä aikoja ja tarve minimoida vaikutukset rahoituslaitosten päivän loppuoperaatiot ja seuraavan pankkipäivän avaaminen uudelleen.
ODFI on alkuperäinen tallettajana toimiva rahoituslaitos (alkuperäinen pankki), joka lähettää ACH-siirron. >
Elokuussa 2019 Nacha antoi julkilausuman, jossa se kannusti Federal Reseä rve Boardin suunnitelma siirtyä ACH: n reaaliaikaiseen maksu- ja toimitusjärjestelmään.
Etu: Pankkisiirrot, mutta ACH on ja tulee kilpailukykyisemmäksi ja voi voittaa
Kustannukset & Maksut
Kotimaan tapahtumien pankkisiirtomaksut vaihtelevat 20–100 dollaria tilisiirron lähettämiseen, vastaanottamiseen tai välittäjänä toimimiseen. Kansainväliset pankkisiirrot ovat kalliimpia. Kukin pankki vahvistaa pankkisiirtomaksut ja muut kustannukset, mukaan lukien palvelumaksut ja tutkintakustannukset, sekä kaikki pankkisiirron uudelleenlähetysmaksut, joita kuluttajia eivät suojaa CFPB-säännöt.
ACH-palkkiot ovat pieniä maksuja tilisiirtomaksuihin verrattuna. Maksuprosessorit, mukaan lukien Intuit Merchant Services (IMS), käsittelevät maksukortteja ja luottokortteja ACH-maksujen lisäksi. IMS veloittaa maksuista ACH-transaktiomaksut. Esimerkiksi Intuit Merchant Services ACH: n käsittelymaksut QuickBooks Paymentsin kautta ovat 1% tapahtuman määrästä, jopa 10 dollaria kelpaaville QuickBooks Online -käyttäjille tai 3 dollaria per ACH-tapahtuma QuickBooks Desktop -käyttäjille. IMS perii myös 25 dollarin ACH / Electronic Bank Reject -maksun jokaisesta hylätystä ACH-tapahtumasta. Monille pankkiasiakkaille ACH-maksujen vastaanottaminen on ilmaista, vaikka heidän pankinsa voi periä maksun.
Etu: ACH siirtää
Tietoturva & Riskit
Pankkisiirrot: Pankkisiirrot ovat turvallisia, jos tapahtuma on asianmukainen eikä johdu petoksesta. Mutta johtoja käytetään usein huijauksissa.
Huijarit voivat käyttää tietojenkalastelujärjestelmiä saadakseen käyttäjät napsauttamaan petollisen verkkosivuston sähköpostilinkkiä, joka on tehty näyttämään aidolta. Tai toisena esimerkkinä he voivat lähettää sähköpostin escrow-yrityksenä kiinteistönvälittäjälle ja pyytää varojen siirtämistä huijaajan pankkitilille myyjän pankkitilin sijaan kiinteistötapahtumassa.
Riski ei ole mahdollisuus jäljittää tekijää ja palauttaa varat, jotta aiottu vastaanottaja olisi kokonaisvaltainen. Pankit ja Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tarjoavat jonkin verran petostentorjuntaa ja kuluttajansuojaa, jos kuluttaja hälyttää ajoissa ja huolimattomuus ei ole tekijä.
”CFPB: n sääntöihin sisältyy:
- ennakkoon julkistettavat tiedot:
- kaikki palkkiot, verot ja valuuttakurssi, mukaan lukien ulkomaisten edustajien ja välittäjien veloittamat maksut
- milloin varat ovat käytettävissä määränpäässä
- kuitti tai yksityiskohtaiset summat, jotka vastaavat ilmoituksessa olevaa kuittiä,
- ja oikeus peruuttaa siirto lyhyessä ajassa vähintään 30 minuutin pituinen
- Mitä tehdä virheessä
- miten tehdä valituksia
- muut suojaukset :
- kuluttajat saavat rahansa takaisin, jos he peruuttavat ajoissa
- maksuja välittävien yritysten on:
- tutkittava virheet, kun kuluttaja ilmoittaa heille ongelmasta
- palauta kuluttajille tai lähetä siirto uudelleen ilmaiseksi, jos rahaa ei saapunut
ACH: ACH electronic siirrot hoidetaan turvallisesti siirtona eri pankkien välillä. Riskinä on vilpillinen myyjälasku tai toimittaja velkojen järjestelmässä. Automaattinen ostovelat ja maailmanlaajuiset joukkomaksut-ohjelmistosovellus tarjoavat laajan petostentorjunnan valvonnan tämän riskin vähentämiseksi.
Etu: ACH-liiketoimet ovat turvallisempia ja houkuttelevat vähemmän petoksia
Yritysten väliset maksut (B2B)
Pankkisiirrot: Pankkisiirroilla on merkitystä korkean dollarin liiketoiminnalle yritysmaksuissa, kuten liikekiinteistötapahtumissa tai M & maksutapahtumissa. Näissä tapauksissa pankkipalkkioita ei pidetä korkeina transaktiomäärään nähden, ja varojen nopea saatavuus on välttämätöntä.
ACH: B2B-maksuja suorittavat yritykset luottavat usein maksujen suorittamiseen ACH-sovellusliittymään tai pankin sovellusliittymään. Velkojen automaatio-ohjelmisto on erittäin tehokas eräkäsittelijöille, toimittajille ja muille maksuille. Koska yritykset suorittavat niin monta laskunmaksua, volyymi oikeuttaa pienten ACH-maksujen käyttämisen pankkisiirtomaksujen sijaan.
Etu: ACH-maksutapahtumat tavallisille yrityksille suoritettaville maksuille
Henkilökohtaiset maksut
Pankkisiirrot: Tilisiirroilla on merkitystä suurille henkilökohtaiset asuntokiinteistöt, käsirahat mukaan lukien. Niitä käytetään usein henkilöiden suoriin tai epäsuoriin kansainvälisiin rajatylittäviin maksuihin.
Asiakkaat voivat halutessaan maksaa Western Union -siirtopalvelujärjestelmän kautta tehdyistä kansainvälisistä rahansiirroista pankkisiirrolla pankkitilinsä kautta. Western Union kutsuu tätä menetelmää pankkisiirtomaksuvaihtoehdoksi.
ACH: Pankit sallivat yksityishenkilöiden käyttää ACH: ta laskujen maksamiseen verkkopankkitilinsä kautta.
Etu: Pankkisiirrot, erityisesti suurten kertaluonteisten tapahtumien yhteydessä
Milloin ACH-maksuja käytetään
Käytä ACH-maksuja yritysten välisiin (B2B) maksuihin, kun eräkäsittely tuottaa tehokkuutta ja maksusummat voivat olla pienemmät. Harkitse myös ACH: n käyttöä henkilökohtaisiin verkkolaskuihin Yhdysvalloissa säästääksesi rahaa maksuissa. Jotkut pankit ja muut rahoituslaitokset tarjoavat ilmaisen laskunmaksun ACH: n kautta.
Milloin pankkisiirtoja käytetään
Käytä pankkisiirtoja suurille kotimaan tapahtumille, joiden korkeampi pankkisiirtomaksu on merkityksetön ja tarvitset 24 tunnin varoja, jos saavutat aikaikkunan lähetettäväksi samana päivänä. Tämä sisältää suuret B2B-maksut, kuten liikekiinteistöt ja M & A-maksut. Käytä tilisiirtoja suuriin henkilökohtaisiin maksuihin, mukaan lukien kiinteistöjen ennakkomaksut ja loput kiinteistön myyntihinnasta maksettavat maksut plus sulkemiskustannukset. Harkitse tilisiirtojen käyttöä muihin kertaluonteisiin henkilökohtaisiin maksuihin, jotka oikeuttavat pankkisiirron maksamisen. Kun teet kansainvälisiä maksuja, käytä joko globaalia ACH-maksua tai pankkisiirtoa.
Lisätietoja ACH-siirroista ja maksuista
ACH-maksu on sähköinen rahansiirto, joka suoritetaan automaattisen selvityskeskuksen kautta. ”NACHA: n jäsenyys koostuu 40 alueellisen ACH-yhdistyksen edustajista Yhdysvalloissa. Kaikkien ACH-yhdistysten laitosten on oltava talletuslaitoksia – liikepankit, säästöpankit, säästö- ja lainayhdistykset, ulkomaisten pankkien yhdysvaltalaiset sivuliikkeet, Edge Act yritykset ja luotto-osuuskunnat ”, New Yorkin keskuspankin mukaan.
ACH-verkosto käsittelee sähköisesti suuren määrän tapahtumia yhdessä erässä. ACH-siirroissa käytetty eräkäsittelymenetelmä tarkoittaa, että joskus maksut voi kestää useita päiviä selvitykseen ja selvitykseen.
Kuten monet muutkin maksutavat, ACH-siirrot ovat rahoitustapahtumia, jotka siirtävät varoja tililtä toiselle. ACH on valitsemansa maksutapa julkisen, yksityisen ja julkisen sektorin keskuudessa Sekä pienet yritykset että suuryritykset käyttävät ACH: ta maksutapana. ACH-siirtoja käytetään yleisesti sekä B2B- että B2C-maksuissa.Joissakin tapauksissa, kuten automaattinen laskutus, ACH-siirtoja käytetään myös C2B-siirroissa (kuluttaja yritykselle).
ACH-siirron suorittamiseksi alullepanija tarvitsee pankkitilin numeron ja reititysnumeron (ABA) RTN). Nämä ovat samat numerot, jotka yleensä löytyvät sekin alareunasta – tai pankkilaitos voi antaa ne. Maksaja voi lähettää ACH-siirrot yksittäin tai erissä, mutta automaattinen selvityskeskus käsittelee ne melkein aina erissä.
EFT vs ACH
Joissakin tapauksissa ACH-siirto on kutsutaan EFT: ksi tai elektroniseksi varainsiirroksi. EFT on sateenvarjo, joka kattaa erityyppiset rahoitustapahtumat, mukaan lukien ACH-siirrot. ACH: n ja EFT: n ero on spesifisyys. ACH on oletusarvoisesti EFT – mutta EFT ei aina ole ACH-siirto. EFT on yksinkertaisesti elektroninen varojen siirto tilien välillä. EFT-maksutapahtumat voivat olla saman pankin tai rahoituslaitoksen eri tilien välillä tai useiden pankkien välillä. EFT-maksut sisältävät kaiken ACH: sta ja eCheckistä pankkisiirtoihin vähittäiskaupan rahansiirtotapahtumiin ATM- tai POS-tapahtumiin.
ACH-siirtojen välinen ero & ACH-maksut
Termi ACH kuvaa myös tietyntyyppistä elektronista varojen siirtoa (EFT). Termit, kuten ACH-siirto tai ACH-maksu, viittaavat liiketoimiin, jotka luottavat sähköiseen selvitysjärjestelmään (ts. ACH-verkkoon) eräprosessissa osallistuvien rahoitus- ja talletuslaitosten välisiä veloitus- ja tilisiirtoja. Ehtojen erittely hieman enemmän, ilmaisu ”ACH-siirto” on kattotermi, joka kattaa ACH-maksut, ACH-hyvitykset ja ACH-veloitukset.
ACH-siirtojen ja ACH-maksujen käsittely on tehtävä jaettu julkinen ja yksityinen sektori. Keskuspankki ja sen tytäryhtiö FedACH käsittelevät noin 60 prosenttia kotimaisista ACH-tapahtumista, kun taas elektroniset maksuverkot käsittelevät loput 40 prosenttia.
Ero ACH-veloituksen ja ACH-luoton välillä
ACH-hyvitykset ja ACH-veloitukset ovat molempia EFH-tyyppejä, jotka käsitellään ACH-verkon kautta; niiden erot kuitenkin liittyvät siihen, miten ne käsittelevät tapahtumia:
- ACH-luotto nostaa varoja maksajalta tili ja tallettaa nämä varat saajan tilille. Toisin sanoen ACH-luotto on maksajan aloittama tapahtuma. ACH-hyvitykset ovat yleisiä kertamaksujen ja B2B-maksujen suorittamiseen.
- ACH-veloitus valtuuttaa maksunsaaja voi nostaa rahaa maksajan tililtä ovat yleisiä toistuville maksuille, kuten automaattiselle laskulle.
Kuka käyttää ACH-siirtoja?
ACH-siirrot ovat yleistymässä, kun ne korvaavat paperisekkejä useissa sovelluksissa, mukaan lukien palkanlaskenta (suora talletus), Yhdysvaltain valtiovarainministeriön maksut, mukaan lukien sosiaaliturva, sekä kuluttaja- ja yrityslaskut.
ACH: n vahvuuksia ovat ”ACH: n kyky käsitellä suuria määriä maksuja tehokkaasti ja kyky antaa alullepanijan veloittaa maksajan pankkitili”, New Yorkin keskuspankin mukaan.
Kun yritykset ja kirjanpito-organisaatiot digitalisoivat ostovelat, ACH: sta on tullut valittu maksutapa monille toimittajien ja toimittajien maksuille. Monet suuret ja pienet yritykset käyttävät ACH-siirtoja B2B-maksuihinsa. koska Airbnb ja Uber luottavat usein ACH-siirtoihin kumppanimaksuissaan (etenkin kotimaisissa).
Muiden maksuvaihtoehtojen vertaaminen
Perinteisiin maksuvaihtoehtoihin kuuluvat rahansiirtopalvelut, kuten Western Union, ja käteislaina palvelut.
Nykyaikaisempia maksutapoja ovat:
- Venmo henkilöiden välisiin (P2P) verkkomaksuihin käyttäen rahaa Venmo-mobiilisovelluksessa tai pankkitililtä ,
- Zelle, jonka avulla voit tehdä pankkitilisi pankkitilimaksuihin ystäville tai muille vain heidän matkapuhelinnumerollaan tai sähköpostiosoitteellaan joko Zelle-sovelluksen tai pankkisi mobiilisovelluksen avulla.
- PayPal tarjoaa paremman turvallisuuden luottokortti- ja henkilökohtaisiin tietoihin.
Bottom Line
Pankkisiirrolla voidaan siirtää varoja nopeasti tilien välillä (jopa eri pankkien tai muiden rahoituslaitosten välillä). Pankkisiirrot ovat riittävän joustavia rajatylittäviin maksuihin, ja sääntöjä muutetaan jatkuvasti, vaikka Global ACH on toinen harkittavissa oleva maksutapa. Lankoja käytetään yleensä, kun luotettavuus ja nopeus ovat kriittisiä tekijöitä ja suurissa kertaluonteisissa tapahtumissa.
ACH-siirroista on tulossa yhä enemmän maksutapa, etenkin joukkomaksuissa. Pienemmät kustannukset ja pienempi riski (joissakin tapauksissa) tekevät ACH: sta houkuttelevan vaihtoehdon. ACH-maksut sopivat yleensä paremmin tapahtumiin, joissa summa on pienempi tai taajuus on säännöllisempi.Tarkasteltavana oleva keskuspankin suunnitelma siirtyä reaaliaikaisiin ACH-maksuihin ja selvityksiin tekisi ACH: sta entistä houkuttelevamman maksutavan.
Saatat myös olla kiinnostunut:
Echecks: Tehokkaat globaalit B2B-maksutavat
Laskuautomaatio parantaa ostovelan työnkulkua
Globaalit maksutavat: 4 suosittua maksutapaa – Tipalti
eBilling – Mikä on sähköinen laskutus?
